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Seminarios En Linea A La Carta

Mejore su crédito sin incurrir en más deudas

Usted puede aumentar su puntaje, extender su límite de crédito y aun así ahorrar dinero

• Por qué la mayoría de la gente no entiende su puntaje de crédito
• Cómo aumentar su puntaje fácilmente y sin esfuerzo para asegurar mejores préstamos
• Cómo encontrar consejos de expertos para eliminar las deudas, gratis

Aproveche al máximo la economía de reparto

Su segunda fuente de ingresos podría ser más que un trabajo, una inversión

  • • Cómo establecer una segunda fuente de ingresos sin trastocar su estilo de vida
  • • La mejor manera de descubrir cómo puede hacer más dinero
  • • Cómo evitar las trampas y estafas en su segundo trabajo

Aproveche al máximo la economía de reparto

Su segunda fuente de ingresos podría ser más que un trabajo, una inversión.

Sólo hay dos maneras de vivir sin deudas: gastar menos o ganar más. Debt.com suele centrarse en ayudar a las personas a ahorrar el dinero que ya poseen, pero en esta ocasión hablaremos de ganar un poco más a través de los trabajos secundarios, o “gigs”, como se les conoce en inglés.

Sumergirse en un trabajo secundario o “gig” puede ayudarle a:

  • • Conseguir un poco de dinero extra sin demasiado trabajo extra
  • • Protegerse de la inflación
  • • Aumentar sus ahorros

¿Qué son los trabajos secundarios o “gigs”?

No existe una definición oficial de “gig” por eso les llamamos trabajos secundarios. Básicamente, se trata de cualquier trabajo que no sea un empleo estándar a tiempo completo. Esto incluye a los trabajadores a tiempo parcial, los contratistas, los autónomos y los emprendedores.

Trabajo a Tiempo Parcial

Los trabajadores a tiempo parcial son aquellos que trabajan menos de 35 horas a la semana en un horario regular para un único empleador. Pueden trabajar tan sólo unas horas a la semana y recibir beneficios limitados. Por ley, cualquier persona que trabaje 35 horas o más debe ser contratada como empleado a tiempo completo y tendría derecho a beneficios a tiempo completo.

Contratistas

Los contratistas independientes y los autónomos son descripciones de trabajadores no tradicionales que a menudo se utilizan indistintamente. Ambos implican un trabajo temporal, basado en proyectos, pero una diferencia clave entre los dos es que, como su nombre indica, los contratistas tienen un contrato con su empleador (temporal). Tanto si se trata de un proyecto de una semana como de un trabajo a largo plazo de varios años, tienen garantizado el pago de ese empleador.

Autónomos

Al igual que los contratistas independientes, los autónomos también trabajan por proyecto. Sus acuerdos no suelen implicar un acuerdo formal, como un contrato, y suelen trabajar para muchos clientes diferentes a la vez.

Emprendedores

Técnicamente, las personas que crean sus propios negocios también forman parte de los trabajos secundarios. Quedan fuera del empleo estándar tradicional. No tiene por qué ser formal. Un emprendedor puede ser desde un adolescente que se ofrece a cortar el césped en el barrio hasta una madre que pone en marcha un servicio de niñera.

El crecimiento masivo de la economía de reparto

En 2005, el gobierno federal realizó un estudio y descubrió que la economía de reparto representaba aproximadamente entre el 2% y el 4% de todos los trabajadores. ¿Actualmente? Son más de un tercio de la mano de obra estadounidense, unos 58 millones de personas que ganan dinero en algún tipo de trabajo no tradicional. Los trabajadores secundarios aportan $1.3 billones a la economía cada año ($100 millones más que en 2020).

¿Cuáles son las principales razones para dedicarse a trabajos secundarios?

La economía de reparto como fuente de ingresos secundarios

Participar en trabajos secundarios no significa que tenga que dejar su trabajo a tiempo completo. De hecho, la mayoría de las personas que forman parte de estas actividades no lo hacen. Sólo 3 de cada 10 personas dependen de la economía de reparto como su principal fuente de ingresos. La gran mayoría de las personas participan en lo que se conoce como “trabajos secundarios” y pasan menos de 10 horas a la semana ganando dinero extra de esta manera.

Diferentes tipos de trabajos secundarios y dónde encontrarlos

Independientemente del motivo por el que quiera encontrar un trabajo secundario, hay varios tipos diferentes, cada uno con sus propios puntos fuertes. Lea a continuación para saber qué tipo de trabajo secundario es el mejor para usted.

Comida Rápida/Minorista

El sector de servicios suele ofrecer el tipo de trabajo extra más fácil de obtener. Requiere poca o ninguna experiencia previa o habilidades específicas. Esto puede ser ideal para las personas que ya tienen trabajos a tiempo completo, ya que los turnos de noche y fines de semana son los que más les cuesta cubrir a los gerentes. Sin embargo, los ingresos pueden estar en el extremo inferior de la escala y es posible que no gane más que el salario mínimo, por lo que las ganancias pueden no ser sustanciales.

Virtual/Online

El creciente cambio hacia un mundo digital ha hecho que la disponibilidad de trabajos remotos en línea sea relativamente fácil de conseguir. La escritura, el diseño gráfico, el marketing digital y la codificación son algunos de los sectores de mayor crecimiento para los trabajadores autónomos o freelance, y todos ellos pueden realizarse sin estar en persona. Algunos de los mejores lugares para encontrar trabajos secundarios virtuales son sitios web como:

Estos sitios ponen en contacto a trabajadores autónomos calificados con oportunidades de trabajo relevantes y actúan como bolsas de trabajo para facilitar el descubrimiento de posibles opciones laborales. Dependiendo de la oferta de trabajo específica y de la habilidad requerida, los ingresos pueden ser significativos. Sin embargo, cada freelance tiene que esforzarse por ganar la oferta de trabajo, por lo que la cosa puede ser muy competitiva.

Enseñanza/Tutoría

La educación es una industria que siempre necesita gente. ¿Sabía que los profesores sustitutos son técnicamente trabajadores secundarios? El salario por hora de los maestros sustitutos oscila en torno a los $14-$15 la hora y eran muy solicitados incluso antes de que la pandemia pusiera patas arriba el funcionamiento de los distritos escolares.

Revise los requisitos específicos de su estado, pero en la mayoría de los casos lo único que necesita es un diploma de secundaria y pasar una verificación de antecedentes. Algunos estados exigen una licencia especial.

Otra opción para trabajar en el sector de la educación es ser un tutor privado. Puede ser para una asignatura específica, un instrumento musical, un deporte o la preparación de un tipo específico de examen (como el SAT o el ACT). Si busca un lugar donde promocionar sus servicios, pruebe uno de los tres mayores sitios web específicos para tutores:

Pasatiempos creativos

Puede convertir su pasión en una fuente de ingresos adicional. ¿Le gusta la jardinería? Propague sus plantas y véndalas. ¿Es hábil con las herramientas? Construya casas para perros a medida. Nextdoor.com [ENG] es una plataforma local que lo conecta con otras personas de su comunidad. Es la versión digital de colgar folletos en su barrio.

Trabajos por encargo

Hay todo tipo de plataformas que ofrecen oportunidades para realizar trabajos secundarios basados en tareas, como el cuidado de niños y mascotas, o repartir comida, que lo conectan directamente con la persona que necesita sus servicios. A menudo incluyen la opción de que los clientes den propina, por lo que este tipo de trabajos son una gran opción para aquellos que tienen fuertes habilidades de servicio al cliente.

Eche un vistazo a plataformas como:

Comenzar y ganar dinero

Aunque es relativamente fácil empezar a trabajar en una empresa, no basta con inscribirse. Los trabajos legítimos suelen tener un proceso de selección, además de unos requisitos mínimos como tener un auto que funcione o un permiso de conducir especial. Algunos de ellos, como la facturación médica y codificación, requieren formación y pruebas.

Además, está la cuestión de si se ganará tanto como se espera. Casi la mitad de los trabajadores secundarios ganan menos de $500 al mes con estas fuentes de ingresos alternativas. Ganar dinero a través de empresas de marketing multinivel (MLM, por sus siglas en inglés) como Mary Kay, Primerica o Herbalife requiere la venta directa. Incluso pueden exigirle que compre su propio inventario, lo que supondrá un obstáculo adicional para salir adelante económicamente.

Antes de comprometerse con cualquier servicio, asegúrese de revisar si tiene los conocimientos o el equipo necesarios para llevar a cabo la tarea y si sus posibles ganancias compensarán cualquier otra inversión o costo.

Cómo evitar las estafas

Los trabajadores en Estados Unidos no son los únicos que han notado el creciente interés por el trabajo por encargo. Desconfíe de las estafas que pueden querer que pague por adelantado costosas certificaciones, que no exigen la comprobación de antecedentes u otra acreditación para algo que parece que lo necesitaría o que te instan a firmar más vendedores que a vender un producto real.

Las encuestas en línea, las compras misteriosas o el relleno de sobres son otras estafas habituales en los trabajos secundarios. En todos esos casos, o bien tendrá que gastar dinero para participar, o bien ganará tan poco que no merecerá la pena tu tiempo.

Cómo identificar una estafa

¿Sabe distinguir las estafas de las ofertas legítimas? Por suerte, algunos sitios web pueden ayudarle a determinar si se trata de una empresa real y cuál es su reputación.

No se olvide de consultar el sitio web de la empresa. Si no hay una página “Acerca de” o si no hay una historia corporativa completa y los nombres de sus líderes, puede que no sea legítima. Piénselo así: Usted no gastaría miles de dólares sin investigar el producto o servicio que quiere comprar. Haga lo mismo con el dinero que quiere ganar.

El manejo de las ganancias de su trabajo complementario

Ahora que sabe cómo ganar dinero de forma paralela, lo siguiente es aprender a manejarlo.

Las 3 mejores maneras de gastar el dinero de su trabajo secundario

Cuando sume lo que ha ganado con su segundo trabajo, no olvide incluir lo que ha ahorrado. Cuando trabaja más, tiene menos tiempo para gastar dinero (por ejemplo, comprar por aburrimiento o estrés).

  1. Pagar la deuda de tarjetas de crédito: La deuda de tarjetas de crédito es uno de los tipos de deuda más costosos. La tasa de interés promedio ronda el 20%. Eso significa que, por cada $5 que gaste, está pagando $1 a la compañía de su tarjeta de crédito por el privilegio de tener un saldo. Si tiene este tipo de deuda, ese es el primer lugar al que debe ir el dinero del trabajo secundario.
  2. Crear un fondo de emergencia: Si la Gran Recesión, la pandemia del COVID y la inflación nos han enseñado algo, es que nuestra situación financiera puede cambiar con extrema rapidez. Las encuestas muestran que menos de la mitad de los consumidores tienen $1,000 ahorrados para emergencias, lo que a menudo los lleva a recurrir a sus tarjetas de crédito para cubrir sus facturas. Comience a canalizar sus ganancias de las actividades secundarias en una cuenta de ahorros para futuras emergencias para evitar endeudarse en el futuro.
  3. Invertir en su futuro: La mayoría de los expertos consideran que $1 millón es la cantidad mínima necesaria para el retiro. Por eso es importante empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Aumentar los saldos de las cuentas 401(k) e IRA lo antes posible significa que tendrá más tiempo para ganar intereses sobre ese dinero y llegar más rápido a la marca del millón de dólares. Una vez que haya pagado sus tarjetas de crédito y haya creado un fondo de emergencia, asegúrese de guardar el resto para el retiro.

Los trabajos complementarios (gig) y los impuestos

Los trabajadores autónomos y los contratistas independientes tendrán que presentar un formulario 1099 para informar de cualquier ingreso “diverso” (dinero ganado de un empleador que no es a tiempo completo). Para los trabajadores autónomos, este formulario es el equivalente al W-2 que se utiliza para los empleados a tiempo completo, a tiempo parcial y temporales.

Un error común es creer que los ingresos secundarios sólo tienen que ser declarados si son superiores a $600. Esto es falso y sólo se aplica a la empresa o individuo que recibió los productos o servicios (es decir, el pagador). Cualquier contribuyente que deba presentar una declaración de impuestos está obligado a declarar todos los ingresos, independientemente de la cantidad o la fuente.

Las exenciones a la hora de presentar la declaración de la renta sólo se aplican en las siguientes circunstancias:

  • • Si sus ingresos son inferiores a la deducción estándar ($12,550 a partir de 2021)
  • • Si sólo recibe beneficios del Seguro Social

El futuro del trabajo complementario

La tecnología ha hecho posible realizar un trabajo desde su teléfono móvil o encontrar un flujo de trabajo constante desde cualquier parte del mundo. Es más fácil que nunca añadir un flujo adicional de ingresos para protegerse contra la inflación, la recesión u otros acontecimientos que sacudan el mercado.

Aunque hoy no crea que la economía de reparto es para usted, puede que mañana cambie de opinión. Y cuando esté preparado, los trabajos estarán ahí.

¡Gracias!

Esperamos que este artículo lo haya ayudado a darse cuenta de lo fácil que es empezar a ganar dinero con las actividades secundarias y de cómo utilizar mejor sus ganancias. Si tiene preguntas sobre cualquier cosa que hayamos tratado, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Nuestra misión es ayudarlo a alcanzar la libertad financiera.

Guía de $upervivencia para las fiestas del 2022

Ahorre a lo grande durante las fiestas sin paracer un Grinch

  • • Cómo encontrar los regalos perfectos al precio perfecto
  • • Cómo evitar estafas comunes y costosas durante las fiestas
  • • A utilizar las tarjetas de crédito para ahorrar dinero en lugar de gastarlo

GUÍA DE $UPERVIVENCIA PARA LAS FIESTAS DE 2022

Ahorre a lo grande durante las fiestas sin parecer el Grinch

El gasto navideño es una de las pocas cosas en la vida que no se ha visto afectado por el COVID-19. El año pasado las personas gastaron $886,700 millones durante las fiestas, 14% más que en 2020. El gasto sigue aumentando cada año, a pesar de las recesiones, los sustos con la salud o la inflación. Otra cifra que sigue subiendo cada año es la de cuántos de nosotros estamos atascados con deudas navideñas.

Aproximadamente un tercio de los compradores dicen que no pueden pagar todo lo que compraron durante noviembre y diciembre. Sólo uno de cada cinco puede incluso permitirse pagar las compras navideñas que cargó a sus tarjetas de crédito para cuando llega el estado de cuenta de enero.

Por qué el gasto excesivo es un problema

Según la CNBC, “más de 1 de cada 3 consumidores dijo haber gastado más de lo que podía permitirse, debiendo ahora $1,249 dólares en promedio”. En este momento, no conviene tener un saldo elevado en la tarjeta de crédito. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito ronda el 20%. Eso significa que por cada $5 que gasta en tarjetas de crédito, regala $1 a las compañías de tarjetas de crédito.

Esto no es un buen negocio.

Evite el pánico post-fiestas

No es necesario acumular grandes saldos en las tarjetas de crédito para pasar una temporada de fiestas maravillosas, pero tampoco hay que escatimar en regalos. Empiece a planificar ahora mismo y podrá ahorrar cientos de dólares sin perder mucho tiempo. Un plan de gastos navideños es una forma perfecta de actuar ahora para después sentirse tranquilo.

Cree un plan de gastos navideños

A nadie le gusta crear un presupuesto, ni siquiera para una tarea tan placentera como hacer regalos a todo el mundo. Pero es un componente crucial si quiere hacer bien las compras navideñas. Así que, si no tiene un plan de gastos navideños, debería elaborar uno.

No es difícil.

¿A quién tiene que hacerle regalos?

El primer paso es hacer una lista y revisar para quién necesita comprar regalos. Asegúrese de pensarlo bien porque se está prometiendo a usted mismo que esto es todo. Padres, primos, tíos, pareja, amigos, compañeros de trabajo y su jefe deberían ser el límite de sus compras.

¿Cuánto debería gastar en estas personas?

El siguiente paso es calcular cuánto gastar. No estamos hablando de cuánto va a gastar en cada persona, sino del total. A lo largo de los años, los estudios han demostrado sistemáticamente algo interesante: Las personas que NO se endeudan mucho gastan alrededor del 1.5% de sus ingresos brutos anuales en gastos navideños.

Así que, para calcular lo que debería gastar, simplemente tome su salario anual y multiplíquelo por el 1.5%. Por ejemplo, si gana $40,000 al año, su presupuesto para las fiestas sería de $600.

5 grandes ideas para comprar regalos

El promedio nacional de gasto en festivos es de más de $1,000 dólares. Aquí tiene 5 ideas para comprar regalos sin parecer un Grinch.

1. Compras de alta tecnología…

Antes de comprar por Internet, utilice estos sitios web para encontrar las mejores ofertas:

 

  • Camel Camel Camel
  • Amazon Price Tracker
  • Price Alert for Amazon
  • BayWatch
  • PriceCute
  • Waatcher
  • The Mac Index

 

Estos sitios web le permiten hacer una lista de artículos deseados y luego le notifican cuando hay una oferta. La mayoría de los sitios web mencionados anteriormente están vinculados a las rebajas de precios de Amazon, pero BayWatch supervisa las ofertas en eBay y el Mac Index hace lo mismo con los productos de Apple. Puede encontrar este tipo de programas de monitoreo de precios en todas partes, y no necesita ser un experto en tecnología para aprovecharlos.

 

2. Recurra a la baja tecnología…

Los regalos hechos por uno mismo suelen tener mala fama. La gente parece pensar que es una forma barata de no tener que comprar regalos caros. Aunque no se equivocan, estos regalos pueden resultar ser increíbles porque son personales. Si puede tejer un jersey o construir un joyero, serán objetos muy apreciados. Recuerde que su regalo es uno de tantos, así que ¿Por qué no hacer que el suyo sea especial? Si tiene la habilidad, haga sus propios regalos.

3. Recurra a la tecnología antigua…

Esta idea puede no funcionar para niños y jóvenes interesados por la tecnología. Pero para los seres queridos de más edad que necesitan un nuevo teléfono inteligente, una tableta, una laptop o un televisor, no desperdicie el dinero comprando los últimos modelos de vanguardia. De hecho, los mayores podrían apreciar una generación anterior de aparatos electrónicos que ya han demostrado ser fiables. Es igual de bueno y consigue ahorrar cientos de dólares.

4. Arme sus regalos

Si no sabe qué comprar para hacer un regalo, probablemente pueda armarlo. Suele ser mucho más barato hacer cestas de regalo para amigos y familiares. Como es cercano a ellos, debe saber lo que les gusta, ya sea su café o chocolate favorito o un capricho personal que sólo conoce alguien cercano. Las cestas de regalo no tienen por qué ser sólo de comida. Puede montar una para el cuidado del cabello y la piel, para incienso y velas, y una de utensilios de cocina. Tómese el tiempo necesario para entender a cada persona de su lista de regalos. A veces no se trata de lo que se compra, sino de la reflexión y el esfuerzo que se hace.

5. No compre. Haga.

Una idea que es especialmente buena para que los niños regalen son los “cupones personales”. Pueden ir desde limpiar el jardín, quitar la nieve y lavar el auto hasta cualquier otra tarea que, de otro modo, se negarían a hacer. En lugar de que le pidan dinero en efectivo para comprarle regalos, usted puede ahorrar su dinero mientras les enseña el valor del dólar y del trabajo duro.

Del mismo modo, puede darles “cupones de recompensa”, prometiéndoles un viaje gratis por un helado o un pase libre para hacer su cama. Cualquier cosa que los alegre no siempre tiene que afectar su cartera.

4 formas de ahorrar en las fiestas

Todo cuesta dinero, y hacer regalos no es el único gran gasto durante las fiestas. Hay eventos a los que asistir, decoraciones que adornan las paredes, comidas navideñas que disfrutar y viajes para ver a sus seres queridos. Puede acabar gastando tanto o más en estas cosas que en los regalos. Profundicemos en cuatro formas sencillas de ahorrar.

1. Deje que los niños le ayuden con el presupuesto

Ya hemos hablado antes de que los niños se involucren en la parte de los regalos, pero también pueden hacerlo en la parte de los gastos. Cualquier padre o madre sabe que los niños están MUY interesados en comprar cosas, pero no suelen estar interesados en ahorrar dinero. Las fiestas son una época del año en la que sus hijos pueden verse motivados a pensar en el presupuesto.

A los niños les encantan las fiestas y los viajes, así que enséñeles sobre el presupuesto y pídales su opinión. ¿Cómo gastarían esa cantidad limitada de dinero en una fiesta o un viaje? No sólo puede ahorrarse unos cuantos dólares, sino que además estará enseñando a sus hijos lecciones de valor incalculable.

2. Establezca tradiciones navideñas asequibles

Las fiestas no son sólo regalos. Son reuniones familiares y grandes fiestas. Estas pueden resultar caras por sí solas. En lugar de gastar dinero en comidas o viajes costosos, intente ahorrar haciendo actividades que lo acerquen a la familia.

Aquí tiene algunas que le permitirán pasar tiempo con sus seres queridos:

  • Mirar las luces navideñas del barrio
  • Ver películas navideñas
  • Ir en trineo (si tiene la suerte de que haya nieve)
  • Visitar a Papá Noel en el centro comercial
  • Hornear dulces navideños
  • Leer cuentos navideños
  • Ver una obra de teatro navideña del instituto o del coro local

Todo lo que hay en esta lista cuesta poco o nada de dinero, y los recuerdos que se crean serán los de más valor.

3. Organice una “cena compartida”

Ya hemos hablado de los ahorros en las reuniones familiares, pero ¿Qué pasa con las reuniones de amigos y compañeros de trabajo? Si es el anfitrión de una fiesta, ¿Por qué gastar mucho dinero en comida y decoración para una docena de personas o más? La “cena compartida”, donde cada invitado lleva un plato, es una solución económica que resulta muy variada.

Promuévalo como una forma de conocer mejor a las personas con las que trabaja o se relaciona. Sus elecciones de comida pueden ser fascinantes, especialmente si traen platos étnicos. Una “cena compartida” también facilita que los veganos, los vegetarianos y los que comen pescado tengan algo que comer porque traerán algo que se ajuste a sus restricciones alimentarias. Lo mismo ocurre con los que sólo pueden comer kosher o halal. Por último, si tiene amigos y compañeros de trabajo que no pueden cocinar, pueden llevar la decoración y las bebidas.

4. Viaje con alta Y baja tecnología

Cualquiera que haya intentado reservar un vuelo por Internet para un viaje en época de fiestas sabe lo abrumador que puede ser. Hay un montón de opciones entre las que elegir y los costos pueden variar en función de la aerolínea. Lo mejor es utilizar un programa de control de tarifas. Hopper, Skyscanner y AirfareWatchdog son algunos ejemplos de programas que puede utilizar.

Estas aplicaciones le permiten ingresar el lugar al que desea ir y la fecha en la que desea hacerlo. A continuación, revisan las opciones más baratas. Las aerolíneas modifican sus tarifas casi a diario. Estos programas le ayudan a mantenerse al día con esas fluctuaciones de precios.

La caridad bien hecha

Lo crea o no, donar a la caridad puede hacerlo más rico. Es posible que haya oído hablar de las donaciones deducibles de impuestos y, como todo lo relacionado con los impuestos, no es tan sencillo como parece. Si dona a organizaciones benéficas debidamente designadas por el IRS, puede ahorrar en su declaración fiscal anual. Pero elegir una organización benéfica calificada y no ser estafado puede ser un problema.

El mejor lugar para empezar es CharityNavigator.org [ENG]. Clasifican a las organizaciones benéficas según su salud financiera, su responsabilidad y su transparencia. Una calificación alta significa que las organizaciones benéficas hacen mucho para ayudar a la gente y lo hacen sin gastar una fortuna en sus gastos generales. Charity Navigator es gratuito. Puede utilizarlo para investigar las organizaciones benéficas que ya conoce o para descubrir otras nuevas. Los expertos en seguridad advierten que nunca se debe responder a solicitudes por correo electrónico o por teléfono de una organización benéfica hasta que se revise la organización a través de un servicio como Charity Navigator. La temporada de fiestas es también la época más maravillosa del año para los estafadores.

Gane dinero mientras lo gasta

Una táctica peligrosa pero lucrativa para ahorrar en las fiestas son los puntos de recompensa de las tarjetas de crédito. Utilizar cuidadosamente los puntos de recompensa puede ser rentable, y la temporada de fiestas ofrece muchas oportunidades para acumularlos. El problema es que la gente suele perseguir los puntos sin pensar en las consecuencias. Al fin y al cabo, 10,000 puntos por valor de $100 son buenos, pero no lo son si se tiene un saldo de $1,000 con un interés de 20% para conseguirlos.

Al pagar sus saldos, los puntos son pura ganancia

Si puede pagar sus saldos de tarjetas de crédito en su totalidad, entonces sus puntos se convierten en un beneficio. Aunque parezca fácil, si ya tiene saldos elevados, las fiestas sólo los empeorarán y puede que necesite ayuda profesional.

¡Gracias!

Esperamos que esta presentación le ayude a encontrar formas eficaces de ahorrar en estas fiestas. También ofrecemos una guía para presupuestar y un planificador de gastos gratuitos a través de nuestro sitio web para que pueda empezar bien su presupuesto navideño.

 

 

Si tiene alguna pregunta sobre lo que hemos tratado, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Nuestra misión es ayudarle a alcanzar la libertad financiera, así que díganos si hay algo que podamos hacer para ayudar.

 

 

Comprar o Refinanciar: ¿Cómo Ahorrar de Cualquier Manera?

Esta es su mayor decisión financiera, será mejor escuchar a los expertos.

• Los beneficios de comprar y el mejor momento para refinanciar
• La importancia de estas palabras: relación deuda-ingresos
• Conceptos básicos del presupuesto y por qué el crédito es clave

COMPRAR O REFINANCIAR: ¿CÓMO AHORRAR DE CUALQUIER MANERA?

Esta es su mayor decisión financiera, será mejor escuchar a los expertos.

La mayoría de la gente nunca gastará más dinero de una sola vez como lo harán al comprar una casa. Si está refinanciando, a menudo es la segunda mayor cantidad de dinero que gastará. Consolidated Credit está aquí para ayudar a eliminar el estrés de ambos procesos con este documento. Resume todo lo que cubrimos en el seminario web, para que pueda tomar estos consejos y ponerlos en práctica.

¿Qué importancia tiene ser propietario de una vivienda?

Ser propietario de una vivienda es tan importante que hay un mes entero dedicado a ello. Junio es el Mes Nacional de la Propiedad de Vivienda. De hecho, en 2022 se cumple el 20º aniversario. El Congreso oficializó el Mes de la Vivienda Propia porque sabe que las casas son la columna vertebral de la economía estadounidense. Antes de la pandemia, casi una quinta parte de la economía del país estaba ligada al mercado de la vivienda. Por lo tanto, puede ver por qué el gobierno federal se preocupa tanto por la propiedad de la vivienda. Consolidated Credit está aquí para ayudarle a adquirir una vivienda, ¡y a proteger su inversión si ya es propietario de una!

 

Las ventajas de comprar

Hay razones personales para comprar una casa, como más espacio, más privacidad y el derecho a renovarla a su gusto. También hay una serie de buenas razones económicas para ser propietario, y la mayoría de la gente no las conoce todas.

1. Construye capital (equity)

Es posible que haya oído antes la palabra “equity“, pero ¿qué significa? En pocas palabras, el capital es el valor que usted pone en su casa. Cada vez que paga una hipoteca, crea capital, o equity. Cada vez que paga una hipoteca, crea capital, o equity. No ocurre lo mismo cuando se paga un alquiler. El alquiler va a parar al propietario y al mes siguiente debe más. Cuando paga la hipoteca, está aumentando la parte de su casa que le pertenece directamente. Eso es capital.

2. Ahorra a largo plazo

Cuando acumula capital en su casa, crea riqueza. La forma más obvia es vendiendo su casa años después por más de lo que la compró. Eso significa que no sólo ha vivido sin pagar alquiler durante esos años, sino que también se ha ido con algo de dinero extra. Eso suele compensar todos los seguros de vivienda, los intereses de la hipoteca y otros gastos de vivir en su propia casa. En la mayoría de los casos, cuanto más tiempo sea dueño de su casa, podrá venderla por más.

3. Construye un sólido historial de crédito

Hoy en día, la mayoría de la gente sabe lo que es el puntaje de crédito. Mucha gente sabe cómo revisarlo de forma gratuita. Este número de tres dígitos determina lo alto o bajo que será su tasa de interés en cosas como una tarjeta de crédito o una hipoteca. Cuando compra una casa y hace los pagos de hipoteca a tiempo, aumenta su puntaje. Esto ayuda porque disminuye sus pagos la próxima vez que necesite un préstamo de auto o cualquier tipo de préstamo personal.

4. ¡También es saludable!

Según la National Association of Realtors, los propietarios de vivienda son más felices que los inquilinos. También tienen una mayor autoestima. Esto es lo que Consolidated Credit ha notado durante tres décadas de consejería financiera: cuanto más feliz es usted, más seguro está de sí mismo y más sabio es con las decisiones que toma con su dinero.

¿Qué pasa si ya es dueño de su casa?

Tal vez se pregunte si es el momento adecuado para refinanciar su casa. Eso depende. La refinanciación es una herramienta poderosa, pero también puede perjudicarle si no se utiliza correctamente.

Cómo funciona la refinanciación

Cuando refinancia su casa, está sacando el capital de la misma. Esto se debe a que el capital neto es el valor de la vivienda menos la hipoteca. El capital neto es la parte de la vivienda que le pertenece directamente, no la que posee el banco. Puede extraer parte de ese capital antes de vender su casa.

Es posible que haya oído hablar de los préstamos con garantía hipotecaria o de las líneas de crédito con garantía hipotecaria, también conocidas como HELOC, por sus siglas en inglés. Hacen lo mismo, pero de forma ligeramente diferente. Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo tradicional. El valor de la vivienda es la garantía, y usted recibe una suma de dinero. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 85% de su capital neto a una tasa de interés fija. A continuación, lo devuelve mensualmente al igual que su hipoteca.

 

En cambio, un HELOC es un poco diferente. Es una línea de crédito renovable con una tasa de interés variable. Piense en ella como en una tarjeta de crédito. Tiene una cantidad de dinero que puede pedir prestada y devolver. Puede tomar lo que necesite y pagar intereses sólo por la cantidad que tome prestada.

 

Los préstamos sobre el capital de la vivienda y las HELOC son buenos porque normalmente se puede obtener una tasa de interés baja, y se puede utilizar ese dinero para pagar las tarjetas de crédito y otras deudas que tienen tasas de interés más altas. Esto le ahorrará dinero. Pero puede ser una mala idea porque está jugando con el activo más valioso que posee. Hay historias de horror de personas que sacan el capital de sus casas para comprar un bote, por ejemplo. Al poco tiempo, no les queda nada de capital en su casa, pero siguen teniendo una fuerte hipoteca. Esto se conoce como estar al revés o bajo el agua. Debe más por la casa que lo que vale la propiedad si la vende.

 

Por qué los nuevos propietarios deben preocuparse por la refinanciación

Parece extraño, pero en el momento en que compra su casa, está en el punto de mira de todas las ofertas de refinanciación que existen. Pronto recibirá cartas y correos electrónicos que promocionan sus ventajas. Tenga cuidado. Estas ofertas no tratan de ayudar, sino de obtener un beneficio para los prestamistas que ofrecen esa refinanciación. Antes de tomar cualquier decisión importante sobre su casa, debe entender algunas cosas clave.

 

¿Qué es el DTI? ¿Y por qué es importante?

El DTI es muy importante, pero a menudo se malinterpreta. Se conoce como relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Es la cifra más importante para comprar una vivienda, incluso más que el puntaje de crédito. Al igual que un puntaje de crédito bajo, un DTI alto puede arruinar sus posibilidades de obtener una hipoteca o refinanciar su vivienda.

El prestamista calcula su relación deuda-ingresos dividiendo sus obligaciones mensuales de deuda entre sus ingresos mensuales antes de impuestos. Básicamente, su DTI es todo lo que debe cada mes -como las tarjetas de crédito y el préstamo del auto- dividido por todo lo que gana cada mes. Para hacer un poco más fácil una fórmula complicada, se suelen dejar fuera gastos mensuales como los alimentos, los servicios públicos y el seguro médico, entre otros.

Por qué es importante el DTI

Con el DTI, lo más bajo siempre es mejor. Un DTI bajo significa que no gasta la mayor parte de lo que gana en el pago de deudas. A los prestamistas hipotecarios les gustan las puntuaciones de DTI bajas porque eso significa que tiene dinero disponible para hacer los pagos mensuales de su nueva casa. Para la mayoría de las personas, el préstamo más grande que van a pedir es una hipoteca. Por eso los prestamistas se basan en su DTI para tomar su decisión final.

El DTI que desea

El porcentaje más alto de DTI debería ser el 43%. Si es más alto, muchos prestamistas se asustarán. Querrán evitar correr un riesgo con usted. Si puede conseguir un DTI inferior al 43%, esto le ayudará aún más.

Cómo conseguir un DTI dominante

El objetivo aquí es mejorar su DTI para que impresione a un prestamista y le conceda una hipoteca o le ofrezca una hipoteca a una tasa de interés más baja. Cuanto menos riesgo tenga, menos pagará en intereses. Una forma de mejorar su DTI es ganar más dinero, pero eso no siempre es posible y puede no estar bajo su control. Esto es lo que sí está bajo su control: sus gastos mensuales.

Preguntas sobre los ingresos

Este es el tipo de preguntas que los prestamistas le harán cuando se trate de sus ingresos:

  • ¿Son sus ingresos constantes? En otras palabras, ¿entran a intervalos regulares o fluctúan mes a mes?
  • ¿Son sus ingresos fiables? En otras palabras, ¿la naturaleza de su trabajo significa que sólo le pagan a veces?
  • Por último, ¿ha mantenido un mismo trabajo durante varios años seguidos?

A los prestamistas les gusta que las respuestas a estas preguntas sean “SÍ”.

Preguntas sobre el pago

He aquí otras preguntas de los prestamistas:

  • ¿Paga usted sus facturas a tiempo?
  • ¿Tiene problemas con los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos grandes?
  • Si es así, ¿cómo va a compaginarlos con una hipoteca de seis cifras?

Preguntas sobre el ahorro

Aunque se puede comprar una casa sin un pago inicial, eso no suele ocurrir. Lo más probable es que deba miles de dólares desde el principio. Además, hay que pagar la hipoteca. Así que tiene que asegurarse de que puede reservar esa suma cada mes. También hay que tener en cuenta los gastos y las facturas al ser propietario de una vivienda. Hay que sumar todo, desde los impuestos sobre la propiedad hasta el seguro, entre otros.

¡Éstas también son preguntas de refinanciación!

Si quiere refinanciar su vivienda, muchas de estas preguntas básicas siguen siendo válidas. Así que, incluso si ya tiene una casa, no está de más que las responda con sinceridad. Este repaso le ayudará cuando llegue el momento de refinanciar.

Cree un presupuesto del hogar

A nadie le gusta oír las palabras “hacer un presupuesto”, pero es muy fácil hacerlo hoy en día. También es crucial si quiere comprar o refinanciar. Si no le gusta la idea de poner el lápiz sobre el papel, hay muchos sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de hacer un presupuesto. Muchos de ellos no cuestan nada y los que sí lo hacen, es casi nada.

 

Así es como funcionan:

 

Una de las herramientas de presupuesto más populares se llama Mint. Otra se llama Personal Capital. Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen programas similares a través de sus sitios web para los clientes. Sólo tiene que escribir sus ingresos y gastos o sincronizar el programa con sus cuentas, y ellos hacen las cuentas por usted. Incluso pueden proyectar los ahorros si come afuera una vez menos cada semana, o si refinancia su hipoteca. El programa hace el trabajo pesado.

 

Si eso es demasiado tecnológico para usted, hay un punto intermedio. Sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que se quedan en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Quicken es un software que existe desde hace décadas y la mayoría de nosotros estamos familiarizados con él. Cada solución tiene sus ventajas y sus desventajas, pero todas funcionan. Así que depende de lo que le haga sentir más cómodo.

¿Sigue sin estar seguro? Consulte a un experto

Si está tratando de ahorrar para una casa o quiere saber cómo o cuándo utilizar el capital de su casa, necesita consultar a un profesional. Los mejores profesionales son los consejeros de crédito certificados de las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. ¿Dónde puede encontrar uno? Pues está de suerte.

 

Cómo sobrevivir a lo inesperado: Preparación es tranquilidad

Perder el empleo, un accidente, una enfermedad o un fallecimiento no tienen por qué destruir sus finanzas.

• Estrategias de ahorro para su salud financiera y física
• Cómo establecer un fondo de emergencias en minutos y contribuir a él sin trastocar su estilo de vida
• Dónde encontrar ayuda gratuita de expertos en estos tiempos difíciles

CÓMO SOBREVIVIR A LO INESPERADO: PREPARACIÓN ES TRANQUILIDAD

Perder el empleo, un accidente, una enfermedad o un fallecimiento no tienen por qué destruir sus finanzas.

Salir de las deudas puede tomar mucho tiempo, sobre todo cuando uno se endeuda profundamente a causa de una catástrofe. Este documento revisará las causas comunes que llevan a la mayoría de los consumidores a tener graves problemas financieros, y las medidas preventivas que puede tomar para evitar que un acontecimiento inesperado descarrile sus planes financieros.

El problema

Ocho de cada diez personas en Estados Unidos deben dinero a alguien. Puede tratarse de una hipoteca, un préstamo de auto, préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito o incluso préstamos personales. Cada uno de ellos debe más de $90,000 por todas sus deudas, y eso es sólo un promedio. Así, mientras algunos deben mucho menos, otros deben mucho, mucho más. Mientras que parte de esa deuda se considera “deuda buena”, como una hipoteca, gran parte del resto de esa deuda podría evitarse. Entonces, ¿cómo se produce la mala deuda? La respuesta es simple: a la gente buena le pasan cosas malas.

Principales desastres financieros

Incluso sin una pandemia, la pérdida de empleo ha sido históricamente la principal causa de endeudamiento personal en este país. El año pasado se eliminaron más de 320,000 trabajos, y con ellos todos los ingresos que sustentaban a esas familias. Puede parecer una cifra importante, pero, aunque no lo crean, es mucho menos que en años anteriores. De hecho, disminuyó 86% con respecto al punto máximo de la pandemia, en el que millones de personas perdieron su empleo en un solo año.
Después del desempleo, la principal causa de endeudamiento es, lamentablemente, la muerte y los accidentes graves. Los accidentes y las lesiones no son sólo física y emocionalmente devastadores. También devastan las finanzas de una familia.

El problema es universal

La pérdida de empleo, los accidentes y las muertes no son sucesos raros. Sin embargo, mucha gente pretende que lo sean. No planifican la posibilidad de que se produzca un desastre. Puede consultar nuestro folleto sobre desastres naturales, que tampoco son raros y tienen el mismo efecto devastador en las finanzas. Pero las tragedias familiares tienen sus propios problemas y soluciones.

Crear un fondo de emergencia en minutos

Cuatro de cada diez consumidores no pueden cubrir una emergencia de $1,000 sin recurrir a las tarjetas de crédito. Simplemente no tienen esa cantidad ahorrada. Eso es porque no tienen un fondo de emergencia. He aquí cómo empezar a crear uno de inmediato.
Lo ideal es que su fondo de emergencia cubra de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia. Esa es la regla general. La mejor manera de lograrlo es automatizando sus ahorros. Por ejemplo, si le pagan mediante depósito directo -y es así para 82% de los trabajadores-, puede pedirle a su empresa que divida su depósito directo. Así es, la mayoría de los empleadores le permitirán enviar una parte del dinero a una cuenta bancaria y otra a otra.
Si envía parte de su sueldo directamente a una cuenta de ahorros para emergencias separada, nunca lo verá en su cuenta principal. Eso significa que no lo echará de menos, o incluso mejor, se olvidará de que está ahí, hasta que lo necesite. Esto funciona especialmente bien cuando recibe un aumento de sueldo. En lugar de gastar ese dinero recién adquirido, envíelo directamente a su fondo de emergencia hasta que acumule lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses de gastos.

Recargue su fondo de emergencia

Si su presupuesto es tan ajustado que no puede permitirse un fondo de emergencia en este momento, hay algunas formas probadas de sacar algo de dinero de sus gastos diarios, a menudo sin sentir el pinchazo. Repasemos ahora tres de ellas.

1. Ahorrar en sus tarjetas de crédito

El mejor lugar para empezar a ahorrar es con sus tarjetas de crédito, ya que casi todo el mundo tiene unas cuantas (de hecho, el consumidor promedio tiene cuatro). Las tarjetas de crédito son una gran fuente de deudas, pero no tienen por qué serlo.
Los expertos predicen que 42 millones de personas pagarán al menos una cuota de retraso este año. Muchos pagarán más que eso. Evitar los cargos por retraso es una forma fácil de ahorrar dinero. A menudo, lo único que hay que hacer es pedir que no se aplique.
Si usted tiene una tarjeta de crédito desde hace muchos años y es un buen cliente, puede llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y conseguir algunas concesiones. La más importante es la exención de la tarifa de retraso. Si nunca se ha retrasado, o ha pasado mucho tiempo, a menudo puede conseguir que le quiten la primera cuota de retraso como gesto de buena voluntad.
También puede reducir la tasa de interés si menciona que otra tarjeta le ha ofrecido menos, y en cinco minutos en Internet seguro puede encontrar una, y luego mencionar la nueva tarjeta y la tasa de interés más baja al representante. También puede cambiar la fecha de vencimiento para que coincida mejor con sus cheques de pago, de modo que nunca se quede corto y tenga que arrastrar el saldo más. Las compañías de tarjetas de crédito suelen hacer estas concesiones porque es más barato que perder un cliente y encontrar uno nuevo.

2. Automatice sus facturas y no vuelva a retrasarse

Además de automatizar sus ahorros, puede automatizar sus pagos. Casi todos los bancos y tarjetas de crédito, incluso muchos servicios públicos municipales, ofrecen el pago automático de facturas. Usted fija el día en que quiere que se pague una factura, y esa cantidad se deduce automáticamente de su cuenta bancaria en ese momento. No tendrá que volver a preocuparse por los cargos por retraso.

3. Elabore un presupuesto y haga ajustes

Las encuestas muestran que una de cada cinco personas nunca ha tenido un presupuesto doméstico. Pero si no sabe lo que gasta, ¿cómo puede ahorrar?
Poner el lápiz sobre el papel y crear un presupuesto desde cero puede llevar mucho tiempo. Pero, ¿y si no tuviera que hacerlo? Hay sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de hacer un presupuesto para usted. Hacen las cuentas en segundos en lugar de horas. Muchas de estas plataformas no cuestan nada, y las que cuestan son sólo unos pocos dólares.
Una de las aplicaciones gratuitas más populares se llama Mint, y otra se llama Personal Capital. Pero muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web a los clientes. Sólo tiene que ingresar sus ingresos y gastos, y estos programas lo suman todo. Incluso puede proyectar sus ahorros si come una cena menos afuera, o refinancia su hipoteca. El software hace el trabajo pesado por y para usted.

Si eso es demasiado tecnológico para usted, hay un paso intermedio. Sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que permanecen en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Quicken es un software que existe desde hace décadas y con el que la mayoría de nosotros estamos familiarizados. Cada solución tiene sus ventajas y desventajas, pero todas funcionan. Así que depende de lo que le haga sentir más cómodo.
Eso cubre las formas de recortar su presupuesto diario para que pueda empezar a ahorrar más. Y recuerde que incluso unos pocos dólares a la semana suponen una gran diferencia al cabo de unos meses. ¿Pero qué pasa con los problemas más grandes y las soluciones más importantes?

Ayuda profesional para las deudas severas

Si está pensando: “Nunca podré hacerlo porque ya debo demasiado”, bueno, no tan rápido. Puede salir de sus deudas. Sólo necesita ayuda para hacerlo.
Existen organizaciones conocidas como agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. Sus consejeros de crédito, certificados y probados, le harán un análisis gratuito de sus deudas que sondeará sus puntos financieros fuertes y débiles. A partir de ahí, pueden aconsejarle sobre programas probados que pueden ayudarle. Hablemos brevemente de uno de los más comunes y poderosos.

Programa de manejo de deudas

Un programa de manejo de deudas, o DMP por sus siglas en inglés, es básicamente un acuerdo entre usted y la compañía de su tarjeta de crédito. Congelarán las tarifas de penalización y reducirán la tasa de interés si se compromete a hacer pagos regulares. Esos pagos se hacen a través de la agencia de consejería de crédito, y usted hace un solo pago que cubra todas las tarjetas de crédito que ponga bajo el DMP. Así, pagará menos y también ahorrará tiempo. ¿Cuál es el truco?
Los programas de manejo de deudas no son gratuitos. Su administración cuesta dinero. Pero esa cuota se incluye en los pagos mensuales, y es minúscula en comparación con los ahorros que obtendrá. Probablemente por eso, los planes de manejo de deudas existen desde hace décadas y han ahorrado millones de dólares a los consumidores. Pero no puede registrarse en un DMP por su cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito trabajan exclusivamente con agencias de consejería de crédito sin fines de lucro.
Nunca es demasiado tarde para ahorrar
Los DMP son sólo uno de los programas que tiene a su disposición. Hay muchas maneras de ahorrar dinero, y luego guardar ese dinero para cuando realmente lo necesite. Puede sonar abrumador el hecho de escuchar todo esto de una sola vez, pero por eso estamos aquí para usted.

¡Gracias!

Si tiene preguntas sobre cualquier cosa que haya escuchado hoy aquí, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Nuestra misión es ayudarle a alcanzar la libertad financiera, y esto es como la muestra que le dan en una heladería: es sólo una muestra de todo lo que podemos ofrecer.

5 Estrategias de ahorro en la economía actual

Usted puede ahorrar en grande haciendo poco, o incluso nada.

5 estrategias de ahorro en la economía actual
• Cómo pagar sus deudas para ahorrar más
• Estrategias probadas para impresionar a sus acreedores y deshacerse de los cobradores de deuda
• Cuándo negociar un mejor acuerdo, y cuándo terminar la llamada

5 Estrategias de ahorro en la economía actual

Usted puede ahorrar en grande haciendo poco, o incluso nada.

Todo el mundo sabe que ahorrar dinero no es tan divertido como gastarlo. Pero mucha gente cree que ahorrar dinero es más difícil que gastarlo. En realidad, se puede ahorrar dinero en tan sólo unos minutos, y a veces, incluso se puede hacer de forma automática.

¿Por qué ahorrar?

Aunque la pandemia nos enseñó mucho sobre nuestra salud física, también nos enseñó sobre nuestra salud financiera. Antes de la pandemia, los ahorros de emergencia parecían un lujo. Ahora sabemos que es una necesidad. ¿Tiene usted tres meses de gastos de subsistencia ahorrados? Más de la mitad de los adultos en Estados Unidos no los tienen. Y eso es un problema grave.

5 sencillas estrategias de ahorro

Así que vamos a entrar de lleno en el tema de los ahorros, incluso si cree que no le queda nada a final de mes para ahorrar. El primer paso es el más aburrido, pero es el más importante. Y no es difícil, ¿sabe en qué consiste?

1. Cree un presupuesto para el hogar

A nadie le gusta oír las palabras “hacer un presupuesto”. Pero hoy en día es muy fácil hacerlo. Si no le gusta la idea de poner lápiz sobre papel, hay montones de sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de hacer un presupuesto. Muchos de ellos no cuestan nada, y los que lo hacen sólo cuestan unos pocos dólares. He aquí cómo funcionan.
Una de las herramientas de presupuesto más populares se llama Mint. Otra se llama Personal Capital. Pero muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares para sus clientes en sus sitios web. Básicamente, sólo tiene que agregar sus ingresos y gastos, y estos programas hacen las cuentas por usted. Incluso puede proyectar sus ahorros si compra una comida menos en la calle, o refinancia su hipoteca. ¡El software hace el trabajo pesado!
Si eso es demasiado técnico para usted, hay un paso intermedio. Sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas para guardar en su computadora, y pueden personalizarse fácilmente. Quicken tiene un software que existe desde hace décadas y con el que la mayoría de nosotros estamos familiarizados.
Cada solución tiene sus ventajas y sus desventajas, pero todas funcionan. Así que realmente depende de lo que sea más cómodo para usted.

2. Ahorre dinero en el trabajo

¿Y si le pagan mientras ahorra? Más de 9 de cada 10 personas cobran a través de depósito directo, y casi todos tienen acceso a una función muy interesante: Puede dirigir parte de ese dinero FUERA de su cuenta corriente. Puede enviarlo DIRECTAMENTE a una cuenta de ahorros que normalmente no ve. Imagine que envía tan solo $10 a la semana a una cuenta de ahorros. Al final del año, tendrá más de $500. Literalmente tomará unos minutos configurarlo, ¡y no debería tener que hacer nada más el resto del año!
El depósito directo también funciona muy bien cuando le suben el sueldo. Simplemente desvíe ese dinero extra a una cuenta de ahorros. No tendrá la tentación de gastarlo porque no se ha acostumbrado a tenerlo y no lo ve constantemente en su cuenta corriente. Para establecer varios flujos de depósito directo, simplemente hable con su departamento de Recursos Humanos o de nómina. Ellos pueden guiarlo en este sencillo proceso.
Es posible que su empresa ofrezca también valiosos servicios con los que puede ahorrar mucho. Uno de los más populares es el 401(k), que le ayuda a ahorrar para su retiro. ¿Qué tiene de especial un 401(k)? Muchas empresas igualan una parte de su contribución a esta cuenta de jubilación.
El promedio es de 50%. Eso significa que por cada dólar que ahorra para más adelante, recibe 43 céntimos. No parece mucho, pero si tenemos en cuenta que una cuenta de ahorro paga menos del 1% de interés, de repente es mucho. Además, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) también le da algo de dinero: Al no gravar lo que aporta. Y como esto es para su jubilación, que está muy lejos, esos ahorros se irán acumulando con el tiempo.
Otro gran beneficio en el lugar de trabajo se conoce como cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA, por sus siglas en inglés). Hace lo mismo que un 401(k), excepto que usted reserva dinero para la atención médica en lugar de su retiro.
Podríamos dedicar un seminario web entero a hablar de estos lucrativos beneficios, pero le sugerimos que hable con su departamento de recursos humanos. Lo crea o no, ellos quieren que se lleve su dinero. ¿Por qué? Porque las empresas que ofrecen estos beneficios saben que sus empleados los apreciarán. Es más probable que esos empleados se queden y trabajen duro. Así que deje que sus jefes le ayuden a ahorrar. Sólo tiene que hablar con Recursos Humanos. Ellos quieren ayudar.

3. Haga una llamada telefónica

Su departamento de recursos humanos no es el único organismo con el que debería hablar. También debería hablar con las personas a las que le debe dinero. ¿Por qué? Porque ellos también pueden ayudarle a ahorrar.
Si ha tenido una tarjeta de crédito durante muchos años y ha sido un buen cliente, puede llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y conseguir algunas concesiones. Por ejemplo, es posible que le reduzcan la tasa de interés si menciona que le ofrecieron menos en otra tarjeta. En cinco minutos en Internet seguro puede encontrar una oferta así, luego mencione la nueva tarjeta y la tasa de interés más baja al representante.
Si nunca se ha retrasado, a menudo puede conseguir que le quiten la primera tarifa de retraso como gesto de buena voluntad. También puede mover su fecha de vencimiento, para que corresponda mejor con sus cheques de pago y evitar quedarse corto.
También puede llamar por cualquier deuda que haya contraído por procedimientos médicos. No sólo las facturas del hospital y honorarios del médico. Incluso los trabajos dentales y los gastos de laboratorio pueden negociarse. Los proveedores de servicios médicos están muy acostumbrados a este tipo de negociaciones. Sólo tiene que ponerse en contacto con el departamento de facturación e informarles amablemente de que no puede pagar la factura completa en este momento, pero que es una persona responsable. Pregunte qué alivio le pueden ofrecer y recuerde ser educado: ¡puede marcar la diferencia para que la negociación tenga éxito!

Cuando NO atender el teléfono

Ahora hablemos de un tema que no le gusta a nadie: los cobradores de deudas. ¿A quién le gusta que le llamen todo el tiempo para pedirle que pague facturas que no puede pagar en ese momento? El tema de los cobradores de deudas es el siguiente: No pueden molestarlo a cualquier hora del día, y no se les permite que lo amenacen en ningún momento. Es importante saberlo, y es importante hacerles saber que usted lo sabe.

Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas

Hay una ley federal llamada Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA, por sus siglas en inglés. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas emplear tácticas abusivas. Por ejemplo, no pueden llamarle antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche. No pueden llamarle al trabajo si usted no lo autoriza. Ni siquiera pueden insultarlo. Si está recibiendo llamadas acosadoras de cobradores de deudas, sólo tiene que buscar en Google las letras F-D-C-P-A y obtendrá una lista de sus derechos. A continuación, comunique a esos cobradores de deudas que conoce sus derechos y cómo denunciarlos a las autoridades federales. Eso suele calmarlos muy rápidamente.

4. Intente con estos programas probados para eliminar deudas

Bien, hemos revisado cómo presupuestar su dinero, cómo ahorrar y cómo estirar su sueldo. ¿Pero qué pasa con todas las deudas que ya tiene? ¿Cómo puede deshacerse de ellas? Si debe tanto que no ve salida, sepa esto: Hay programas probados que pueden ayudar. El problema es que pueden resultar confusos. Incluso suenan igual. Así que vamos a repasar rápidamente la consolidación de deudas, el manejo de deudas y la liquidación de deudas.

Consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es simplemente un préstamo personal que utiliza para pagar todas las facturas de tarjetas de crédito con tasas de interés elevadas. Puede obtener un préstamo personal de entre 36 y 60 meses de su banco o cooperativa de crédito a un 6%, y luego utilizar el dinero para pagar las tarjetas de crédito que cobran un 20%. A continuación, sólo tiene que hacer un pago mensual del préstamo personal. Por lo general, usted sale de la deuda más rápido Y hace un pago mensual más pequeño, que es la definición de un ganar-ganar. Sin embargo, no es una solución perfecta. Si tiene demasiadas deudas y mal crédito, nadie le concederá el préstamo en primer lugar. En ese caso, quizá quiera probar nuestra siguiente opción…

Manejo de deudas

Un programa de manejo de deudas, o DMP por sus siglas en inglés, es básicamente un acuerdo entre usted y la compañía de su tarjeta de crédito. Se congelan las trarifas de penalización y reducen la tasa de interés si se compromete a hacer pagos regulares. Esos pagos se hacen a través de una agencia de consejería de crédito con la que se asocia, y con un solo pago cubre todas las tarjetas de crédito que pone dentro del DMP. Así, paga menos y también ahorra tiempo.
Pero, ¿cuál es el truco? Los DMP no son gratuitos. Su administración cuesta dinero. Pero esa tarifa se incluye en los pagos mensuales y es minúscula en comparación con el ahorro que obtendrá. Probablemente por eso los planes de manejo de deudas existen desde hace décadas y han ahorrado millones de dólares a los consumidores. Desgraciadamente, no puede inscribirse en un DMP por su cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito trabajan exclusivamente con agencias de consejería de crédito sin fines de lucro.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas es el siguiente paso en cuanto a resultados y complejidad. La liquidación de deudas parece la mejor opción de todas. En pocas palabras, usted negocia con sus acreedores y les paga sólo una parte de lo que debe. ¿Por qué iban a aceptarlo sus acreedores? Porque no quieren que entre en bancarrota y no pague nada.
El promedio nacional de liquidación en los últimos años es de 48%, lo que significa que la mayoría de las personas que se acogen a la liquidación de deudas no devuelven el 52% de lo que deben. Suena como un gran acuerdo, ¿verdad? Lamentablemente, no siempre es el caso. Debido a que la liquidación de deudas se anuncia tan ampliamente, vale la pena dedicar unos momentos a revisar las tres principales desventajas.
En primer lugar, algunos acreedores se negarán rotundamente a llegar a un acuerdo con usted. Y no tienen por qué hacerlo. En segundo lugar, mientras que un DMP no perjudica su puntaje de crédito a largo plazo y, de hecho, puede ayudarle, la liquidación de deudas arruina su puntaje de crédito. Tendrá problemas para conseguir una hipoteca decente, un préstamo de auto o incluso una tarjeta de crédito. Por último, la liquidación de deudas tiene muchos profesionales éticos, pero también hay muchas estafas por ahí de las que hay que tener cuidado.

5. Obtenga ayuda profesional

Si tiene una deuda personal aplastante, le sugerimos que busque en Google estas tres ideas. Pero ¿cómo decidir cuál es la mejor opción para su situación? Ahí es donde entra en juego la consejería de crédito. Es el mejor lugar para empezar, y es completamente gratuito.
Cuando llame a un consejero de crédito certificado, recibirá un análisis gratuito de sus deudas. Estos consejeros están capacitados para hacer las preguntas correctas y estudiar sus puntos financieros fuertes y débiles. Si lo que necesita es un plan de manejo de deudas, pueden configurarlo. Si otra opción es mejor, están obligados por ley a recomendarla. ¿Cómo encontrar una buena agencia de consejería de crédito?
Debe estar en operación desde hace muchos años, décadas, con suerte. Debe contar con consejeros certificados, lo que significa que completan un examen estandarizado para asegurarse de que saben de lo que hablan, y tienen que repetirlo cada dos años. Deberían tener la máxima calificación del Better Business Bureau, que es A+. Por último, deben tener muchas reseñas excelentes de sitios web de buena reputación como Trust Pilot y Consumer Affairs. Consolidated Credit ha existido durante tres décadas y ha ayudado a millones de personas. Tenemos una calificación A-plus con el Better Business Bureau y excelentes críticas.

¡Gracias!

Si tiene alguna pregunta sobre lo que ha escuchado hoy aquí, no dude en ponerse en contacto con nosotros. Nuestra misión es ayudarle a alcanzar la libertad financiera, y estas presentaciones son como la cucharita que le dan en una heladería como degustación: es sólo una muestra de todo lo que podemos ofrecer. ¡Gracias por acompañarnos!

El clima y su billetera

permita que los desastres naturales destruyan su vida o sus finanzas

En este seminario gratuito aprenderá:

  • Cómo prepararse para cualquier desastre natural sin arruinarse
  • Qué tecnología fácil puede darle tranquilidad
  • Cómo obtener ayuda gratuita para recuperarse de un desastre natural

El clima y su billetera

No permita que los desastres naturales destruyan su vida o sus finanzas

Prepararse para las catástrofes naturales no es difícil, y tampoco es caro. Una vez que lo haga, tendrá la tranquilidad de estar preparado para cualquier cosa. Cuando tiene un plan para desastres, se preocupa menos y disfruta un poco más de la vida, incluso ahora, que estamos saliendo de una pandemia.

Desastres naturales en 2021

Si el año 2022 va a ser similar a los años anteriores, la mayor parte del país estará en el camino de algún desastre. No importa el año, ninguna parte de Estados Unidos es inmune a fenómenos naturales. Esté donde esté ahora mismo, escuchándome, usted es vulnerable a un desastre natural.
Según el Centro Nacional de Información Medioambiental (NCEI, por sus siglas en inglés), el año pasado se produjeron 20 fenómenos atmosféricos o naturales, dos menos que en 2020. En ellos murieron 688 personas, frente a las 262 del año anterior. El costo total de esos desastres fue de $145,000 millones. Con tanto dinero en juego, las personas deben estar al tanto de su planificación de desastres.

DESASTRES NATURALES EN 2021

  • Incendios forestales: 58,985
  • 7.1 millones de acres quemados
  • Huracanes importantes: 4
  • vientos de 111 mph o más
  • Terremotos: 9
  • que causaron daños significativos
  • Tornados: 1,376
  • 101 víctimas fatales
  • Inundaciones:
  • $145,000 millones en daños

La conciencia de posibles desastres

Por suerte, no es difícil convencer a la gente de que se preocupe por los desastres naturales. ¿Cuándo fue la última vez que 70% de la gente en este país estuvo de acuerdo en algo? Pues bien, en una encuesta de la compañía de seguros Allstate, 7 de cada 10 personas sentían preocupación por los desastres naturales. Sin embargo, tres cuartas partes de esas personas no están haciendo nada al respecto. Según la misma encuesta, sólo 1 de cada 4 personas tiene un plan para desastres. Lo cual es triste porque no son difíciles de hacer. Sólo se necesita un poco de tiempo y aún menos dinero.

Planifique ahora

Empecemos por aprender sobre la planificación de desastres que no cuesta nada. Hay tres cosas clave que puede hacer ahora mismo:

  1. Reunir todos sus documentos importantes
  2. Organizar todo lo que necesitará para ser compensado por cualquier daño
  3. Planear rutas de evacuación y decidir cuándo las utilizará

Echemos un vistazo a cada uno de estos puntos.

Documentación

En primer lugar, reúna toda la documentación que necesitará en caso de que ocurra lo peor. Lo más importante son las pólizas de seguro. Revise sus pólizas para asegurarse de que está bien cubierto.

  • Si no es así, es hora de hablar con su agente de seguros.
  • Si es así, anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de reclamaciones de su compañía de seguros, y recuerde que puede ser diferente de la información de contacto de su agente.

A continuación, tome su teléfono y tome fotos de todo lo que tenga valor en su casa. No olvide fotografiar no sólo ese bonito sofá, sino también todas sus joyas y otros objetos de colección. Si tiene documentos que acrediten su valor, documéntelos también. Incluso tome fotos de esos documentos. Almacénelos en la nube de forma gratuita utilizando Google Photo u otras opciones similares.

Organización

Por supuesto, todavía no somos una sociedad libre de papeles. Así que, definitivamente, necesita almacenar de forma segura cualquier copia impresa de los documentos importantes. Y también tiene que ser portátil. Si tiene que evacuar, querrá agarrar todo lo que necesite y no preocuparse de olvidarse de algo. Por eso, el peor momento para reunir la documentación es justo antes de tener que salir.
Ahora, algunas personas compran una caja metálica portátil e impermeable por cientos de dólares, y puede verlas anunciadas en Amazon y en tiendas como Walmart y Target. Pero no es necesario que compre una de estas costosas opciones. Hemos conocido a muchas personas que guardan estos documentos de forma segura en un Tupperware barato. Es impermeable y ligero, y lo mejor de todo, barato. Lo que sea que funcione para usted, siempre que esté protegido y al alcance de su mano.

Evacuación

Cuando muchas personas escuchan la palabra “evacuación” piensan que sólo significa: “¡Salga ya!”. No suelen plantearse: “¿A dónde voy?”. Pues bien, un plan de evacuación sólido responde en realidad a dos preguntas importantes que pueden ahorrarle dinero e incluso salvarle la vida.

1. ¿Cuál es la forma más segura de salir del peligro?

En primer lugar, ¿cuál es la ruta más segura y rápida para alejarse del fenómeno natural? Si se trata de un huracán, tiene más tiempo para planificar que si se trata de un tornado, pero, en cualquier caso, debe planificarlo ahora. En el primer caso, un huracán le avisa con mucha antelación, pero a menudo tiene que alejarse mucho para salir de la trayectoria del ciclón. Un tornado puede darle sólo minutos, y tiene que pensar en un refugio cercano.

2. ¿Dónde cuesta menos esperar a que pase?

También tiene que saber a dónde ir. Puede ser la casa de un amigo cercano o de un pariente lejano, o puede ser un refugio gubernamental o privado. Pero es mejor que lo averigüe ahora. Si no, acertará en la primera parte y saldrá del peligro. Pero no tendrá un destino para esperar lo peor. Eso puede ser costoso, incómodo y quizá hasta mortal.

Tecnología para desastres

La tecnología no sólo facilita pedir cosas por Internet y hace que nuestros televisores sean más grandes y brillantes. La tecnología ha hecho que sea más seguro sobrevivir a los desastres naturales. Y tampoco es cara. Por ejemplo, puede comprar una manta térmica de emergencia por unos $15. Un buen cargador solar para su smartphone cuesta unos $20. Lo mismo para un filtro de agua personal. Lo mejor de todo es que estos artículos duran mucho tiempo, por lo que no tendrá que volver a comprarlos. Incluso la comida de emergencia, aunque no es exactamente gourmet, es relativamente barata y dura hasta una década.

Utilice la tecnología para combatir las fuerzas de la naturaleza:

  • Cargador de batería solar
  • Filtros de agua personales
  • Comidas de emergencia
  • Mantas térmicas

Preparación para desastres

Cada tipo de fenómeno natural requiere suministros diferentes, aunque algunos son universales. El problema es el siguiente: la mayoría de los suministros para catástrofes se compran exactamente en el momento equivocado. Durante la temporada de huracanes, por ejemplo, la mayor parte del agua embotellada se vende 48 horas antes de la llegada del ciclón, lo que provoca no sólo escasez, sino también un aumento de los precios. ¿Cuál es la solución?
El mejor consejo suena raro: comprar suministros para la catástrofe es como comprar los regalos de las fiestas. ¿Por qué? Porque es mejor hacerlo fuera de temporada. Ahorrará más. Busque ofertas durante todo el año, no sólo el día antes de, por ejemplo, la temporada de tornados. Compre suministros para tormentas de invierno en verano. Compre suministros para huracanes en invierno. No sólo ahorrará dinero comprando fuera de temporada, sino que, si ocurre o se aproxima un desastre natural, tendrá una cosa menos de la que preocuparse. No olvidará algo importante por el pánico, y tendrá esa tranquilidad que mencionamos antes.

Consejos para los desastres

No faltan excelentes consejos en Internet sobre qué hacer exactamente para prepararse para cada tipo de catástrofe: desde las mejores máscaras de oxígeno para respirar durante un incendio forestal hasta la cantidad de agua embotellada que necesitará después de un huracán. Si no sabe dónde buscar primero, empiece por nuestros consejos. Hemos recopilado un sencillo folleto sobre desastres naturales que no es el final de la información que necesitará, pero es un buen comienzo.

Huracanes

Ya que estamos hablando de empezar a investigar, vamos a centrarnos en un hecho clave sobre cada tipo de desastre natural que a menudo se pasa por alto. Por ejemplo, aunque haya pasado por un huracán antes, e incluso si se ha preparado muy bien para ello, puede que no sepa esto: Las inundaciones matan a más personas y cuestan más en daños materiales que los fuertes vientos. Es la marejada ciclónica la que es más mortal que los vientos huracanados.

Incendios forestales

En cierto modo, llamar a los incendios forestales “catástrofe natural” no es exacto, ya que casi todos ellos están causados por seres humanos que actúan de forma negligente o maliciosa. Por eso, hay más incendios forestales en zonas donde se permite acampar que en áreas silvestres remotas. Por tanto, revise dónde está permitido acampar cerca de usted, porque es algo que debe tener en cuenta.

Tornados

Aunque la temporada de tornados es tradicionalmente de marzo a mayo en el sur, su punto más activo es el verano en el norte. Y pueden ocurrir en cualquier estado del país. Sólo Alaska suele librarse, aunque la última vez que se documentó uno fue en 2005. Así que, a menos que viva en Alaska, no piense “nunca puede ocurrir aquí”.

Terremotos

Los terremotos son el suceso natural más común de esta lista, excepto que nadie siente la mayoría de ellos. Del medio millón de terremotos que se producen cada año, los seres humanos sólo sienten 100,000 de ellos, y sólo 100 causan daños materiales o cobran vidas. Pero los terremotos se encuentran entre las catástrofes naturales más dañinas. En este país, causan más de $4,000 millones al año, según FEMA.

Inundaciones

Las inundaciones son el desastre natural que sucede luego de otros muchos desastres naturales. Como hemos dicho, los huracanes pueden causar inundaciones, pero también los tornados y los terremotos. Las llamadas “tormentas sin nombre” también causan inundaciones. ¿Sabía que el 90% de las catástrofes naturales declaradas por el Presidente de los Estados Unidos implican algún tipo de inundación? También es el único desastre natural que puede ocurrir en cualquier lugar, incluso en Alaska.

Recuperación de catástrofes

Independientemente del desastre natural que le afecte, el proceso de recuperación es casi siempre el mismo. Sin embargo, se producen más lesiones, costos e incluso muertes porque la gente no sigue estos consejos básicos.

  1. En primer lugar, no se aventure a salir hasta que las autoridades le den el visto bueno. No es el momento de ver los daños. Los cables eléctricos caídos y otros peligros acechan por todas partes.
  2. En segundo lugar, pase su tiempo cerca de casa, evaluando las necesidades de su familia y documentando los daños materiales.
  3. En tercer lugar, utilice sus provisiones para comer, beber, limpiar y lavar. No intente salir a comprar nada.

Eso es todo lo básico, pero ¿qué hay de la recuperación financiera de un desastre natural? Si sufre algún daño a causa de una catástrofe natural, y usted y su familia están a salvo, el siguiente paso es asegurarse de que sus finanzas estén a salvo. Ahora volvamos atrás y aprovechemos toda la preparación que hicimos antes.
¿Recuerda cuando hablamos de poner todos sus documentos valiosos en un lugar seguro? Pues ahora es el momento de consultarlos. Saque esas pólizas de seguro. Llame ahora mismo a sus agentes y representantes. No espere que le respondan enseguida, ya que estarán saturados de muchas reclamaciones. Pero cuanto más pronto llame, más pronto le responderán.
Póngase también en contacto con sus prestamistas y pida periodos de gracia y prórrogas. Eso es todo, desde su hipoteca hasta las tarjetas de crédito. Ellos tienen protocolos para esto, así que puede ser bastante fácil de hacer. Si su casa sufrió daños y no puede permanecer en ella, no olvide avisar a sus compañías de servicios. Pueden suspender su servicio y ahorrarle algo de dinero.

No está solo

Y ahora llegamos al punto más importante. Después de una catástrofe natural, es posible que sienta que su mundo se ha puesto patas arriba y que está solo. Puede que no tenga servicio de teléfono móvil, lo que aumenta su sensación de soledad. Pero el hecho es que no está solo. Tiene ayuda a su disposición, y mucha de ella es gratuita. Algunas de ellas, de hecho, le dan dinero. Repasemos esto rápidamente.

Encuentre ayuda financiera

Una vez que tenga acceso a la Internet, su primer paso es visitar consumerfinance.gov/recover. Ese sitio web ofrece instrucciones paso a paso para recuperarse de cualquier tipo de desastre natural.
Si se encuentra en zona de desastre declarada por el presidente, visite disasterassistance.gov para saber cómo reclamar ayudas. Vaya a la página web de su estado para ver si cualifica para ayuda estatal, incluso si no está en una zona de desastre oficial.
También puede llamar a la Cruz Roja al 800-RED-CROSS para informarse sobre ayuda financiera, alojamiento, comidas gratuitas, ropa gratuita e incluso algunos suministros de higiene personal.

Probables estafadores

Ahora hablemos brevemente de a quién NO llamar. Después de una catástrofe natural, los estafadores invaden la zona. Algunos son contratistas sospechosos que se ofrecen a arreglar su propiedad por poco dinero, pero sólo si paga en efectivo, por adelantado y de inmediato. Nunca pague por adelantado. Pague a medida que se hace el trabajo. Obtenga siempre cotizaciones de más de un contratista, y asegúrese de que tengan licencia y fianza.

Llame a un consejero de crédito

Durante mucho tiempo, Consolidated Credit ha proporcionado consejería gratuita con prioridad a los afectados por los desastres naturales. Durante casi tres décadas, hemos ofrecido un análisis gratuito de deudas por parte de un consejero de crédito certificado, pero después de un desastre natural, ofrecemos aún más ayuda. Tenga a mano este número, 1-800-210-3481 y después de buscar la ayuda mencionada anteriormente, asegúrese de llamarnos.
¡Gracias!

Consejos sobre impuestos

Cómo ahorrar tiempo, dinero y problemas

En este seminario gratuito aprenderá:
• Estrategias para trabajadores a tiempo completo e independientes que les ahorra tiempo y dinero
• Cómo resolver los problemas con el IRS y mantenerse lejos de ellos
• Cómo encontrar un experto acreditado en impuestos que pueda ayudarle

Consejos sobre impuestos

Cómo ahorrar tiempo, dinero y problemas

Gracias por tomarse el tiempo de asistir a nuestro seminario web. Esta guía cubre los puntos clave para que pueda poner en práctica todo lo aprendido. Esperamos que esta información le ayude a encontrar las respuestas a sus preguntas para que pueda minimizar su estrés al presentar sus impuestos este año.

El IRS no es el enemigo

En primer lugar, empecemos con algo de psicología. El IRS no está en su contra. De hecho, quiere ayudarle. Pero la verdad es que la declaración de impuestos puede ser confusa.
De hecho, el IRS tiene 800 formularios diferentes. Es una de las agencias gubernamentales más complejas y uno de los trabajos gubernamentales más difíciles. Por eso, tratar con ellos puede resultar desalentador, pero no tiene por qué serlo.

Formularios que debe conocer

Una vez que entienda el porqué de los números y las letras, la declaración de impuestos será mucho menos intimidante.

  • W2: Este formulario muestra cuánto ganó en el año anterior. También muestra cómo se retuvieron los impuestos, lo que le ayuda a obtener un reembolso o una factura de impuestos más baja.
  • W4: Este es el formulario que rellena para obtener su W2 al año siguiente. También le permite a su empleador saber cuántos impuestos quiere que le retengan de su cheque de pago.
  • W9: Un W9 es el formulario que rellena si es un trabajador autónomo o si trabaja en una actividad secundaria en la que gana más de $600 al año con un solo empleador. Este formulario permite al IRS saber cuánto gana como contratista independiente.
  • 1099: Un 1099 es un formulario que le envía el empleador que le pagó como contratista independiente. Dependiendo de las retenciones que le hayan hecho, puede deber impuestos o recibir un reembolso.
  • 1040: Este formulario se usa para presentar su declaración anual de impuestos personales sobre los ingresos. Es un formulario estándar del impuesto federal sobre la renta que los contribuyentes utilizan para declarar sus ingresos al IRS, reclamar deducciones y créditos fiscales, así como calcular su reembolso de impuestos.

¿Qué son las retenciones?

Cada vez que usted cobra, su empleador retiene una determinada cantidad de dinero de su sueldo. Esto se conoce como retención y se utiliza para cubrir una parte o la totalidad de sus impuestos. La razón por la que el IRS hace esto es para evitar que tenga que pagar miles de dólares a mediados de abril, porque no mucha gente tiene los medios para pagar los impuestos de una sola vez.
Y por eso la ley dice que los empleadores de todos los estados deben retener dinero para los impuestos federales sobre la renta. Algunos estados e incluso algunas ciudades también exigen retenciones de impuestos.
Las retenciones pueden ser confusas porque no es algo muy sencillo. Puede parecer bastante sencillo utilizar los números del uno al cuatro, pero se vuelve muy confuso cuando intenta averiguar lo que debe declarar. De ahí que sea conveniente consultar a un profesional de impuestos para que le ayude a evitar una factura de impuestos.

Por qué las devoluciones de impuestos son malas

A todo el mundo le gusta recibir cheques de devolución de impuestos, pero recibir una gran devolución no es necesariamente lo ideal. ¿Por qué? Porque muchas personas utilizan la devolución de impuestos como “cuentas de ahorro forzadas”. Básicamente, las personas tienen problemas para ahorrar, así que dejan que el IRS lo haga por ellos.
El problema con esto es que el IRS no paga a los contribuyentes ningún interés. Por eso los expertos en impuestos dicen que es mejor mantener su reembolso pequeño y luego poner su dinero en una cuenta de ahorros o una cuenta de retiro para ganar algo de dinero extra a través de los intereses.

¿Qué pasa cuando no paga sus impuestos?

Cómo meterse en problemas con el IRS

Hay una manera probada y verdadera de meterse en problemas con el IRS y es ignorándolos. Nunca debe ignorar una carta del IRS, porque una carta del IRS sin abrir podría conducir a embargos de cuentas bancarias, embargos de salario, pérdida de derechos de apelación en el tribunal de impuestos, e incluso un embargo de su propiedad.
Por lo tanto, asegúrese siempre de leer cuidadosamente las cartas del IRS y de seguir las instrucciones al pie de la letra. Y si recibe una carta en la que se le reclama que debe impuestos atrasados, debe llamar a un contador inmediatamente. Esta es una de las veces en que “hacerlo por su cuenta” no es la mejor opción.
Sin embargo, aquí hay algunas otras razones por las que puede recibir una carta del IRS:

  • Saldo a pagar
  • Notificación sobre un reembolso
  • Pregunta sobre su declaración de impuestos
  • Verificar su identidad
  • Información adicional
  • Modificación de su declaración
  • Aviso de retraso en el procesamiento de su declaración

Cómo salir de los problemas con el IRS

Independientemente de que llame a un experto o decida hacerlo usted mismo, ¡debe responder de inmediato! No hay nada más costoso que esperar a responder a una carta del IRS que le han enviado. Si se trata de un asunto sencillo, tal vez quiera manejarlo por su cuenta. Pero si es más de lo que puede manejar solo, contrate a un profesional que realmente pueda ahorrarle dinero.
Si le debe al IRS, lo más probable es que se deba a que tiene una deuda tributaria, es decir, que ha pagado demasiado poco o demasiado tarde. La buena noticia es que no pueden enviarlo a la cárcel o a la prisión de deudores, que no existe en el país desde mediados del siglo XIX.
Mientras no se dedique a la evasión fiscal (no pagar o pagar de menos sus impuestos de forma intencional) no tiene que preocuparse por las consecuencias penales.
Dicho esto, si no coopera con el IRS para pagar lo que debe, puede tener problemas. Cuanto más tarde en liquidar lo que debe, más multas acumulará. Y si se niega a trabajar con el IRS, le embargarán el sueldo y confiscarán el dinero de su cuenta bancaria.
El IRS se preocupa más por el cumplimiento, que es una forma elegante de decir “elaborar un plan con el IRS para pagar todo”. Y no, el IRS no creerá su palabra. Ellos revisarán sus registros para asegurarse de que usted no deba en el futuro antes de aceptar un programa de resolución.
Esta es la parte complicada: Por lo general, sólo tiene 72 meses para arreglar todo con el IRS. Pero los rumores de que el IRS no tiene corazón no son ciertos. En realidad, le darán un poco de margen. Sin embargo, el problema es saber cómo comunicarse correctamente.

La terminología del IRS puede ser confusa

Si usted pensó que la presentación de los impuestos era complicada, espere hasta que se encuentre con una terminología compleja cuando usted debe impuestos atrasados como:

  • Estatus de “actualmente no cobrable” (CNC, por sus siglas en inglés)
  • Acuerdo de pago a plazos simplificado
  • Oferta en compromiso
  • Aviso final de intención de recaudación y el aviso de su derecho a una audiencia

Por qué necesita un profesional de impuestos

Un estado de CNC es lo que se obtiene si pagar cualquier parte de su deuda tributaria lo llevaría a una crisis financiera. Y si tiene problemas financieros, quiere un estatus CNC. Pero aquí está el inconveniente: El IRS no le informa sobre el CNC, alivio de deuda tributaria, reducciones de la multa o eliminación. Por eso necesita un profesional de impuestos que lo guíe.
Además de esto, un profesional de impuestos puede ayudarle a evitar las estafas fiscales. Desafortunadamente, hay gente mala por ahí que tratará de estafarlo y aprovecharse de usted. Y lamentablemente, el IRS no llama a su residencia personal para advertirle. Pero enviarán varios avisos antes de que ocurra algo negativo. Por eso es imperativo que abra todas las cartas que reciba del IRS.

Cómo encontrar un profesional de impuestos confiable

Los mejores profesionales de impuestos tienen algunas cosas en común:

  • Han estado haciendo esto durante años
  • Tienen buenas críticas en línea
  • ?Están altamente calificados por el Better Business Bureau

Pero tenga en cuenta que, si alguien promete resolver sus problemas sin haber revisado su información, lo mejor es que se aleje. Sería mejor buscar un abogado que trabaje en una empresa especializada en alivio de impuestos.
Tenga en cuenta también que los profesionales fiscales éticos no le cobrarán todos sus honorarios por adelantado. De hecho, huya en dirección contraria de cualquiera que exija sus honorarios por adelantado.

El mejor consejo de impuestos

Busque un profesional de impuestos…

  • No pague todo por adelantado
  • Desconfíe de cualquiera que le diga que “cumple los requisitos” para un programa de alivio de impuestos
  • Evite a cualquiera que anuncie “secretos que el IRS no quiere que usted sepa”

Recupérese de las fiestas: un año nuevo sin deudas

Alcance la libertad financiera en el 2022

En este seminario gratuito aprenderá:
• Cómo desarrollar metas financieras inteligentes para el nuevo año y alcanzar
• Formas inteligentes de pagar la deuda de las fiestas del 2021 y luego ahorrar para las fiestas del 2022
• Cómo encontrar ayuda de expertos gratuita para no hacerlo solo

RECUPERÉSE DE LAS FIESTAS: UN AÑO NUEVO SIN DEUDAS

Alcance la libertad financiera en el 2022

Gracias por dedicar tiempo a nuestro seminario web. Esta guía cubre los puntos clave del seminario web para que pueda poner en práctica lo aprendido. Esperamos que esta información le ayude a alcanzar sus objetivos financieros este año.

Promedio de deuda por persona en las fiestas

28% de las personas no alcanzarán a pagar sus cuentas para las próximas fiestas

Casi tres de cada diez personas comienzan las compras navideñas cada año cuando aún no han pagado sus deudas del año anterior. Y a pesar de que la gente no viajó mucho durante la temporada de fiestas de 2020, aun así, acumularon más deuda de temporada que el año anterior. En 2020, el promedio de deuda por persona en las fiestas fue de $1,381 en comparación con el promedio del año anterior de $1,325.
Vale la pena señalar que la última vez que la deuda promedio de las fiestas fue inferior a $1,000 fue en 2015, cuando el consumidor promedio acumuló $986 en deudas de tarjetas de crédito. La única constante ha sido que, independientemente de lo que ocurra en el mundo, la gente gasta en exceso en regalos, viajes y todos los adornos para las fiestas.

Objetivos financieros inteligentes para 2022

Ahora que hemos cubierto esos números, vamos a entrar en la verdadera razón por la que la mayoría de los consumidores se endeudan en las fiestas. No es porque sean irresponsables o impulsivos, es porque no han hecho una planificación adecuada.

El presupuesto es la mejor resolución

La primera regla de las finanzas personales es que no puede ahorrar dinero si no sabe cuánto está gastando. Eso significa que necesita un presupuesto. Y no se preocupe, crear uno no es difícil y hay herramientas que puede utilizar que harán la mayor parte del trabajo por usted.

Formas innovadoras de recortar gastos

Hay algunos sitios web, aplicaciones y programas que pueden encargarse de la pesada tarea de hacer un presupuesto por usted. Muchos de ellos son gratuitos, y los que no lo son sólo cobran unos pocos dólares.

  • Mint
  • YNAB
  • Mvelopes

Puede probar de utilizar herramientas de presupuestación online como Mint. Mint es una de las herramientas más utilizadas y es gratuita. YNAB y Mvelopes cobran algunos dólares porque tienen algunas opciones más. Estos programas de software harán todo el trabajo pesado por usted. Todo lo que tiene que hacer es ingresar sus ingresos y gastos y dejar que el programa haga lo suyo.
Si cree que estos programas son demasiado complejos, tenemos un punto intermedio. Puede probar sitios web como Tiller, que le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas. Pero si prefiere quedarse con los bancos y las cooperativas de crédito, éstos ofrecen programas similares en los sitios web de Tiller a sus clientes. Esto facilita la tarea a algunos clientes porque ya están familiarizados con el sitio web de su banco. Todo depende de usted y de sus preferencias.

Cree un presupuesto de emergencia

Además de su presupuesto normal, también debe crear un presupuesto de emergencia. Se trata de una versión reducida de su presupuesto que puede utilizar cuando enfrente dificultades financieras. Se trata de recortar todos los gastos que no sean necesarios para la supervivencia básica.
Sin un presupuesto de emergencia, está volando a ciegas. ¿Qué pasa si lo despiden inesperadamente? Querrá tener un pequeño colchón al que recurrir. Por lo tanto, querrá saber cuánto le costará sobrevivir en tiempos difíciles.

¿Cuáles son los gastos de supervivencia?

Cuando elabore un presupuesto de emergencia, priorice los gastos más importantes. Empiece por las necesidades básicas, como la comida, el agua y el alojamiento. Luego, concéntrese en las facturas que debe pagar, como los pagos de hipoteca o alquiler, los servicios públicos, el agua, etc. A continuación, las funciones de soporte sin las que no puede vivir. Por ejemplo, si se le estropea el auto, tiene que repararlo, porque si no, no tendría forma de ir a trabajar y ganar dinero para sobrevivir. Otro ejemplo sería el cuidado de los niños.
Por último, tiene los gastos médicos. Esto incluye las recetas y los cuidados médicos que pueda tener. Porque si está enfermo, no puede trabajar ni disfrutar de su vida.

Recorte todos los lujos

Una vez que haya centrado su presupuesto en lo esencial, es el momento de recortar hasta lo más mínimo. Nos referimos a mantener sólo lo estrictamente necesario. Ponga en pausa o cancele las suscripciones mensuales, como la televisión por cable o por satélite. Y sí, eso significa no tener Netflix tampoco. E incluso puede reducir su plan de teléfono y su Wi-Fi al nivel más económico disponible. Recuerde que cada céntimo cuenta.

Encuentre formas gratuitas y saludables de ocupar su tiempo

Antes de hacerle sentir que le hemos quitado la diversión de todo. Queremos que sepa que los presupuestos de emergencia no significan que tenga que ser miserable. El hecho de que haya eliminado algunas de las opciones de entretenimiento más costosas no significa que no pueda encontrar entretenimiento en otros lugares.
Pruebe un nuevo pasatiempo, juegue a juegos de mesa, o tal vez incluso salga a caminar o a montar en bicicleta. Busque en su biblioteca local opciones tanto en línea como en persona.

Las deudas navideñas no tienen por qué ser una sobrecarga

Si usted es uno del 28 por ciento de los consumidores que no pagan sus deudas navideñas antes de que llegue la siguiente temporada de fiestas, necesita romper ese ciclo. Y sabemos que endeudarse es mucho más fácil que salir de las deudas. Por eso le recomendamos ayuda profesional gratuita.

La consejería de crédito le ayuda a descubrir sus opciones para acabar con las deudas

Lo primero es lo primero, necesita un diagnóstico de la deuda. Al igual que si llamara a un médico por un problema de salud, debería llamar a un consejero de crédito certificado por sus problemas financieros. Estos expertos le harán un análisis gratuito de deuda porque trabajan en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro. Revisarán cada dólar que gasta y cada dólar que gana antes de ofrecerle un menú de opciones para acabar con las deudas.

Un programa de manejo de deudas puede ser la mejor solución

Una de las armas más poderosas del arsenal de un consejero de crédito se llama Programa de Manejo de Deudas. Con esta herramienta, pueden reducir sus pagos mensuales hasta un 30 o incluso un 50 por ciento.
¿Cómo funciona?

  1. Su consejero de crédito trabaja directamente con sus compañías de crédito para reducir las tasas de interés aplicadas a sus saldos.
  2. No sólo ahorrará en las tasas de interés, sino que un programa de manejo de deudas también congela los cargos por retraso.
  3. Además de esto, usted sólo hace un pago al mes para todas sus tarjetas de crédito que están inscritas en el programa.
  4. Su pago se realiza directamente a la agencia de consejería de crédito que pagará a sus acreedores en su nombre.

Así pues, diga adiós a olvidarse de pagar las facturas de tarjetas de crédito y a recibir enormes cargos por retraso.

Otras 3 formas de aliviar su deuda luego de las fiestas

Por supuesto, sus opciones no se limitan a crear presupuestos y llamar a consejeros de crédito. Hay otros tres métodos para salir de las deudas y mantenerse al margen. Puede utilizar cualquiera de estas tres tácticas para hacer mella en su deuda navideña.

1. Hable con las compañías de tarjetas de crédito

Si ha sido leal a su acreedor durante años y la mayoría de las veces ha hecho sus pagos a tiempo, entonces puede pedir un poco de respiro. Llame al número de teléfono que aparece en la parte posterior de su teléfono y solicite una tasa de interés más baja. No está garantizado que lo consiga, pero como las tarjetas de crédito son tan competitivas, no querrán perder un buen cliente. Si no es así, también puede mover su fecha de vencimiento para ayudar a evitar los cargos por retraso.

2. Obtenga una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Hay una tarjeta de crédito que puede ayudarle a salir de las deudas en lugar de hundirlo más en ellas. Se trata de una tarjeta de transferencia de saldo. Las tarjetas de transferencia de saldo le ofrecen tasas de interés bajos, y a veces puede tener la suerte de que no le apliquen ningún interés. De este modo, una mayor parte de su dinero se destina a pagar sus saldos en lugar de llenar los bolsillos de la compañía de su tarjeta de crédito.
Pero tenga cuidado. Todas las tarjetas de transferencia de saldo tienen una fecha de caducidad, normalmente de 18 meses, pero a veces pueden ser de tan sólo seis meses.
Así que, si es inteligente y paga el saldo antes de que se cumpla ese plazo, saldrá ganando. Desgraciadamente, las investigaciones han demostrado que la mayoría de los consumidores se retrasan en el pago de las tarjetas de transferencia de saldos. Si no puede pagar el saldo a tiempo, la tasa de interés se disparará y podría ser incluso más alta que su tasa original.

3. Préstamo de consolidación de deudas

Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal que se utiliza para pagar todas las tarjetas de crédito con tasas de interés elevadas. Funciona como una tarjeta de transferencia de saldo. Paga las tarjetas con una tasa de interés más alta con un préstamo con un interés más bajo. Pero en este caso, el préstamo puede durar entre 36 y 60 meses. Con un préstamo, puede terminar con un interés del 6 por ciento, mientras que sus tarjetas de crédito originales podrían tener un interés superior al 18 por ciento.
Y sólo tendrá que hacer un pago mensual por el préstamo personal. Esta es una gran manera de salir de la deuda rápidamente. Tampoco está de más que haga un pago mensual más pequeño, lo que para nosotros es una ventaja.
Pero hay una trampa. Si obtiene un préstamo de consolidación de deudas, es probable que tenga que esperar entre 3 y 5 años para pagarlo todo. Eso si es que puede conseguir el préstamo. Si tiene demasiadas deudas, ningún banco o cooperativa de crédito le concederá un préstamo. Es el clásico dilema.
La buena noticia es que, si estas soluciones fallan, todavía tiene la opción de registrarse en un programa de manejo de deudas. Así que, si no está seguro de cuál es la opción más adecuada para usted, póngase en contacto con un consejero de crédito.
¡Gracias!

Aprovechando al Maximo la Economia Alternativa

Cómo establecer una segunda fuente de ingresos sin limitar su estilo de vida

En este seminario gratuito aprenderá:
• La mejor manera de descubrir qué puede generarle más dinero
• Cómo evitar las trampas y estafas de un segundo trabajo
• Los mejores consejos y trucos para equilibrar su presupuesto y su vida

Aprovechando al Maximo la Economia Alternativa o “Gig Economy”

Cómo establecer una segunda fuente de ingresos sin limitar su estilo de vida

La economía alterna o “de gigs”

¡Gracias por tomarse el tiempo de asistir a nuestro seminario web! Esta guía cubre los puntos clave del seminario web para que pueda poner en práctica lo que ha aprendido. Esperamos que esta información le ayude a tomar las mejores decisiones financieras en su situación.

¿Qué es la economía alterna o de reparto?

En términos sencillos, son todos los trabajos que no son a tiempo completo.

A tiempo parcial

A tiempo parcial pueden trabajar por tan solo un puñado de horas a la semana a 34 horas por la ley. Los trabajadores a tiempo parcial trabajan para un lugar en un horario regular mientras reciben beneficios limitados.

Contratistas / Trabajadores independientes

Trabajadores independientes y contratistas son términos que a menudo se utilizan indistintamente. Pero una diferencia práctica es que los contratistas sí tienen un contrato. Ya sea para un proyecto de una semana o para un montón de trabajos durante todo un año, tienen garantizado el pago de un único empleador.
Los independientes o freelancers también trabajan por proyecto, pero puede ser un acuerdo mucho menos formal y pueden trabajar para muchos clientes diferentes a la vez.

Emprendedores

Los emprendedores abarcan todo, desde un adolescente que inicia un servicio de jardinería hasta una madre que empieza un servicio de niñera o un gurú de la tecnología que lanza el próximo Amazon o Google.

El crecimiento masivo de la economía de reparto

En 2005, el gobierno federal hizo un estudio y concluyó que la economía de reparto o alterna “representaba aproximadamente entre el 2% y el 4% de todos los trabajadores.” ¿Actualmente? Es más de un tercio. Un total de 35 por ciento de todos los trabajadores de este país están ganando dinero al no trabajar en empleos tradicionales a tiempo completo. Son 57 millones de personas, y contribuyen con casi un billón de dólares a la economía cada año.

La economía de trabajos secundarios

Aproximadamente 4 de cada 10 trabajadores de la economía de reparto o ‘gig economy’ lo utilizan como su principal fuente de ingresos, ya sea por elección o porque fueron despedidos. Mientras tanto, 6 de cada 10 utilizan la ‘gig economy’ para trabajos secundarios, o “side gigs”.

El trabajo secundario más rápido de conseguir: comercios minoristas, comida rápida

Uno de los trabajos extra más fáciles que puede conseguir es trabajar algunos turnos en un establecimiento minorista cercano o de comida rápida Ya sea volteando hamburguesas, doblando suéteres o empacando comestibles, es posible que no gane más que el salario mínimo, pero le facilitará la entrada a la economía alterna. Lo mejor de todo es que los turnos que debería buscar (noches y fines de semana) son los que los gerentes suelen tener más problemas para cubrir.

Trabajos secundarios en línea

Si tiene habilidades que se pueden hacer virtualmente, como escribir, diseñar o codificar, entonces es posible que pueda encontrar trabajo en línea. El inconveniente es que el trabajo que aparece en estos sitios es bastante competitivo. Aun así, es bueno ver cuáles son sus opciones, y siempre puede buscar el mismo tipo de trabajo a nivel local.
Estos son algunos de los sitios web que recomendamos:

  • Upwork.com
  • Freelance.com
  • Guru.com
  • PeoplePerHour.com

Convierta sus pasatiempos en dinero

si se pregunta qué puede hacer para ganar algo de dinero, mírese primero a usted mismo. ¿Sabe un segundo idioma? ¿Le gusta mucho el yoga? ¿Sabe tocar el piano? Tal vez pueda enseñar esas habilidades a otras personas para ganar más dinero.
Se puede monetizar cualquier habilidad, desde el yoga hasta la contabilidad y las relaciones públicas. Si posee una habilidad por la que otros estarían dispuestos a pagar, puede publicarla en sus redes sociales, en su iglesia o entrar en Nextdoor.com si aún no lo ha hecho. Ese sitio funciona de forma local y es perfecto para publicar oportunidades en su vecindario.

Enseñe a otros, a cambio de una tarifa

Aunque la pandemia ha alterado las reglas para muchos distritos escolares, la mayoría necesita un staff de profesores sustitutos. Según la web de empleo Zip Recruiter, el salario por hora de los profesores sustitutos oscila entre los $10.65 y casi $16 por hora a través de Estados Unidos. Por lo general necesitará tener un diploma de escuela secundaria. Sin embargo, algunos estados requieren pruebas especiales para licencias de enseñanza. Comprobar los requisitos de su estado para obtener más información.
De lo contrario, puede ser una buena idea considerar la tutoría. Puede anunciarse de forma gratuita en las redes sociales y localmente o utilizar un sitio web como Nextdoor.com.
De otra forma, Alternativamente, puede hacer uso de sitios web específicos para tutores como:

  • Wyzant.com
  • TutormatchingService.com
  • KnowledgeRoundtable.com

Trabajos secundarios sin destrezas especiales

¿Y si no sabe un segundo idioma o no tiene un talento particular? ¿Y si la enseñanza no es para usted? Aún puede encontrar trabajo que no requiera habilidades especiales.
Piense, por ejemplo, en pasear perros, servicios de limpieza o ayuda con el cuidado de los niños. Puede anunciarse localmente o en línea.
Recomendamos sitios web como estos:

  • Care.com
  • DogWalker.com
  • TaskRabbit.com

No sólo puede publicar sus servicios, sino que también ofrecen consejos útiles para aprovechar al máximo su tiempo y dinero.

Trabajos secundarios a tener en cuenta

Ciertos trabajos secundarios pueden parecer fáciles, tales como Uber o Lyft, pero tienen requisitos mínimos y un proceso de selección que los hace un poco más complicado. Por lo tanto, no es tan fácil como registrarse para ser chofer. Deberá leer sus requisitos y averiguar si el desgaste de su automóvil vale la pena.
Lo mismo ocurre con la facturación médica o codificación desde casa. Estos son trabajos legítimos que requieren formación y las pruebas.
Cuando se trata de marketing multinivel, tal vez querrá estudiar y hacer los cálculos antes de inscribirse para ser un vendedor puerta a puerta de cosméticos Sally. De lo contrario, podría estar mirando un armario lleno de productos sin usar y sin vender.

Evite las estafas de trabajos secundarios

Dado que las personas están buscando maneras de hacer dinero fácil, los estafadores se han dado cuenta de esto y quieren tomar ventaja de ciertas situaciones. Por lo tanto, asegúrese de investigar a fondo que el servicio de conducción antes de firmar para ello. También evite las empresas de marketing multinivel que dependen de reclutar a otros vendedores, o sea, esquemas piramidales. Si tiene que gastar dinero para participar, o si gana tan poco que no vale la pena, lo mejor es evitar ese trabajo por completo.
Y hagas lo que hagas, asegúrate de no caer en estas estafas:

  • Encuestas online pagadas
  • Compras de incógnito
  • Rellenado de sobres

Cómo identificar estafas de trabajos secundarios

Puede ser estresante tratar de averiguar qué trabajo secundario es legítimo y cuál es una estafa. Por suerte, hay sitios web que pueden ayudarle. Empiece por el Better Business Bureau y revise si la empresa aparece allí. Además, puede buscar opiniones en línea en sitios como TrustPilot.com y ConsumerAffairs.com.
Pero, lo que es más importante, empiece por la fuente Si en el sitio web de la empresa no hay una página “sobre nosotros”, o si no hay una lista de la historia corporativa completa y los nombres de sus líderes, puede ser mejor buscar en otro lugar.

Los trabajos secundarios y los impuestos

Si gana más de $600 al año de un solo empleador, y realmente queremos que sea así, no olvide decírselo al IRS. En esas circunstancias, ese empleador debe enviarle un formulario 1099. No lo ignore. No querrá molestar al IRS.

Las 3 mejores formas de gastar el dinero de su trabajo secundario

Pague las tarjetas de crédito

El promedio de las tasas de interés de tarjetas de crédito fluctúa, pero recientemente han sido situándose en torno a la marca de 20%. Eso significa que por cada $5 que gasta, está pagando $1 a la compañía de su tarjeta de crédito por el privilegio de tener un saldo. Imagínese cuánto se ahorraría si pagara todos sus saldos. Ahí es donde debería ir su dinero de la actividad secundaria en primer lugar.

Comience un fondo de emergencia

Si la pandemia nos ha enseñado algo, es que cualquier cosa puede pasar en cualquier momento. Antes de la pandemia, las encuestas mostraban que menos de la mitad de las personas tenían $1,000 ahorrados para emergencias. Para cubrir sus facturas, muchos agotaron sus tarjetas de crédito. Por esta razón, recomendamos canalizar las ganancias de sus trabajos paralelos a ahorros para futuras emergencias.

Invierta en usted

Según varias encuestas, las personas de 30 años tienen unos $40,000 ahorrados para el retiro. Cuando lleguen a los 60, necesitarán casi un millón de dólares. Asusta, ¿verdad? Por eso es tan importante ahorrar ahora para la jubilación. Aumentar los saldos de las cuentas 401(k) e IRA lo antes posible significa que tendrá más tiempo para ganar intereses sobre ese dinero.

El secreto para ahorrar con los trabajos secundarios

Mientras otros están gastando, usted está ocupado haciendo dinero
Según Jill González, analista de WalletHub (una firma de finanzas personales), la pandemia crea un problema de gasto para las personas. Su análisis muestra que 58 millones de personas gastan más de lo normal debido al estrés o simplemente al aburrimiento. Esto es preocupante debido a la grave situación de la economía actual.
Entonces, para combatir esto, recomendamos sumar lo que ha ganado en su trabajo paralelo y lo que ha AHORRADO. Porque cuando trabaja más, gasta menos. Dado que su tiempo está ocupado, le queda poco tiempo y espacio para la terapia de compras. Dedique tiempo a ganar dinero en lugar de gastar dinero perdiendo el tiempo.
¡Gracias!

Ayudando a quienes sirven: personal de primeros auxilios y militares

Nos mantienen a salvo físicamente, ahora mantengamos a salvo sus finanzas

En este seminario gratuito aprenderá:

• Dónde encontrar descuentos especiales en todo, desde teléfonos hasta automóviles
• Cómo solicitar programas de préstamos estudiantiles solo para usted
• Formas de ahorrar en una nueva casa y una educación universitaria

GUÍA FINANCIERA 2021 PARA PRIMEROS RESPONDEDORES Y MILITARES

Ayudando a quienes sirven

¡Gracias por tomarse el tiempo de asistir a nuestro seminario web! Esta guía cubre los puntos clave del seminario web para que pueda poner en práctica lo aprendido. Esperamos que esta información le ayude a encontrar los programas y las opciones de ayuda adecuados para su situación.

Programas especializados para el personal de primeros auxilios

Programa de beneficios para agentes de seguridad pública

El Programa de beneficios para oficiales de seguridad pública, o PSOB (por sus siglas en inglés), es un beneficio por fallecimiento para sobrevivientes de los agentes del orden, bomberos y socorristas caídos. También ofrece beneficios por discapacidad a los agentes que resulten gravemente heridos en el cumplimiento del deber. Visite Benefits.gov o envíe un correo electrónico a ASKPSOB@usdoj.gov para saber más.

Good Neighbor Next Door del HUD

Este programa del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD, por sus siglas en inglés) permite a los socorristas comprar una casa por la mitad del valor de tasación. El problema es que estas casas deben estar ubicadas en una zona específica que el gobierno local define como “prometedoras”. Aprenda más sobre el programa enviando un correo electrónico a answers@hud.gov.

Programas de beneficios estatales

Los beneficios varían según el estado en el que vive el personal de primeros auxilios.

Muchos estados ofrecen beneficios extendidos de compensación para los socorristas. Por ejemplo, en Florida, los socorristas pueden recuperar los salarios perdidos a través de esta compensación si son diagnosticados con trastorno de estrés postraumático (PTSD, por sus siglas en inglés).

Consulte el sitio web de compensación de trabajadores de su propio estado para ver a qué beneficios adicionales podría tener derecho.

Empresas privadas ayudan a los socorristas

No solo los gobiernos estatales y federales ayudan al personal de primeros auxilios, también lo hacen algunas empresas privadas:

  • AT&T: 25% de descuento en el plan de telefonía
  • Costco: tarjeta de compra Costco de $20
  • Dickies: 10% de descuento en el total de su compra
  • Jockey: 10% de descuento
  • Nike: 20% de descuento

Desafortunadamente, no existe una lista oficial de empresas privadas que ofrezcan descuentos. Por lo tanto, lo mejor que puede hacer es preguntar si una empresa ofrece descuentos si está comprando en una de sus tiendas. Si está comprando en línea, recuerde buscar “first responder”.

Además, algunos fabricantes de automóviles ofrecen incentivos para los socorristas. General Motors, por ejemplo, tiene un programa que ofrece hasta $500 en la mayoría de los modelos y hasta $1,000 en los Cadillacs. Nuevamente, pregunte a sus concesionarios locales mientras compra su próximo automóvil si ofrecen descuentos para personal de primeros auxilios.

Apoyo especializado para miembros del servicio militar

¿Cómo la SCRA ayuda al personal militar?

La Ley de Ayuda Civil para Miembros de las Fuerzas Armadas (Servicemembers Civil Relief Act, en inglés) es una ley federal que suspende temporalmente los procedimientos judiciales y administrativos para que los miembros del servicio puedan concentrarse en defender el país.

·       Reduce las tasas de interés: Cuando se va al servicio activo, todas sus deudas tienen un tope del 6% de interés.

·       Pospone las ejecuciones hipotecarias: Rara vez se utiliza, pero puede resultar útil. La SCRA requiere una orden judicial antes de que su casa pueda venderse en ejecución hipotecaria. Esto le da tiempo para llegar a un acuerdo con su prestamista directamente para evitar ir a la corte.

·       Aplaza los impuestos sobre la renta: Si el servicio militar afecta económicamente su capacidad para pagar impuestos sobre la renta, el IRS está obligado a diferir esos impuestos sin multas ni tarifas por aplazamiento.

·       Impide los desalojos: Si alquila, independientemente de lo que diga en su contrato de arrendamiento, su arrendador no puede desalojarlo sin una orden judicial..

 

 

·       Protege contra las sentencias por impago: Si está en servicio activo y se presenta una acción civil, un procedimiento civil o incluso un procedimiento administrativo en su contra, la SCRA le protege. La SCRA evita que los demandantes obtengan un fallo en rebeldía en su contra porque no puede comparecer ante el tribunal.

·       Retrasa los juicios civiles: Los casos de tribunales civiles, como los procedimientos de divorcio, así como los casos de paternidad y manutención de menores, no pueden llevarse a cabo mientras esté en servicio activo.

  • Reposesiones por orden judicial: Su propiedad no puede ser recuperada por falta de pago durante el despliegue en servicio activo sin una orden judicial.
  • Seguro de vida en servicio activo: Las compañías de seguros de vida no pueden finalizar su cobertura ni exigir pagos adicionales de primas, excepto los aumentos basados en su edad.
  • Protecciones para pequeños empresarios: Si es propietario de una pequeña empresa, sus activos no comerciales, así como su paga militar, están protegidos de los acreedores mientras está en servicio activo.

Para obtener más información sobre las protecciones de la SCRA, hable con un consejero de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) o llame al 877-827-3702.

Para utilizar algunas de estas protecciones, es posible que necesite un certificado SCRA. Este es un documento que se utiliza como evidencia del estado de servicio activo en las Fuerzas Armadas, la Reserva o la Guardia de EE.UU.

A este certificado se le conoce oficialmente como “Status Report Pursuant to Servicemembers Civil Relief Act.” Para más información, visite ServicemembersCivilReliefAct.com.

Programa de depósitos de ahorro para militares (SDP)

El Programa de depósitos de ahorro para militares (SDP, por sus siglas en inglés) es un programa diseñado para brindar a los miembros del servicio la oportunidad de generar más ahorros.

La tasa de ahorro a través del SDP es mucho mejor que la que pueden obtener los ciudadanos privados con las cuentas de ahorro estándar. La tasa de ahorro promedio de las cuentas de ahorro de los bancos privados y las cooperativas de crédito es inferior al 1%. Los SDP pueden generarle una enorme acumulación de intereses del 10%.

Todos los miembros de la guardia y la reserva en servicio activo tienen derecho a una cuenta SDP durante los despliegues siempre que reciban la paga por fuego hostil o por peligro inminente.

Ley de préstamos militares (MLA)

La Ley de Préstamos Militares (MLA, por sus siglas en inglés) protege a los miembros en servicio activo, sus cónyuges y dependientes de ciertas prácticas de préstamos.

La MLA no permitirá que se cobren tasas de interés superiores a 36% en la mayoría de los préstamos de consumo. Esto se aplica a préstamos de día de pago, préstamos de título de vehículo y préstamos de anticipación de reembolso de impuestos. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles y las tarjetas de crédito están excluidos del MLA.

Además, esta la ley no aplica para los veteranos ni los militares retirados.

Otros programas de finanzas militares

  • Los pagos de préstamos estudiantiles se pueden aplazar mientras esté en servicio activo.
  • Los miembros del servicio militar tienen programas especializados de condonación de préstamos para estudiantes.
  • Los servicios de preparación de impuestos se ofrecen de forma gratuita a los miembros del servicio en la base.
  • Puede poner alertas de fraude en “servicio activo” en sus reportes de crédito para que nadie pueda estafarlo mientras está desplegado.

Empresas privadas ayudan al personal militar

Así como los fabricantes de automóviles ofrecen programas especiales para los socorristas, también extienden ofertas similares a los miembros del servicio militar y los veteranos. Por ejemplo, el programa “Ford Salutes Those Who Serve” de Ford ofrece una bonificación en efectivo de $500 en modelos de automóviles específicos.

Desafortunadamente, al igual que para el personal de primeros auxilios, no existe una lista oficial de negocios privados que ofrezcan descuentos. A menudo es mejor simplemente preguntar por la disponibilidad de estos descuentos o buscar en línea descuentos para militares.

 

¡Gracias!

Matrimonio Y Dinero: Hasta Que la Deuda Nos Separe

Aprenda a decir “sí, acepto" para ahorrar en pareja

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cómo hablar de dinero con su pareja
• Las tres razones por las que el dinero es una fuente importante de conflictos matrimoniales
• Por qué un presupuesto familiar es una bendición para el hogar

Aprenda a decir “sí, acepto” para ahorrar en pareja

¡Gracias por tomarse el tiempo para ser parte de nuestro seminario web! Esta guía cubre los puntos clave del seminario web para que pueda poner en práctica lo aprendido. Esperamos que esta información le ayude a tener conversaciones productivas sobre el dinero con su cónyuge o prometido(a).

Consejos:

  • El matrimonio y el dinero no siempre compaginan bien, ambas partes deben trabajar en eso juntos.
  • Hable sobre sus finanzas antes de hablar del matrimonio.
  • Comunicarse sobre el dinero abiertamente hará de su matrimonio uno mucho más feliz.

El divorcio y la deuda

Las peleas por dinero son la segunda causa de divorcio, luego de la infidelidad, según un estudio de 2017 sobre el estado de las finanzas en los hogares de la Reserva Federal. Otra encuesta respondida por abogados de divorcio reveló que 4 de cada 10 matrimonios terminan por cuestiones financieras, entre otras cosas.

Trate de ser abierto con su pareja sobre sus hábitos de gasto y todas sus deudas.

Un comienzo difícil para una relación

Esa misma investigación encontró que casi dos terceras partes de todos los matrimonios comienzan endeudados.Casi dos tercios de todos los matrimonios nuevos comienzan con una o ambas partes arrastrando deudas a su relación. Empiezan casi arruinados económicamente.

Las parejas deben discutir sus deudas y juntos elaborar un plan para alcanzar sus metas.

Algunos indicadores de un potencial divorcio

Un reporte de Psychology Today dice que hay algunas preguntas clave para predecir si un matrimonio podría dirigirse hacia el divorcio:

  • ¿Discute con frecuencia sobre el dinero?
  • ¿Se molesta cuando su pareja compra cosas nuevas?
  • ¿Pueden usted y su pareja resolver problemas financieros juntos?

Si responde “sí” a estas preguntas, entonces usted y su cónyuge deben trabajar juntos para mejorar el estado financiero de su relación.

Cómo NO dejar que el dinero los separe

La buena noticia es que usted PUEDE hacer que su dinero y su matrimonio funcionen perfectamente en armonía. Pero es necesario reconocer las áreas en las que la mayoría de las parejas tienen problemas. Las tres grandas trampas en una relación son:

  1. No hablar de dinero ANTES del matrimonio
  2. No presupuestar DURANTE el matrimonio
  3. No hablar hasta DESPUÉS de comprar las cosas

Hable de dinero ANTES del matrimonio

Las parejas hablan de muchas cosas, pero no hablan lo suficiente de dinero. Necesita hablar sobre cuánto debe, cuánto gasta y cómo PIENSA el dinero. Así que en realidad se trata de tres conversaciones distintas.

Así que no cometa el error de tener una conversación rápida sobre el dinero y pensar que ha terminado. En cambio, siga este plan:

Conversación 1: Reunir los datos

La primera conversación es principalmente una misión de investigación para ustedes como pareja. Simplemente necesita escribir todo. Haz una lista con dos columnas. En la primera columna, anote ambas deudas, incluidas:

  • Tarjetas de crédito
  • Préstamos estudiantiles
  • Préstamos de auto
  • Deuda personal

En la segunda columna, anote sus ingresos y súmelos para determinar su ingreso combinado. Si paga más de lo que gana, este es el primer desafío financiero que deberá solucionar. Cubriremos cómo hacerlo más adelante en esta guía. Pero escribir todo esto es suficiente para su primera conversación..

Conversación 2: Decidir cómo quieren manejar su dinero

Para la segunda conversación, responda estas preguntas para que cada parte comprenda las expectativas del otro:

  • ¿Reunirán todos sus ingresos en una cuenta bancaria conjunta o mantendrán cada uno algo de dinero por separado?
  • Si uno de los dos gana más que el otro, ¿tendrá más voz sobre el gasto del dinero?
  • Si uno de ustedes quiere hacer una compra importante y el otro no, ¿cómo lo resolverán?

Entre en detalle tanto como sea posible durante esta conversación. Considere incluso jugar con algunos escenarios hipotétcos.

Conversación 3: Hablar de cómo se sienten con respecto al dinero

Finalmente, necesita hablar sobre cómo piensan realmente acerca de sus finanzas.

  • Cuando se estresan, ¿van de compras a modo de terapia?
  • ¿Es tan minucioso con los gastos que no quiere hacer ninguna compra grande, aunque sea una gran oferta?
  • ¿Prefieren escatimar durante la semana para poder gastarlo todos los fines de semana?

No hay una respuesta correcta o incorrecta a estas preguntas, pero no conocer esas respuestas puede causar problemas más adelante. Esta conversación ٕpuede evitar que su pareja malinterprete sus intenciones y acciones.

Asegúrese de presupuestar DURANTE el matrimonio

El siguiente gran error es no monitorear su dinero DESPUÉS de casarse. No se refugie en la excusa de que presupuestar es una molestia. Hay herramientas online seguras que eliminan la pesadez del presupuesto y añaden precisión.

Primero, consulte con su banco o cooperativa de crédito para ver si ofrecen una herramienta de presupuestación gratuita integrada en su cuenta bancaria.

De lo contrario, aplicaciones como Mint, Tiller y You Need a Budget (YNAB) pueden ayudarle a presupuestar con unas pocas teclas. Todos tienen aspecto y características diferentes, así que elijan uno juntos que se adapte mejor a sus necesidades.

No espere a DESPUÉS de comprar las cosas para hablar

Tanto su dinero como su matrimonio necesitan mantenimiento regular. Reserve algo de tiempo para obtener una vista previa de los gastos de la próxima semana. Como pareja, ya hablan de muchas cosas a diario y semanalmente. Aprenda a agregar una conversación semanal sobre cómo planea gastar su dinero durante la próxima semana. Si mantiene un calendario o agenda de forma activa, programe un tiempo para esta conversación.

Una historia de cómo el dinero y el matrimonio pueden salir mal

Penny y Bill hicieron lo correcto como pareja y no se apresuraron a casarse. Se mudaron a un apartamento y planearon cuidadosamente su boda. El costo era alto, pero decidieron que valía la pena agotar su presupuesto en el gran día.

Tampoco tuvieron esas tres conversaciones clave sobre el dinero. En cambio, disfrutaron de su boda y tuvieron una maravillosa luna de miel, pero volvieron a casa con una montaña de deudas de tarjetas de crédito. Como recién casados, no tenían mucho dinero en efectivo, por lo que solo hacían pagos mínimos y los cargos por intereses consumían sus pagos mensuales.

Es más, Bill descubrió que Penny tenía media docena de tarjetas de crédito al máximo. Ella también estaba haciendo pagos mínimos por eso. Horrorizado, él dijo que estaban en problemas, pero Penny no pensó que fuera gran cosa.

Bill miró los estados de cuenta de las tarjetas de crédito de Penny y descubrió que estaba pagando un interés promedio del 20%. También tenían la deuda de su boda. Con pagos mínimos, todavía estarían endeudados cuando se jubilaran.

Además de eso, ambos necesitaban autos nuevos, querían comprar una casa y formar una familia. Bill estaba constantemente estresado, pero Penny seguía diciéndole que no era gran cosa y que las cosas saldrían bien.

Aprendieron algo sobre sí mismos que debieron haber aprendido hace mucho tiempo.

Bill es un planificador y se angustia por cada compra, sin comprar nada hasta que haya investigado durante horas. Penny piensa en el dinero emocionalmente y se lanza a una buena oferta antes de que desaparezca.

Si pudieran aprovechar las mejores cualidades de cada uno, tendrían una sólida vida financiera. Pero ahora estaban discutiendo y enfocándose en las debilidades financieras del otro. Fue entonces cuando comenzó la infidelidad financiera.

Moraleja de la historia: cuando las parejas no hablan de dinero, se generan discusiones y peleas de dinero y se deja la relación abierta a la infidelidad financiera, donde los cónyuges se “engañan” entre sí con sus finanzas.

Comprenda la infidelidad financiera

La infidelidad financiera implica mentir directamente o por omisión sobre el dinero a su cónyuge y no es saludable.

Un reporte de US News encontró que:

  • 25% de las personas casadas hicieron compras secretas
  • 20% ocultó deudas o cuentas
  • 20% prestó dinero sin consentimiento mutuo
  • 20% sacó dinero de los ahorros
  • 15% mintió sobre sus ingresos

Señales de infidelidad financiera

Ciertas actividades sospechosas a menudo son indicio de infidelidad financiera por parte de su cónyuge. Algunas señales pueden incluir:

  • Su cónyuge no quiere que revise el buzón o se apresura a casa para ocultar los paquetes por entrega
  • Hay muchas posesiones nuevas que nunca se explican
  • Su cónyuge no le permite ver los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito.
  • Su cónyuge desvía el tema o incluso se niega a hablar sobre finanzas

Algunas parejas caen fácilmente en la infidelidad financiera: alrededor del 40% de las personas casadas no saben cuál es el salario de su cónyuge. Simplemente nunca hablaron de eso. Esa ignorancia puede conducir a la tentación, que puede conducir a la infidelidad financiera.

La cura para la infidelidad financiera

Hable a tiempo y hable a menudo. Hable sobre su deuda, sus gastos y sus filosofías sobre el dinero. Evitar el mismo destino que Penny y Bill es tan fácil como hablar.

Cómo evitar los 5 errores monetarios más comunes

Puede ahorrar mucho haciendo muy poco y, a veces, nada

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cuándo una oferta es legítima y cuándo es una estafa
• Cómo tratar con los acreedores y los cobradores de deudas
• Cuándo negociar, cuándo hablar y cuándo colgar el teléfono

Cómo evitar los 5 errores monetarios más comunes

Puede ahorrar mucho haciendo muy poco y, a veces, nada

Esto puede sonar increíble o dudoso, pero es cierto: usted puede ahorrar dinero cada mes literalmente sin hacer nada. Las estrategias que se discutirán en este documento han funcionado para millones de personas. NO estamos inventando esto.

Primero, echemos un vistazo a un número muy importante: $83,000,000,000. Esa es la cantidad que los consumidores deben en sus tarjetas de crédito. Debemos $83 mil millones a las compañías de tarjetas de crédito. Cuando la cifra es así de grande, es difícil incluso entenderlas. Entonces, ¿cuánto son 83 mil millones de dólares?

Es suficiente para darle $1,000 a todos aquellos que vivan en los dos estados más poblados de Estados Unidos. O sea, cada residente de California y Texas. Y, por supuesto, seguimos cargando más en nuestras tarjetas de crédito, así que pronto podremos añadir el siguiente estado más grande, Florida.

¿Sabía que más de la mitad de los titulares de tarjetas de crédito arrastran un saldo cada mes? Con las tasas de interés rondando el 20%, muchas personas están pagando $1 en intereses por cada $5 que gastan.

Así que es muy difícil ponerse al día una vez que se atrasa. Por eso las tarjetas de crédito pueden ser tan peligrosas, y por eso vamos a mencionarlas mucho.

Cómo ahorrar dinero en sus tarjetas de crédito en sólo unos minutos

Antes de hablar de ahorrar dinero sin hacer nada, hablemos sobre dedicar sólo unos minutos a ahorrar dinero en esas elevadas tasas de interés y tarifas de las tarjetas de crédito.

Cargo promedio por retraso: $36

Si usted pierde la fecha de pago de su tarjeta de crédito, aunque sea por un día, se le carga una tarifa de retraso y pueden acumularse. Pero usted puede deshacerse de ella fácilmente

¿Cómo? Preguntando.

Si ha tenido una tarjeta de crédito durante muchos años y ha sido un buen cliente, puede llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y conseguir algunas concesiones. Por ejemplo, si nunca se ha retrasado, a menudo puede conseguir que le quiten el primer cargo de retraso como gesto de buena voluntad.

También puede reducir la tasa de interés si menciona que le han ofrecido menos con otra tarjeta, (seguro que puede encontrar una en cinco minutos en Internet), y luego menciona la nueva tarjeta y la tasa más baja al representante.

También puede mover la fecha de vencimiento para que se corresponda mejor con sus cheques de pago y otras facturas, de modo que nunca se quede corto ni tenga que arrastrar ese saldo.

Error monetario 1: ¡No preguntar!

Lo que acabamos de cubrir sobre las tarjetas de crédito es el primer error monetario que cometen las personas. Simplemente no piden pagar menos o ahorrar más. Y eso no sólo ocurre con las tarjetas de crédito. Se aplica a muchas de las empresas e instituciones a las que puede deber dinero.

Cuándo pedir un respiro

  • Cargos por demora y plazos de las tarjetas de crédito
  • Facturas médicas
  • Cualquier deuda en colección

Además de su tarjeta de crédito, también puede llamar por cualquier deuda que haya contraído por procedimientos médicos. No nos referimos sólo a las facturas del hospital y los honorarios del médico. Incluso los trabajos dentales y los gastos de laboratorio pueden negociarse. Los proveedores de servicios médicos están muy acostumbrados a este tipo de negociaciones. Sólo tiene que ponerse en contacto con el departamento de facturación e informarles amablemente de que no puede pagar la factura completa en este momento, pero que es una persona responsable y quiere encontrar una alternativa.

Pregunte qué ayudas pueden ofrecer y recuerde, ¡sea cortez!

¡Los cobradores de deuda pueden ser maliciosos, pero usted puede eliminar sus facturas con amabilidad!

Esto funciona especialmente bien con los cobradores de deuda. A nadie le gusta tratar con los cobradores de deuda, pero esta es la verdad tras bastidores que puede ayudarle a ahorrar: Los cobradores de deuda suelen COMPRAR la deuda de, por ejemplo, su médico. Pagan centavos por dólar de su deuda.

El médico obtiene algo cuando podría temer no obtener nada, y después el cobrador de deudas va por usted, obteniendo grandes ganancias cuando paga la totalidad. Pero aun así pueden generar ganancias si usted no paga todo. Por lo tanto, muchos cobradores de deuda aceptarán menos de la cantidad total, porque seguirán obteniendo ganancias de la transacción.

Así que, si se enfrenta a un cobrador de deudas, ¡negocie SIEMPRE! Podemos mostrarle cómo hacerlo. Tenemos un folleto que le da instrucciones paso a paso.

¡La negociación no es sólo para las deudas!

  • Facturas de cable y satélite
  • Facturas de teléfono móvil
  • Entrega de periódicos

Antes de dejar el tema de la negociación, terminemos con esto: usted puede negociar casi cualquier servicio.

Lo mismo ocurre con la factura del cable o satélite. A menudo puede conseguir canales premium adicionales si su proveedor tiene una oferta especial que no conocía. Incluso puede negociar una factura más baja, a menudo ahorrando $5 o más al mes. La misma táctica funciona con los complejos contratos de telefonía móvil. Si todavía le entregan el periódico, puede conseguir una pequeña rebaja en el precio o que le entreguen un día más gratis.

¿Por qué estas empresas le hacen estas rebajas? Porque quieren mantener su patrocinio. Y estos pequeños ahorros realmente suman, especialmente cuando no tiene que hacer nada.

Error monetario 2: ¡Ignorar la tecnología!

Pasemos ahora al segundo mayor error monetario. Si el primero fue no preguntar, el segundo es no adoptar la tecnología.

¿Qué significa esto?

Hay grandes avances que facilitan los ahorros, pero no todo el mundo los ha adoptado. A veces es por miedo, pero la mayoría de las veces es porque la gente no los conoce. Así que vamos a disipar sus miedos y a ponerlo al día.

Hacer un presupuesto es crucial, pero aburrido

Seamos sinceros: hacer un presupuesto no es divertido.

Todos sabemos que es importante. Después de todo, ¿cómo se puede ahorrar dinero si no se sabe cuánto se gasta? Por eso es tan importante tener un presupuesto mensual para el hogar. Pero también puede llevar mucho tiempo poner el lápiz sobre el papel. ¿Y si no tuviera que hacerlo?

Presupueste mejor con herramientas tecnológicas

Existen sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de elaborar un presupuesto. Hacen las cuentas por usted, y en segundos en lugar de horas. Muchos no cuestan nada, y los que cobran sólo cuestan unos pocos dólares.

Veamos cómo funcionan.

Deje que la tecnología haga el trabajo pesado:

  • Mint
  • Personal Capital
  • YNAB
  • Mvelopes

Uno de los más populares se llama Mint y otro Personal Capital. Pero muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web para sus clientes.

Básicamente, sólo tiene que introducir sus ingresos y gastos, y estos programas hacen las cuentas por usted. Incluso puede proyectar sus ahorros si pide una cena menos para llevar, o si refinancia su hipoteca. El software hace el trabajo pesado por usted.

¡Tiller, Quicken, y otros!

Si las aplicaciones para presupuestar son demasiado técnicas para usted, hay un paso intermedio. Los sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que permanecen en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Quicken tiene un software que existe desde hace décadas y con el que la mayoría de nosotros estamos familiarizados.

Cada solución tiene sus ventajas y desventajas, pero todas funcionan. Así que realmente depende de lo que le haga sentir más cómodo.

Error monetario 3: ¡Olvidar las opciones de su lugar de trabajo!

El último lugar en el que podría buscar un ahorro fácil es su lugar de trabajo. Lo crea o no, su empleador puede ayudarle a ahorrar dinero sin esfuerzo, incluso mientras se esfuerza por conseguirlo. Hay tres formas principales de hacerlo.

El depósito directo puede ayudarle a ahorrar indirectamente

Más de 9 de cada 10 personas cobran a través de depósito directo, y casi todos tienen acceso a una función muy interesante: puede dirigir parte de ese dinero FUERA de su cuenta corriente. Puede enviarlo DIRECTAMENTE a una cuenta de ahorros que normalmente no ve.

Imagine que envía incluso $10 a la semana a una cuenta de ahorros. Al final del año, ¡tendrá más de $500! Y, literalmente, ha dedicado unos minutos a crearla, ¡y no ha hecho nada el resto del año!

TIP: Aumente sus ahorros cuando reciba un aumento de sueldo

Este atajo para ahorrar funciona muy bien cuando le suben el sueldo. Simplemente desvíe ese dinero extra a una cuenta de ahorros. No tendrá la tentación de gastarlo porque no se ha acostumbrado a tenerlo y no lo ve constantemente en su cuenta corriente.

Para establecer varios flujos de depósitos directos, simplemente hable con su departamento de Recursos Humanos o de nóminas. Ellos pueden guiarle a través de este sencillo proceso.

Una cuenta 401(k) es más que BUENA

¡Gane 50 céntimos por cada dólar!

El lugar donde trabaja puede ofrecerle valiosos servicios que pueden hacerle ahorrar mucho. Uno de los más populares es la cuenta 401(k), que le ayuda a ahorrar para el retiro. ¿Qué tiene de especial una 401(k)? Muchas empresas igualan una parte de su contribución a esta cuenta de retiro.

Según estudios del gobierno, el promedio es del 50%. Eso significa que por cada dólar que ahorra para más adelante, recibe 50 céntimos. No parece mucho, pero si tenemos en cuenta que una cuenta de ahorros paga menos del 1% de interés, de repente es mucho.

Además, el IRS también le da algo de dinero: al no gravar lo que aporta. Y como esto es para su jubilación, que está muy lejos, esos ahorros se irán acumulando con el tiempo.

Las HSA son una forma saludable de ahorrar

Otra gran ventaja en el lugar de trabajo es la llamada Cuenta de Ahorro para la Salud, o HSA, por sus siglas en inglés. Hace lo mismo al permitirle apartar dinero para la atención médica y hacer que sea invisible para el IRS.

Podríamos dedicar un seminario web entero a hablar de estas lucrativas ventajas, pero le sugerimos que hable con su departamento de recursos humanos. Lo crea o no, ellos QUIEREN que se lleve su dinero. ¿Por qué? Porque las empresas que ofrecen estos beneficios saben que sus empleados los apreciarán. Es más probable que se queden y trabajen duro. Así que deje que sus jefes le ayuden a ahorrar.

Error monetario 4: ¡No automatizar las facturas!

Ya hemos hablado de la automatización de los ahorros. Ahora vamos a hablar de la automatización de los gastos. Casi todos los bancos y cooperativas de crédito, e incluso muchos servicios públicos municipales, ofrecen el pago automático de facturas.

Puede conectarse a Internet y establecer el día de cada mes en el que quiere que se pague una factura. Ese día, el importe correspondiente se deduce automáticamente de su cuenta bancaria en ese momento, y no un día antes. O, lo que es más importante, ni un día después. Esto significa que nunca más tendrá que pagar una tarifa de retraso.

Una advertencia sobre el pago automático: Primero hay que tener un presupuesto

Por supuesto, uno de los peligros del pago automático de facturas es que si arruina el presupuesto con compras con tarjeta de débito que olvidó, puede que no se dé cuenta de lo bajo que está quedando su saldo bancario. En ese caso, el banco o la cooperativa de crédito podría cobrarle comisiones, ya sea por no mantener un saldo mínimo o por sobregirar su cuenta. Por eso es tan importante llevar un presupuesto del hogar.

Otra advertencia sobre el pago automático: configurarlo y olvidarlo

Otra preocupación sobre el pago automático: Es posible que configure una factura para que se pague y no la vuelva a ver. ¿Y si se trata de una suscripción que ya no necesita? ¿O de un servicio de streaming de música que ya no usa? Por supuesto, si mantiene ese presupuesto doméstico utilizando la tecnología sencilla de la que hablamos antes, no tendrá ninguno de estos inconvenientes. Todas serán ventajas.

Error monetario 5: ¡Caer en estafas financieras!

El último gran error relacionado con el dinero se debe a nuestro deseo de obtener dinero fácil. Aunque acabamos de repasar algunas formas probadas de ahorrar más sin tener que quemar muchas calorías, también hay muchas estafas que se aprovechan de nuestro deseo de encontrar atajos. La diferencia es que usted no conoce a estas personas, pero quieren que confíe en ellas.

2 tipos de estafas: La codicia y el miedo

En general, hay dos tipos de estafas. Uno apela a su codicia, el otro a su miedo. Si se encuentra hablando con alguien que no conoce y siente que una de estas emociones brota en su interior, deténgase un momento y piense si se trata de una estafa. Veamos un par de ejemplos.

Estafas por codicia: Conseguir algo a cambio de nada (o eso cree)

Hablemos de dinero fácil. El estereotipo de estas estafas es el príncipe nigeriano que quiere darle miles de dólares para que le ayude a transportar dinero fuera de su país. Pero también hay estafadores que se hacen pasar por agentes de la Administración de Veteranos y llaman a veteranos militares para ofrecerles beneficios adicionales. O un agente del IRS que intenta darle un reembolso de impuestos que no sabía que tenía. O incluso un funcionario del gobierno diciendo que han localizado unos fondos que usted perdió.

En todos estos casos, lo que los estafadores buscan es su información personal. Pueden utilizarla para entrar en sus cuentas y vaciarlas, o pueden vender su información personal a otros estafadores que harán lo mismo.

Estafas por miedo: asustarlo para que pierda dinero

Irónicamente, estas estafas pueden provenir de las mismas supuestas fuentes. ¿El agente del IRS que quiere darle ese reembolso? Pues ahora lo llama para amenazarlo con cárcel si no paga los impuestos atrasados de inmediato. El IRS nunca lo llamará por teléfono, sólo envía cartas. Y no ha habido una prisión de deudores en este país desde hace dos siglos.

Todas estas estafas insisten en que debe ACTUAR AHORA o sufrirá graves consecuencias. ¿Por qué? Porque saben que si se toma un momento y piensa realmente con lo que lo están amenazando, no tiene mucho sentido. Cómo, por ejemplo, ¿puede un cobrador ordenar a la policía que lo detenga si no transfiere el saldo que debe? ¿Desde cuándo los agentes de policía reciben órdenes de los cobradores?

¿Cómo evitar todas las estafas? Haciendo nada

Entonces, ¿cómo evitar ambos tipos de estafas? Muy sencillo, haciendo exactamente lo que hemos dicho hasta ahora: casi nada.

Tiene que resistir el impulso de ACTUAR AHORA. Pregunte el nombre y el cargo de la persona que lo llama. Pida un número de teléfono para devolverles la llamada. No se lo darán, pero en caso de que lo hagan, búsquelo y compruebe si es del lugar desde el que dicen llamar. Lo normal es que le cuelguen.

Y por supuesto, NUNCA responda a correos electrónicos de gente que no conoce. Si quiere, búsquelos en Google y busque la página web de la empresa legítima y contacte con ellos de esa manera. Pero, de nuevo, no hacer nada es su apuesta más segura.

Lo que debe que saber sobre los cobradores de deuda

Ahora hablemos por un momento de un tema que no le gusta a nadie: los cobradores de deuda. ¿A quién le gusta que le llamen todo el tiempo para pedirle que pague facturas que no puede pagar en este momento? Nadie respondería “Sí” a esta pregunta.

Esto es lo que pasa con los cobradores de deuda: No pueden molestarlo a cualquier hora del día, y no se les permite amenazarlo en ningún momento. Es importante que lo sepa, y es importante que les haga saber a ellos que usted lo sabe.

Ley federal de prácticas de cobro de deudas

Hay una ley federal llamada Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA, por sus siglas en inglés. La FDCPA prohíbe a los cobradores de deuda ser abusivos.

Por ejemplo, dice que no pueden llamarle antes de las 8 de la mañana ni después de las 9 de la noche. No pueden llamarle al trabajo si usted les dice que no lo hagan. Ni siquiera pueden maldecir.

Si está recibiendo llamadas acosadoras de cobradores de deudas, sólo tiene que buscar en Google las letras F-D-C-P-A y obtendrá una lista de sus derechos. A continuación, comunique a esos cobradores de deuda que conoce sus derechos y cómo denunciarlos a las autoridades federales. Eso suele calmarlos rápida.

El error extra: No buscar ayuda profesional

Antes de finalizar, queremos añadir un error adicional que mucha gente comete. Éste les cuesta no sólo dinero, sino también mucho tiempo. Es no pedir ayuda financiera profesional.

Ahora bien, esto puede sonar subjetivo ya que esta guía se escribió en uno de esos lugares. Pero también resulta ser cierto. Usted puede ahorrar tiempo y dinero llamando a una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro como Consolidated Credit. Esto es lo que sucede cuando usted lo hace.

Consejería de crédito: gratis, fácil, breve, y gratificante

Cuando llama a un consejero de crédito certificado, recibe un análisis gratuito de deudas. Están capacitados para hacerle las preguntas adecuadas y estudiar sus puntos fuertes y débiles en materia financiera. A partir de aquí, pueden recomendarle formas de gastar menos y ahorrar más. También pueden ofrecerle una poderosa herramienta que no puede utilizar por su cuenta. Se llama programa de manejo de deudas.

Programa de manejo de deudas: pague menos, pague más rápido, libérese de las deudas

Un programa de manejo de deudas, o DMP por sus siglas en inglés, es básicamente un acuerdo entre usted y la compañía de su tarjeta de crédito. Congelarán las tarifas de penalización y reducirán la tasa de interés si acepta hacer pagos regulares. Esos pagos se hacen a través de la agencia de consejería de crédito, y usted puede hacer un solo pago que cubra todas las tarjetas de crédito que ponga bajo el DMP. Así, pagará menos y también ahorrará tiempo.

¿Hay algún inconveniente?

El DMP tiene una cuota, y no puede hacerlo por su cuenta

Los DMP no son gratuitos. Cuesta dinero para que el personal los administre. Pero, y esto es un gran pero, esa cuota se incluye en los pagos mensuales y es minúscula en comparación con el ahorro que obtendrá. Probablemente por eso los planes de manejo de deudas existen desde hace décadas y han ahorrado millones de dólares a los consumidores. Pero no puede inscribirse en un DMP por su cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito trabajan exclusivamente con agencias de consejería de crédito sin fines de lucro.

¡GRACIAS!

Libérese de las deudas de préstamos estudiantiles

No permita que los costos universitarios del pasado arruinen su futuro

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cómo estos términos pueden ahorrarle miles: perdón de pagos, aplazamiento y programas federales de pago
• La verdad detrás del perdón de préstamos estudiantiles
• Cómo encontrar expertos que realmente puedan ayudarle a aliviar la carga de sus préstamos estudiantiles

CÓMO HACER FRENTE A SUS PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES

No permita que los costos universitarios del pasado arruinen su futuro

En cierto modo, los préstamos estudiantiles son la forma más cruel de deuda personal. Usted tomó estos préstamos para poder obtener una gran educación y dedicarse a una carrera lucrativa. Sólo quería cuidar de usted y de su familia. Irónicamente, el costo de esa educación le impide ahora la independencia financiera que buscaba.

Incluso antes de la pandemia, los préstamos estudiantiles ya se trataban de una crisis. Colectivamente, las personas deben más de un billón de dólares en todos los préstamos estudiantiles que existen. Es una de las mayores formas de deuda individual.

De hecho, se debe más en préstamos estudiantiles que en todas las tarjetas de crédito que existen. Después de las hipotecas, esta es la categoría de deuda personal más grande. Si piensa en la Gran Recesión, recordará que la crisis hipotecaria la provocó.

Por supuesto, cuando se habla de un billón de dólares, es difícil siquiera entender la cifra. Entonces, ¿qué tal estas cifras? 40 millones de adultos estadounidenses deben préstamos estudiantiles, y 6 millones deben más de $50,000. Básicamente, casi una quinta parte del país está haciendo pagos de préstamos estudiantiles, y millones de ellos enfrentan dificultades. Si a esto le añadimos una pandemia, podemos ver lo grave que es el problema.

Estas son las razones por las que se ha escuchado al presidente Biden hablar de la condonación de los préstamos estudiantiles. Es un tema complicado, pero sepa esto: lo que se propone ahora, incluso si se hace, no resolverá el problema, sólo aliviará algunos de los síntomas. Eso solo se aplicaría a los préstamos estudiantiles federales. Eso representa la mayoría de la deuda de préstamos estudiantiles de las personas: solo 8 por ciento proviene de prestamistas privados.

La verdad detrás de la condonación de préstamos estudiantiles

La condonación de los préstamos estudiantiles significa cosas diferentes para cada persona. Lo que la mayoría quisiera que significara es: ¡No más pagos de préstamos estudiantiles! Pero por supuesto, ningún aspecto financiero es tan sencillo.

En términos generales, hay dos tipos de condonación de préstamos estudiantiles.

Pequeña, repentina y por única vez

El primero es índole política. Puede que haya oído hablar de esto en las noticias. El presidente Biden ha estado hablando de esto desde hace tiempo, en realidad desde que estaba en campaña. Incluso ha firmado un par de órdenes ejecutivas para perdonar ciertos tipos específicos de préstamos estudiantiles.

GRANDE, LENTA Y PERMANENTE

El segundo tipo de condonación de préstamos estudiantiles está más establecido. Existe desde hace una década. Pero requiere algo de trabajo. Aun así, la recompensa puede ser enorme. Este tipo de condonación de préstamos estudiantiles es del que hablaremos ahora, ya que es algo que puede controlar. No se sabe lo que el presidente y el Congreso harán realmente, ni cuándo lo harán.

CONDONACIÓN DE PRÉSTAMOS PARA EL SERVICIO PÚBLICO

¿Puede realmente conseguir que le condonen los elevados saldos de sus préstamos estudiantiles? La respuesta es: “Sí, pero…”

El programa de condonación de préstamos para el servicio público (PSLF, en inglés), ofrece la condonación de préstamos estudiantiles federales si trabaja en una profesión calificada. ¿Cuáles son esas profesiones?

  • Salud pública
  • Servicio militar
  • Seguridad pública
  • Cumplimiento de la ley
  • Educación pública
  • Organizaciones exentas de impuestos 501 (c)(3)

Lo que todas ellas tienen en común es que hacen un bien público. Por tanto, si trabaja para una empresa con ánimo de lucro, no cumple los requisitos, aunque haga una labor muy noble en su comunidad.

Si trabaja en una de esas profesiones, ha superado el primer obstáculo. Por desgracia, hay más. El proceso de calificación es largo, complicado y (lo peor de todo) no está garantizado. Además, primero tiene que hacer 120 pagos regulares cualificados, es decir, 10 años. Pero si cumple los requisitos, podría salir de la deuda del préstamo estudiantil por menos de lo que pidió prestado originalmente.

¿Merece la pena la molestia y el largo plazo? Bueno, dependiendo de sus circunstancias específicas, puede ahorrar hasta $24,000. Sólo hay un factor más que complica la situación: para tener derecho a la condonación de los préstamos estudiantiles por parte del gobierno federal, tiene que inscribirse en uno de sus programas de alivio de préstamos estudiantiles existentes. Mucha gente ha oído que el gobierno federal ofrece ayuda a quienes tienen dificultades para hacer sus pagos, pero no entienden bien todos los detalles. Y no es de extrañar, porque puede resultar un poco complicado. Así que vamos a desglosarlo.

PROGRAMAS FEDERALES DE ALIVIO DE PRÉSTAMOS ESTUDIANTILES

Una pregunta común es: “¿Cuál es la condición? ¿Por qué el gobierno me ayudaría a pagar los préstamos estudiantiles que me encargó?” ¿Recuerda el billón de dólares en deuda total de préstamos estudiantiles en este país? Bueno, el gobierno federal sabe que, si no puede pagarlo, seguramente tendrán pérdidas. Y, además, si no puede pagar sus préstamos estudiantiles, no podrá comprar una casa y pagar los impuestos sobre la propiedad y ser un miembro productivo de la sociedad.

 

Desafortunadamente, estos programas de alivio pueden ser tan complejos como sus impuestos sobre la renta. Lo que significa que pueden ser confusos. Como todos los programas del gobierno, estos alivios de préstamos estudiantiles tienen acrónimos. Aquí se explican el ICR, IBR, PAYE y REPAYE.

pago BASADO EN LOS INGRESOS (IBR, por sus siglas en inglés)

Si tiene préstamos federales y puede demostrar que tiene dificultades económicas, puede optar por este alivio. Como su nombre indica, el IBR ajusta los pagos mensuales teniendo en cuenta sus ingresos. Es la forma que tiene el gobierno de reconocer que el salario que gana después de obtener un título no suele coincidir exactamente con los gastos en los que incurrió para conseguirlo.

Por ejemplo, el programa ajusta sus pagos mensuales a sus ingresos y al tamaño de su familia. Si posee ingresos más bajos y una familia más numerosa, se reduce el requisito de pago de su préstamo estudiantil. En general, los inscritos destinan entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos netos al pago de los préstamos estudiantiles con un IBR. Esto reduce la carga del pago de los préstamos estudiantiles en su presupuesto.

El gobierno federal no está perdonando su préstamo. Sigue debiendo lo que debe. Sólo que está pagando menos cada mes sobre el total del préstamo. Pero aquí está la condición: Usted paga intereses por todos sus préstamos, y los préstamos estudiantiles no son diferentes. Por lo tanto, los intereses se siguen acumulando, pero paga menos cada mes. Incluso el gobierno reconoce que esto puede aumentar el costo total a lo largo de la vida de sus préstamos. Aun así, le ayuda mucho a corto plazo, así que para mucha gente, vale la pena.

Pago de contingencia de ingresos (ICR, por sus siglas en inglés)

Lo mismo ocurre con otro programa de nombre muy parecido. El pago contingente de ingresos es un poco diferente al basado en los ingresos. Mientras que tanto un IBC como un ICR ajustan sus pagos mensuales en función de sus ingresos, el ICR tiene algunas diferencias importantes.

En primer lugar, no es necesario demostrar ninguna dificultad financiera aplastante para calificar. Recuerde que, para un IBR, necesita demostrar alguna dificultad. En otras palabras, tiene que demostrar al gobierno que simplemente no gana lo suficiente o no ahorra lo suficiente para cumplir con sus obligaciones. Los ICR no requieren esto, por lo que se ahorra en la documentación y las molestias.

Pero los ICR tienen una desventaja. A diferencia de un IBR, un ICR no impide que sus pagos mensuales aumenten indefinidamente junto a sus ingresos. Además, mientras que un IBR suele reducir sus pagos al 15% de sus ingresos, los ICR sólo llegan al 20%.

PAGO SEGÚN SUS INGRESOS (PAYE) & PAGO SEGÚN SUS INGRESOS REVISADO (REPAYE)

El pago según sus ingresos es aún mejor que el IBR, si usted quiere reducir los pagos mensuales. Fue actualizado y ampliado hace unos años en otra opción llamada: Pago según sus ingresos revisado (REPAYE, por sus siglas en inglés), pero los conceptos siguen siendo los mismos. Sus pagos mensuales se reducen al 10% de sus ingresos discrecionales, y después de 20 o 25 años, el saldo restante se perdona, y se olvida. No tiene que pagar nada más.

¿Cuál es la diferencia entre ambos? Son sutiles pero reales. Por ejemplo, para poder acogerse al PAYE, hay que tener una dificultad financiera parcial. ¿REPAYE? Cualquiera que tenga un préstamo estudiantil que reúna los requisitos necesarios es elegible. Los ingresos de su cónyuge no cuentan en el PAYE si declara por separado, pero sí en el REPAYE. ¿Qué significa todo esto? En general, el PAYE es una mejor opción para los prestatarios casados cuando ambos cónyuges tienen ingresos. El REPAYE suele ser mejor para los prestatarios solteros y las personas que no reúnen los requisitos para el PAYE. Pero en ambos casos, al igual que en el ICR, si consigue un nuevo trabajo bien remunerado o un gran aumento de sueldo, sus pagos se disparan junto con ese ingreso extra.

OTRAS OPCIONES

Decidir qué programa es el adecuado para usted le tomará algún tiempo. Puede empezar con este sitio web: StudentAid.gov. Es un sitio federal que está escrito en términos bastante sencillos. Hay otras opciones para ahorrar dinero en los préstamos estudiantiles: perdón de pagos y aplazamiento.

perdón de pagos

¿Qué es el perdón de pagos? Si alguna vez ha llamado a la compañía de su tarjeta de crédito y ha suplicado que le quiten un cargo por retraso, estará familiarizado con el concepto. En este caso, el administrador de su préstamo estudiantil quiere que usted siga haciendo los pagos, por lo que a veces le concederá un perdón de pagos. Eso significa que puede dejar de pagar temporalmente sus préstamos estudiantiles. Básicamente, es como un botón de pausa para los pagos de su préstamo.

El problema es que necesita una muy buena razón para un alivio de deuda tan increíble. Sin una de estas razones, usted no puede obtener perdón de pagos. Las hay de dos tipos: discrecionales y obligatorias.

  • Discrecional: El perdón de pagos “discrecional” requiere el permiso de su administrador. Depende totalmente de ellos que la obtenga. Y todos ellos tienen situaciones específicas que deben aplicarle a usted. Por ejemplo, si no puede realizar sus pagos debido a un cambio de trabajo, un gasto médico u otras dificultades financieras, su administrador puede decidir concederle un perdón de pagos.
  • Obligatoria: Esto significa que su administrador no puede negarle el perdón de pagos si reúne los requisitos. ¿Qué necesita? Si está en un programa de internado o residencia médica, o si está en la Guardia Nacional y fue activado por el gobernador, o si su pago es más del 20 por ciento de su ingreso bruto mensual, entonces puede obtener perdón de pagos obligatorio. Usted tendrá que demostrárselo a su administrador, pero un poco de documentación puede ahorrarle miles de dólares.

Cualquiera que sea el perdón de pagos para el que califique, puede obtener hasta 12 meses sin hacer pagos. En total, puede obtener tres rondas de perdón de pagos de 12 meses antes de llegar al límite. Eso le da mucho tiempo para poner su vida financiera en orden, pero recuerde que aún debe el monto del préstamo.

De hecho, en el marco de un perdón de pagos, los intereses se siguen acumulando. Y como no está haciendo pagos, eso significa que su deuda total del préstamo aumenta. Así que ahora obtiene un poco de alivio, pero más tarde lo pagará. Pero hay otra opción que evita parte de esto: el aplazamiento.

 

 

APLAZAMIENTO

Un perdón de pagos y un aplazamiento son más similares que diferentes. De hecho, la única diferencia importante es que, con un aplazamiento, es posible que no deba esa acumulación de intereses de la que acabamos de hablar. Al igual que en el caso del perdón de pagos, debe tener algunas circunstancias bastante serias que le impidan hacer esos pagos mensuales, como, por ejemplo, un tratamiento contra el cáncer o un despido laboral.

Ahora bien, esto es sólo una visión general del perdón de pagos y el aplazamiento. ¿Quiere saber lo detallado que puede ser? Aquí hay una cita del sitio web federal de Asistencia Estudiantil:

Usted puede ser elegible para un aplazamiento de su préstamo federal para estudiantes si es un padre que recibió un Préstamo Directo PLUS o un Préstamo FFEL PLUS, mientras el estudiante para el cual usted obtuvo el préstamo está inscrito por lo menos a medio tiempo en una universidad o escuela profesional elegible, y por seis meses adicionales después de que el estudiante deje de estar inscrito por lo menos a medio tiempo.

Si le parece complicado, no se preocupe: hay algunas opciones más.

PRÉSTAMO DE CONSOLIDACIÓN FEDERAL DIRECTo

Si alguna vez ha utilizado un préstamo de consolidación de deudas para ocuparse de las deudas de tarjeta de crédito, podría pensar que entiende cómo funciona un Préstamo de Consolidación Federal Directo para la deuda de préstamos estudiantiles. Pero se equivoca. Usted utiliza la consolidación federal directa para consolidar la deuda de préstamos estudiantiles federales en un solo pago. Pero la estructura del préstamo, la tasa de interés, y cómo usted califica varía mucho de otros tipos de préstamos de consolidación.

La consolidación de deudas se hace generalmente para simplificar el pago de la deuda. Si tiene varias deudas individuales que pagar, puede ser difícil hacer malabares con todas esas facturas dentro de su presupuesto. La consolidación reduce esta tarea a una sola factura, por lo que la deuda es más fácil de manejar. Sin embargo, esa no es la única ventaja de los Préstamos de Consolidación Federales Directos. En este caso, obtener este tipo de préstamo proporciona un beneficio adicional que puede ser significativo, dependiendo de su situación. A saber, puede poner al día la deuda de los préstamos estudiantiles federales en mora. Es un beneficio increíble, y uno que merece unos minutos de su investigación.

Es realmente fácil de aplicar. Lo hace a través de StudentLoans.gov.

REFINANCIACIÓN

Por último, está la refinanciación. Si no quiere lidiar con el perdón de pagos o el aplazamiento, y no está interesado en los programas federales de ayuda de los que acabamos de hablar, tiene otra opción: refinanciar sus préstamos por su cuenta.

Cuando refinancia, usted obtiene un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja. Esto funciona mejor si no tiene problemas de dinero y quiere pagar sus préstamos más rápido. Esto se debe a que necesita un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para poder optar a ella. Básicamente, está consolidando sus préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo privado para obtener una tasa de interés más baja. De este modo, puede invertir sus ahorros en el pago del saldo principal.

Aunque no es tan complejo como las otras opciones, tampoco es tan simple. Hay tres pasos que debe tomar primero.

  1. Determinar cuánta deuda necesita refinanciar.
  2. Anotar el saldo actual y la APR de cada préstamo que incluya.
  3. Buscar y pedir estimados a los prestamistas.

Cuando encuentre la mejor oferta, solicítela. Pero recuerde que cuando solicita un nuevo préstamo, se produce una “consulta dura” en su reporte de crédito. Esto puede reducir temporalmente su puntaje de crédito. No es un gran problema, pero merece la pena mencionarlo, porque si solicita demasiados préstamos en muy poco tiempo, podría acabar pagando más. Así que, por ejemplo, no conviene refinanciar sus préstamos estudiantiles al mismo tiempo que solicita una nueva tarjeta de crédito y consigue un nuevo préstamo para el auto. Todas esas consultas, por no hablar del nuevo crédito, podrían hacer caer su puntaje y aumentar sus tasas.

¿Vale la pena todo esto?

Llevar a cabo cualquiera de estas opciones le tomará mucho tiempo. ¿Merece la pena? Definitivamente sí. Cualquier cosa es mejor que incumplir con sus préstamos estudiantiles, que es lo que sucede cuando no hace los pagos durante 270 días o más. Eso significa que su salario puede ser embargado, su puntaje de crédito se arruina, y cualquier reembolso de impuestos futuros y otros pagos de beneficios federales pueden ser retenidos. Usted no querrá ir por ese camino.

Según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno (GAO, por sus siglas en inglés), 51 por ciento de todos los prestatarios federales eran elegibles para el programa IBR que mencionamos anteriormente, sin embargo, sólo 13 por ciento están realmente participando en él. Y el Departamento de Educación incluso admite que sus esfuerzos para concientizar sobre estos programas federales de alivio son “incompletos” e “inconsistentes”. Por eso, debería considerar la posibilidad de contratar a un profesional.

Piense en ello como en sus impuestos. Si sus impuestos sobre la renta se vuelven demasiado complejos, puede contratar a un contador público o a un preparador de impuestos que no sólo le ahorre el tiempo y las molestias, sino que también pueda encontrar formas de ahorrarle dinero, con suerte más que suficiente para cubrir el costo de su contratación en primer lugar. Esto está ocurriendo cada vez más en el mundo de los préstamos estudiantiles.

¡MUCHAS GRACIAS!

Comprar o refinanciar: ¿cuál es mejor para usted?

Esta es su mayor decisión financiera, será mejor escuchar a los expertos

En este seminario gratuito aprenderá:

• Los beneficios de comprar y el mejor momento para refinanciar
• La importancia de estas palabras: relación deuda-ingresos
• Conceptos básicos sobre el presupuesto y por qué el crédito es clave

COMPRAR O REFINANCIAR: ¿CUÁL ES MEJOR PARA USTED?

ESTA ES SU MAYOR DECISIÓN FINANCIERA, SERÁ MEJOR ESCUCHAR A LOS EXPERTOS.

Para la mayoría de las personas, una casa es lo más costoso que van a comprar. Lo que significa que también su compra más compleja. Y, por supuesto, eso la convierte en la cosa más estresante que jamás comprarán. Y aunque nadie puede hacer que la compra de una casa sea un proceso divertido y relajante, seguramente podemos reducir su estrés considerablemente.

Ser propietario de una vivienda puede ser divertido y lucrativo. Comprarla es un manojo de estrés. Una encuesta de Homes.com (en inglés) de 2018 descubrió que un tercio de los compradores de vivienda llegó a derramar lágrimas por lo frustrante del proceso. La mayoría tuvo al menos cuatro discusiones con sus familias. La razón de este estrés no es difícil de entender.

LA DEUDA HIPOTECARIA EN CIFRAS

La mayor forma de deuda en este país proviene de las hipotecas. Debemos colectivamente 16 billones de dólares por nuestras casas. Esa es la cantidad que tenemos que pagar antes de ser dueños de nuestros hogares por completo. Demás está decir que eso puede causar estrés fácilmente, a cualquiera.

Es particularmente estresante porque la deuda hipotecaria es casi cuatro veces más que todas las otras formas de deuda con las que luchamos. Eso incluye tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales, lo que sea. Todo lo demás que debemos se ve empequeñecido por lo que debemos por nuestras casas.

Si se siente estresado, no está solo. En lo absoluto. No se puede profundizar en todos los aspectos de la compra y refinanciación de una vivienda. Entonces, esta es la información principal que va a orientarle para obtener el mejor consejo de los expertos, y casi todo ello es gratuito. Pero antes de consultar a los expertos, hay que saber hacer las preguntas correctas.

QUÉ TENER EN CUENTA ANTES DE COMPRAR O REFINANCIAR

Usted debe profundizar en sus finanzas antes de tomar cualquier decisión sobre la financiación de una vivienda. Estas son algunas de las cosas que debe preguntarse para ayudarle a prepararse:

PREGUNTAS SOBRE LOS INGRESOS

El primer paso no es buscar una vivienda. Es mirar su sueldo. Tendrá que pagar su nueva casa con el dinero que gana, así que hay que empezar por ahí. Pregúntese:

  • ¿Tengo una fuente de ingresos estable?
  • ¿He trabajado regularmente durante los últimos 2-3 años?
  • ¿Son fiables mis ingresos actuales?

De lo contrario, tendrá problemas para conseguir una hipoteca, y aún más para pagarla.

PREGUNTAS SOBRE SUS PAGOS

Es difícil que un prestamista le conceda una hipoteca a menos que tenga un buen puntaje de crédito. Hablaremos más de eso en un momento, pero por ahora, debe preguntarse:

  • ¿Tengo un buen historial de pago de mis facturas?
  • ¿Debo mucho en mis tarjetas de crédito?
  • ¿Tengo un préstamo para el automóvil u otros préstamos importantes?

PREGUNTAS SOBRE LOS AHORROS

Aunque se puede comprar una casa sin un pago inicial, es raro. Lo más probable es que deba miles de dólares desde el principio. Además, tiene que pagar la hipoteca, así que tiene que asegurarse de que puede ahorrar esa cantidad cada mes. Por último, pero no menos importante, están los gastos diversos y las facturas que conlleva ser propietario de una vivienda. Tiene que sumarlos, desde los impuestos sobre la propiedad hasta el seguro y demás. Pregúntese:

  • ¿Tengo dinero ahorrado para el pago inicial?
  • ¿Puedo pagar la hipoteca todos los meses?
  • ¿Puedo pagar el mantenimiento y otras facturas relacionadas con la casa?

RELACIÓN DEUDA-INGRESOS

Hay un número muy importante tanto para comprar por primera vez como para refinanciar. Se llama relación deuda-ingresos, o DTI por sus siglas en inglés. Es la forma elegante de decir: “Vamos a dividir todos los pagos mensuales de su deuda entre sus ingresos brutos mensuales”.

¿Por qué es tan importante el DTI? Porque los prestamistas saben que es una fórmula confiable para saber si usted va a hacer los pagos mensuales de la hipoteca a tiempo, o si va a caer en una ejecución hipotecaria, algo que nadie quiere. Si divide lo que debe entre lo que gana, puede darle un porcentaje.

Lo máximo que debería ser este número es 43%. Esto se debe a que es el número más alto que puede tener para obtener una hipoteca cualificada de la mayoría de los prestamistas. ¿Confundido? Mencionamos el DTI como uno de los muchos números complejos que tendrá que dominar antes de comprar una casa para obtener el mejor acuerdo posible.

¿POR QUÉ COMPRAR O REFINANCIAR?

Algunas personas creen que “tal vez sería más fácil seguir alquilando” o “tal vez sería más fácil seguir pagando la hipoteca que tengo”. Ciertamente, comprar una casa o refinanciar puede ser desalentador. Pero si se hace bien, ambas decisiones estarán entre las mejores movidas financieras que jamás haya hecho. Y no tiene que hacerlo solo. Aquí tiene los consejos de algunos expertos.

BUSQUE EN EL MERCADO

Tanto si va a comprar su primera vivienda como si va a refinanciar la que ya posee, todos los expertos le dirán lo mismo: busque hasta la saciedad. Hay muchísimos prestamistas con programas de préstamo diferentes. Como le insta el consultor de Wells Fargo, Barnaby Robles: “Explore sus opciones. Las restricciones que un prestamista puede tener, otros prestamistas pueden no tenerlas. La única manera de averiguarlo es comparar precios”. Seguro que esto le llevará algún tiempo, pero recuerde que es la mayor compra de su vida.

¿CUÁNDO ES EL MEJOR MOMENTO PARA COMPRAR O REFINANCIAR?

Una de las preguntas más comunes que escuchan nuestros expertos en vivienda es: “¿Es ahora el momento adecuado para comprar mi casa o refinanciarla?”. En realidad, es una pregunta complicada. La verdad, no se trata del momento, sino de su preparación. Como explica el agente inmobiliario Bill Gassett, “un obstáculo importante para los compradores es el hecho de que es muy fácil perder una casa que les encanta. Además de obtener lo máximo posible por su casa, los vendedores buscan compradores con finanzas sólidas, que tengan un pago inicial sólido y una carta de preaprobación fiable de un prestamista de confianza.”

Básicamente, tratar de medir el mercado de vivienda es como tratar de medir el mercado de valores. Es arriesgado. En su lugar, preocúpese primero de sus trámites. Como dice Bill Gassett, debe ahorrar lo suficiente para el pago inicial y reunirse con un prestamista antes de salir a buscar una casa. De ese modo, obtendrá una carta de preaprobación. ¿Qué es eso? Es un documento que muestra a los vendedores que va en serio, porque ya ha hecho el trabajo de campo y ha conseguido que un prestamista determine que usted es un buen riesgo.

¿QUÉ PUNTAJE DE CRÉDITO NECESITO PARA COMPRAR UNA CASA?

Los potenciales compradores necesitan trabajar en sus finanzas antes de comprar una casa, pero sobre todo en su puntaje de crédito. Esto es lo que dice María Gaitán, Directora de Consejería de Vivienda de Consolidated Credit, al respecto: “Para que le aprueben una hipoteca tradicional, generalmente necesita un puntaje de crédito FICO de 720 o más para poder obtener una buena tasa de interés. Sin embargo, como comprador de vivienda primerizo puede encontrar opciones de financiación que le permitan calificar, incluso si tiene un puntaje en el rango de 620 a 670.”

¿CUÁNDO HABLAR CON UN CONSEJERO?

Si se siente abrumado, es posible que desee comenzar por hablar con un consejero de vivienda. Debería ser un consejero certificado por el HUD, como los de Consolidated Credit. Ellos le presentarán todas las opciones y eso incluye la refinanciación.

“Un consejero de vivienda con experiencia puede ayudar a un comprador potencial a determinar si está preparado para una hipoteca y para qué tipo de préstamo (y cantidad) puede calificar”, dice Barry Rothman, consejero de vivienda certificado de Consolidated Credit.

REFINANCIE DE LA MANERA CORRECTA

Refinanciar significa obtener un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el existente. ¿Por qué hacerlo? Porque puede beneficiarse del cambio. Si puede refinanciar un préstamo con una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente, puede ahorrar dinero tanto en el pago mensual como en el costo total del préstamo.

ENCUENTRE UNA TASA DE INTERÉS MÁS BAJA

Obviamente, la refinanciación sólo funciona cuando puede encontrar una hipoteca con un interés más bajo que el que posee actualmente. Esas tasas de interés están en mínimos históricos en este momento, pero hay otros factores que hay que tener en cuenta. Por un lado, tiene que cumplir con los requisitos para una nueva hipoteca igual que lo hizo para la primera, así que todo lo que hemos comentado antes sobre el DTI sigue siendo importante. Además, querrá tener suficiente valor acumulado en su casa para poder ahorrar aún más.

COSTOS DE CIERRE

Refinanciar una vivienda conlleva algunos de los mismos costos que comprarla. La mayoría de las comisiones se incluyen en el nuevo préstamo, por lo que están algo ocultas, pero están ahí. Otros gastos deben pagarse antes de cerrar la nueva hipoteca, como la tasación. En cualquier caso, se pagan miles de dólares. Es difícil decir exactamente cuánto, ya que las circunstancias varían no sólo por el costo de la vivienda, sino por el lugar donde vive. El sitio web financiero Bankrate calcula que, en el condado de San Francisco, una refinanciación de $200,000 costará casi $5,000 en honorarios.

¿CUÁNDO TIENE SENTIDO UNA REFINANCIACIÓN?

Para decidir si puede refinanciar su casa, debe tener en cuenta varios factores clave. Entre ellos, el valor de la vivienda, el importe del préstamo, si quiere un préstamo a 30 años o de 15, cuál es su puntaje de crédito e incluso dónde vive. Afortunadamente, no es necesario que lo haga todo usted mismo. Hay muchas calculadoras en línea que lo hacen por usted. Para empezar, pruebe con su banco o cooperativa de crédito.

¿QUÉ HACER CON SUS AHORROS?

Si los números le salen bien y la refinanciación le favorece, la siguiente pregunta es: ¿qué hará con todo el dinero que ahorrará? Aunque puede tener la tentación de gastarlo, puede ahorrar aún más. ¿Cómo? Pague los saldos de sus tarjetas de crédito. Podría ahorrar un dólar más por cada $5 que ahorre en la refinanciación. Aquí le explicamos cómo.

¿Sabía que más de la mitad de las personas con tarjetas de crédito arrastran un saldo cada mes? ¿Y sabía que las tasas de interés de tarjetas de crédito rondan el 20%? Eso significa que muchas personas están pagando 1 dólar de intereses por cada 5 dólares que gastan. Pero no tienen el dinero para pagar esa persistente deuda. Después de refinanciar, puede deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito y acumular aún más ahorros. Eso puede ir a un fondo de emergencia, a un fondo para la universidad, a un fondo para el automóvil, a un fondo de vacaciones o a cualquier otra cosa. Mientras vaya a su bolsillo y no al de la compañía de su tarjeta de crédito, ¡será mejor!

¿CÓMO AHORRAR PARA UNA NUEVA CASA O UNA REFINANCIACIÓN?

Ahorrar no parece algo particularmente complicado, ¿verdad? Pero hay formas de hacerlo más rápido y más fácil.

TECNOLOGÍA PARA ELABORAR DE PRESUPUESTOS

Claro que puede crear un presupuesto para el hogar con lápiz y papel, pero hay programas en línea que harán el trabajo mundano por usted. Las herramientas de presupuestación en línea son seguras y fáciles. Además, la mayoría son gratuitas.

Uno de los programas más populares se llama Mint, aunque muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web para clientes. Básicamente, sólo tiene que escribir sus ingresos y gastos, y estos programas hacen las cuentas por usted.

DEPÓSITO DIRECTO

Una vez que haya creado un presupuesto para ahorrar para una nueva casa o una refinanciación, puede empezar a ahorrar dinero. Aquí una forma sencilla de hacerlo, si su empleador le paga por medio de un depósito directo, y el 82% de los trabajadores en Estados Unidos así lo hacen, puede pedir a su empresa que divida su depósito directo. La mayoría de las empresas le permitirán enviar una parte del dinero a una cuenta bancaria y otra parte a otra, sin costo alguno para usted.

De este modo, puede enviar una parte de su sueldo directamente a una cuenta de ahorros separada. Ni siquiera echará de menos el dinero, porque nunca lo verá en su cuenta corriente. Esto funciona especialmente bien cuando le suben el sueldo. Sólo tiene que enviar el dinero extra directamente a su cuenta de ahorros.

¡GRACIAS!

El clima y su billetera

No deje que los desastres naturales destruyan su vida y sus finanzas

En este seminario gratuito aprenderá:

• Prepárese para cualquier desastre natural sin arruinarse
• Aproveche la tecnología para tener tranquilidad
• Obtenga ayuda gratuita para recuperarse de un desastre natural

EL CLIMA Y SU BILLETERA

No permita que los desastres naturales destruyan su vida o sus finanzas

El COVID-19 ha sido el mayor desastre natural en un siglo, pero en este escrito discutiremos las catástrofes naturales que se producen cada año. No pretendemos deprimirlo, sino levantarle el ánimo. Prepararse para las catástrofes naturales no es difícil, y tampoco es caro. Una vez que lo hace, adquiere tranquilidad. Cuando tiene un plan para catástrofes, se preocupa menos y disfruta un poco más de la vida, incluso ahora, durante una pandemia.

Desastres naturales de 2020

Por supuesto, los desastres naturales no son amables. No hacen cola ni esperan su turno. Este año, el COVID-19 no impedirá que se produzcan incendios forestales, huracanes, tornados, terremotos e inundaciones. Y si el 2021 se parece al 2020, la mayor parte del país está en camino hacia algo malo. Sea cual sea el año, ninguna parte de Estados Unidos es inmune a los desastres naturales. Esté donde esté ahora, usted es vulnerable a un desastre natural.

De acuerdo con el gobierno federal, hubo 22 “grandes desastres naturales” el año pasado, un aumento de 14 en 2019. Causaron 262 muertos, comparado con 44 personas el año anterior. El costo total de esos desastres fue de $322 mil millones. Se podría pensar que, con tantas vidas y tanto dinero en juego, las personas en Estados Unidos estarían al tanto de su planificación para desastres. Piénselo de nuevo.

Planificación para desastres naturales

¿Cuándo fue la última vez que el 70% de la gente de este país estuvo de acuerdo en algo? Pues bien, en una encuesta de Allstate en julio de 2020, estuvieron de acuerdo en que se preocupan por los desastres naturales. Además, tres cuartas partes de nosotros no están haciendo nada al respecto. Ya tenemos bastantes preocupaciones hoy en día, así que hablemos de aliviar nuestro miedo a las catástrofes naturales. ¿Cómo puede hacerlo? Dedicando un poco de tiempo y gastando menos dinero al prepararnos con antelación.

Planifique ahora

Empecemos por conocer los preparativos para las catástrofes que no cuestan nada. Hay tres cosas clave que puede hacer ahora mismo: reunir todos sus documentos importantes, organizar todo lo que necesitará para ser compensado por cualquier daño, y diseñar las rutas de evacuación y cuándo las utilizará. Echemos un rápido vistazo a cada una de ellas.

Documentación

En primer lugar, reúna toda la documentación que necesitará en caso de que ocurra lo peor. Lo más importante son las pólizas de seguro. Revise sus pólizas para asegurarse de que está bien cubierto. Si no es así, hable con su agente de seguros. Si es así, anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de seguros. Recuerde que esto puede ser diferente de la información de contacto de su agente. Además, tome fotos de todo lo que tenga valor en su casa. Hoy día es fácil hacerlo con la cámara que tienen los teléfenos de casi toda persona. No olvide fotografiar no sólo ese bonito sofá, sino también todas sus joyas y otros objetos de colección. Si posee documentos que atestigüen su valor, reúnalos también.

Organización

Tener toda su documentación no importará si no la tiene segura y en un solo lugar. And it needs to be portable, too. Y también tiene que ser fácil de transportar. Si tiene que evacuar, querrá agarrar todo lo que necesite y no preocuparse de haber dejado algo. Por eso, el peor momento para reunir la documentación es justo antes de tener que salir. Mientras que algunas personas compran una caja de seguridad metálica portátil e impermeable por cientos de dólares, otras personas guardan estos documentos de forma segura en un Tupperware barato. Lo que sea que funcione para usted, siempre que esté protegido y al alcance de su mano.

Evacuación

Cuando la gente oye la palabra “evacuación” cree que significa “¡salga ya!”. No suelen plantearse, “¿A dónde voy?”. Así que un plan de evacuación sólido responde en realidad a dos preguntas. En primer lugar, ¿cuál es la ruta más segura y rápida para alejarse del peligro? Segundo, ¿cuál es el lugar menos costoso para esperar a que pase? Podría ser la casa de un amigo cercano o de un pariente lejano, o podría ser un refugio gubernamental o privado. Pero es mejor que lo averigüe ahora. Si no, habrá hecho bien la primera parte y saldrá del peligro. Pero no tendrá un destino para esperar a que pase el evento.

Tecnología para desastres naturales

La tecnología no sólo facilita el pedido de cosas por Internet y hace que nuestros televisores sean más grandes y brillantes. La tecnología ha hecho que sea más seguro sobrevivir a las catástrofes naturales. Y no es costosa. Por ejemplo, puede comprar una manta térmica de emergencia por unos $15. Un buen cargador solar para su smartphone cuesta unos $20. Lo mismo para un filtro de agua personal. Lo mejor de todo es que estos artículos duran mucho tiempo, por lo que no tendrá que volver a comprarlos. Incluso los alimentos de emergencia, aunque no son precisamente gourmet, son relativamente baratos y duran hasta una década.

Preparación para desastres naturales

Cada tipo de catástrofe natural requiere suministros diferentes, aunque algunos son universales. El problema es el siguiente: la mayoría de los suministros para catástrofes se compran exactamente en el momento equivocado. Durante la temporada de huracanes, por ejemplo, la mayor parte del agua embotellada se vende 48 horas antes de la llegada de la tormenta, lo que provoca no sólo escasez, sino también un aumento de los precios. Comprar suministros para es desastre es igual que comprar los regalos para las fiestas de fin de año. ¿Por qué? Porque es mejor hacerlo fuera de temporada. Ahorrará más. Busque ofertas durante todo el año, no sólo días antes de, por ejemplo, la temporada de tornados. Compre suministros para tormentas de invierno en verano. Compre suministros para huracanes en invierno.

Consejos en caso de desastre

No faltan excelentes consejos sobre lo que hay que hacer exactamente al prepararse para cada desastre, desde las mejores máscaras para respirar durante un incendio forestal hasta la cantidad de agua embotellada que necesitará después de un huracán. Si no sabe dónde ir primero, empiece por nosotros. Hemos recopilado un sencillo folleto sobre desastres naturales que no es toda la información que necesitará, pero es un buen comienzo.

Huracanes

Vamos a centrarnos en un hecho clave sobre cada tipo de desastre natural que a menudo se pasa por alto. Por ejemplo, aunque ya haya pasado por un huracán, y aunque se haya preparado muy bien para él, puede que no sepa esto: las inundaciones matan a más personas y cuestan más en daños materiales que los fuertes vientos. Es la “marejada” del océano la que es más mortal que los vientos huracanados.

Incendios forestales

En cierto modo, llamar a los incendios forestales “desastre natural” no es exacto, ya que casi todos ellos están causados por seres humanos que actúan de forma torpe o maliciosa. Por eso, hay más incendios forestales que se inician en zonas donde se permite acampar que en áreas silvestres remotas. Así que, revise dónde está permitido acampar cerca de usted.

Tornados

Aunque la temporada de tornados es tradicionalmente de marzo a mayo en el sur, su punto álgido es el verano en el norte. Y pueden ocurrir en cualquier estado del país. Sólo Alaska se salva, aunque la última vez que se documentó uno fue en 2005. Así que, a menos que viva en Alaska, no diga nunca que no puede ocurrir aquí.

Terremotos

Los terremotos son el suceso natural más común de esta lista, excepto que nadie siente la mayoría de ellos. Del medio millón de terremotos que se producen cada año, los seres humanos sólo sienten 100,000 de ellos, y sólo 100 causan daños materiales o se cobran vidas. Pero los terremotos se encuentran entre las catástrofes naturales más dañinas. En este país, causan más de $4,000 millones al año en daños, según FEMA.

Inundaciones

Las inundaciones son el desastre natural que sucede luego de otros desastres naturales. Como ya se ha dicho, los huracanes pueden causar inundaciones, pero también los tornados y los terremotos. Las llamadas “tormentas sin nombre” también causan inundaciones. ¿Sabía que el 90% de las catástrofes naturales declaradas por el presidente de los Estados Unidos implican algún tipo de inundación? También es el único desastre natural que puede ocurrir en cualquier lugar, incluso en Alaska.

Recuperación luego de un desastre natural

Independientemente del desastre natural que le afecte, el proceso de recuperación es casi siempre el mismo. En primer lugar, no se aventure a salir hasta que las autoridades le den el visto bueno. En segundo lugar, evalúe las necesidades de su familia y documentando los daños a la propiedad. En tercer lugar, utilice sus provisiones para comer, beber, limpiar y lavar. Todo esto es fundamental, pero ¿qué hay de la recuperación financiera luego de un desastre natural?

Si sufre algún daño por una catástrofe natural, y usted y su familia están a salvo, el siguiente paso es asegurarse de que sus finanzas estén a salvo. ¿Recuerda cuando mencionamos poner todos sus documentos valiosos en un lugar seguro? Pues ahora es el momento de consultarlos. Saque esas pólizas de seguro. Llame ahora mismo a los agentes que lo representan. No espere que le devuelvan la llamada enseguida, ya que seguro que están saturados con otras reclamaciones. Pero cuanto antes llame, antes tendrá noticias. Póngase también en contacto con sus prestamistas y pida periodos de gracia y prórrogas. Eso es en todo, desde su hipoteca hasta sus tarjetas de crédito. Si su casa tiene daños y no puede permanecer en ella, no olvide avisar a sus compañías de servicios. Pueden suspender su servicio y ahorrarle algo de dinero.

Usted no está solo(a)

Después de una catástrofe natural, es posible que sienta que su mundo se ha puesto patas arriba y que está solo. Puede que no tenga servicio de telefonía móvil, lo que aumenta su sensación de soledad. Pero el hecho es que no está solo. Tiene ayuda a su disposición, y mucha de ella es gratuita. Algunas, de hecho, le dan dinero.

Encuentre asistencia financiera

Una vez que pueda volver a conectarse a Internet, su primer paso debería ser visitar consumerfinance.gov/recover. Ese sitio web ofrece instrucciones paso a paso para recuperarse de cualquier tipo de desastre natural. Si se encuentra en una zona de desastre declarada por el presidente, visite disasterassistance.gov para saber cómo reclamar alguna ayuda. Vaya a la página web de su estado para ver si tiene derecho a la ayuda estatal, incluso si no está en una zona oficial de desastre. También puede llamar a la Cruz Roja al 800-RED-CROSS para informarse sobre la ayuda financiera, refugio, comidas gratuitas, ropa gratuita e incluso algunos suministros de higiene persona.

Llame a un consejero de crédito

Un servicio que Consolidated Credit ha proporcionado durante mucho tiempo es el asesoramiento prioritario gratuito para los afectados por desastres naturales. Durante casi tres décadas, hemos ofrecido un análisis gratuito de deuda por parte de un consejero de crédito certificado, pero después de un desastre natural, hemos ofrecido aún más ayuda. Visite ConsolidatedCredit.org/es para más información.

Después de un desastre natural, los estafadores llegan a la zona. Algunos son contratistas sospechosos que se ofrecen a arreglar su propiedad por poco dinero, pero sólo si paga en efectivo, por adelantado y de inmediato. Nunca pague por adelantado. Pague a medida que se realiza el trabajo. Obtenga siempre estimados de más de un contratista y asegúrese de que tienen licencia y fianza. También es posible que reciba llamadas telefónicas de personas que suenan como oficiales y que le exigen que les dé su número de Seguro Social y otros datos personales. Pida su número para poder devolverles la llamada y, si se muestran reacios, cuelgue. De hecho, si no está seguro de qué hacer, el mejor consejo es no hacer nada. Como acabamos de decir, hay mucha ayuda gratuita, así que no hace falta que caiga en ninguna estafa para conseguir la asistencia que necesita.

¡Gracias!

Los desastres naturales sólo son divertidos en las películas. En la vida real, dan miedo y son costosos. Pero con un poco de planificación y un poco de dinero, puede sobrellevar el temporal. Este escrito es sólo un resumen, un punto de partida. Pero como puede ver, no es tan desalentador como podría pensar. Si usted está endeudado en este momento, este es un buen momento para llamar a Consolidated Credit y ahorrar algo de dinero que puede ir a un fondo de emergencia y suministros para desastres. Visite nuestro sitio web en ConsolidatedCredit.org/es.

Código Rojo Rx

Cómo recuperarse de un ataque de pánico financiero, y cómo evitar el próximo

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cómo la mala salud financiera puede enfermarlo físicamente
• Cómo mantener la CALMA (y lo que eso significa)
• Tácticas probadas para deshacerse de las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles

Código Rojo Rx:

Cómo recuperarse de un ataque de pánico financiero, y cómo evitar el próximo

En muchas formas, una enfermedad financiera es más fácil de sanar que una física. ¿A veces siente que está sufriendo un infarto financiero? Si es así, lamentablemente está en buena compañía. Resulta que 3 de cada 4 personas se sienten así, de acuerdo a un reporte de la CNBC (en inglés) de febrero 2021. El “estrés financiero” es el peor tipo de estrés que enfrentan, incluso peor que el estrés en el trabajo o en sus propios hogares.

Este document cubre formas simples y probadas de recuperar su salud financiera, sin importar cuánto tiempo haya tenido que vivir con su dolorosa condición financiera.

1 Estrés financiero

Si se pregunta por qué este documento se llama Código Rojo Rx, no es un truco, y no es melodramático. Estudio tras estudio ha demostrado que los problemas financieros causan problemas físicos. Y los consejeros certificados de Consolidated Credit han visto y escuchado repetidamente estos mismos informes durante las últimas dos décadas.

La compañía de seguros de vida John Hancock tiene una razón rentable para saber exactamente lo que mata a sus clients, por lo que investiga las causas. Cuando la empresa preguntó si el estrés financiero afectaba la salud física, la respuesta fue un contundente : “Disminuye nuestra función inmunológica y nuestra capacidad para combatir las enfermedades, lo que puede hacernos menos eficaces en casa y en el trabajo.”

Cuidar de su salud financiera es una parte importante de cuidar de su salud física.

1.1 Historias de Deudas

Consolidated Credit conoce a personas reales que están sufriendo de estrés financiero. Tiene un gran impacto en sus vidas, e incluso su bienestar físico. Aquí hay algunas de sus historias, quizás sean similares a la suya.

1.1.1 María

María tenía casi $8,000 en deudas de tarjetas de crédito y un puntaje de crédito en los 400. Ni siquiera podía mudarse a un nuevo apartamento porque su puntuación era muy baja. Había llegado al límite de sus tarjetas de crédito y estaba pagando la escandalosa cifra de 29.99% en intereses. Como mucha gente, dice María, “me avergonzaba mi situación y no sabía por dónde empezar.” Pero cuando por fin consiguió salir de sus deudas, nos dijo que nunca se había sentido más feliz.

1.1.2 Sonya

También está Sonya, que a los 18 años acumuló $3,000 en una tarjeta de crédito de una tienda por departamento. Nos dijo: “Tenía miedo. Odiaba contestar al teléfono en casa porque sabía que sería alguien preguntando: ‘¿Cuándo puede enviar ese pago?’ Recuerdo que tenía las manos atadas, no sabía qué hacer. Estaba desesperada.” Cuando finalmente pagó esa deuda y la otra que había acumulado, nos dijo: “Sentí como si alguien me hubiera quitado las cadenas de los pies.”

1.1.3 Paula

Por último, Paula, una consejera de salud mental que acumuló grandes facturas cuidando a su padre enfermo. Cuando él se recuperó, sus finanzas no lo hicieron, y entonces ella enfermó por el estrés financiero. Nos lo contó: Como consejera de salud mental, sé lo que parece cuando la gente sufre emocionalmente. Y cuando me consumieron las deudas, estaba allí. Estaba estresada todo el tiempo.

Si quiere saber más sobre las luchas de estas mujeres, y cómo tomaron el control de sus deudas, puede leer todo sobre ellas en el sitio web de Consolidated, en la sección Historias de Deudas.

1.2 Crisis Financiera

Quizás esté pensando, “¡Gracias a Dios que yo no sufro una crisis financiera! ¡Esto no me aplica!” Si es así, sepa esto: Muchos de los problemas de dinero se deben a pequeños problemas de gastos que en ese momento no parecen gran cosa. Luego llega la catástrofe y su mundo se pone patas arriba. Hay cinco problemas principales que vemos todo el tiempo y que hacen que sus pequeños problemas de dinero se conviertan en grandes: accidente, divorcio, enfermedad, despido y desastre natural.

Incluso si cree que sus finanzas están sanas, la verdadera pregunta es: ¿Ha desarrollado su inmunidad monetaria? Durante el cierre del gobierno en 2018, una de las grandes historias fue cuántos trabajadores no tenían suficiente dinero en el banco como para perder tan siquiera uno o dos cheques de pago sin tener que pedir un préstamo para cubrir sus facturas.

2 El impacto de COVID-19

Quizás esté pensando, “Esto no me aplica, no estoy sufriendo una crisis financiera, y sobrellevé los cierres por COVID-19.” En ese caso, Consolidated Credit está content de que usted no haya sido afectado. Pero nuestras encuestas muestran que más de la mitad de la nación lo fue, y el COVID-19 no es la única amenaza existente. Sus finanzas son vulnerables a las 5 Grandes Catástrofes.

La mayoría de las personas logran pagar sus cuentas cada mes, pero el margen de error es muy fino. Un accidente automovilístico serio que lo mantenga fuera del trabajo, un amargo divorcio que corte sus ingresos mientras paga por servicios legales, una enfermedad crónica que le cueste dinero y afecte sus ingresos, o un desastre natural que requiera reemplazar sus pertenencias, todas estas pueden acabar con usted. Y por supuesto, los despidos fueron un gran problema durante los cierres, al igual que las cesantías y los recortes salariales.

Así que, aunque piense que sus finanzas están sanas, la verdadera pregunta es: ¿ha construido su inmunidad monetaria?

3 Fondo de Emergencias

Cuatro de cada 10 personas no tienen suficiente dinero ahorrado para cubrir una emergencia que cueste $1,000, según un deprimente informe de Bankrate de enero de 2020. Eso hace que sea difícil mantenerse financieramente saludable, porque al igual que la temporada de gripe, los problemas de dinero seguramente se presentarán en algún momento, afectándolo a usted o a su familia.

3.1 Medicina preventiva

Esto nos lleva a la medicina preventiva. ¿Cómo puede reforzar su sistema inmunológico monetario? Bueno, un fondo de emergencia es la forma más fácil, pero puede ser un trago amargo. ¿Por qué? Porque tiene que contribuir a él con pequeñas aportaciones todo el tiempo. Cuando se enfrenta al estrés de las deudas, es porque no tiene dinero. Entonces, ¿cómo se supone que debe ahorrar dinero? Bueno, el mejor lugar para empezar es con su cambio de bolsillo. En serio, aparte pequeñas cantidades todo el tiempo. Tome un café menos del autoservicio de su cafetería favorita. Lléveselo de casa un día más cada semana.

Una vez que haya adquirido un ritmo de pequeñas aportaciones, podrá empezar a crear un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia. Ese es el estándar de oro de los fondos de emergencia. ¿Cómo se hace eso? La mejor manera es de forma automática. Por ejemplo, si su empleador le paga a través de un depósito directo, y es así para 82% de los trabajadores en EE.UU., puede pedir a su empresa que divida su depósito directo. Así es, la mayoría de los empleadores le permitirán enviar una parte del dinero a una cuenta bancaria y otra parte a otra cuenta. De este modo, puede destinar una parte de su sueldo directamente a una cuenta de ahorro para emergencias separada. Ni siquiera echará de menos el dinero, porque nunca lo verá en su cuenta principal. Esto funciona especialmente bien cuando le suben el sueldo. Simplemente envíe el dinero extra directamente a su fondo de emergencias hasta que logre acumular lo suficiente para cubrir de 3 a 6 meses de gastos.

3.2 ¡Hora de una revisión!

¿Qué sucede si le duele la cabeza o el pecho por todas las deudas que arrastra? Entonces necesita algo más que medicina preventiva. Necesita un chequeo completo. Pero conserve la calma. Literalmente, tenga CALMA (CALM, en inglés). CALM, son las siglas en inglés de: crear un plan, automatizar el pago de facturas, reducir el gasto y progresar.

3.2.1 Cree un plan

A nadie le gusta oír las palabras “hacer un presupuesto”. Pero hoy en día es muy fácil hacerlo. Si no le gusta la idea de poner el lápiz sobre el papel, hay montones de programas en línea que harán el trabajo duro por usted. Las herramientas de presupuestación en línea son seguras y fáciles. Sólo tiene que introducir las cantidades que gasta en las distintas categorías y estas potentes herramientas hacen las cuentas por usted. También le permiten ver cuánto puede ahorrar al año recortando unos pocos dólares a la semana. Por ejemplo, si incluye el costo de una comida menos en el trabajo cada semana, puede ver cuánto ahorraría al año.

3.2.2 Automatice el pago de facturas

También en este caso, adoptar la tecnología puede ayudarle a ahorrar más que nunca en menos tiempo. Ya mencionamos esta tecnología cuando hablamos de una cuenta de ahorro para emergencias. Pero en lugar de automatizar sus ahorros, puede automatizar sus pagos. Casi todos los bancos y tarjetas de crédito, e incluso muchos servicios públicos municipales, ofrecen el pago automático de facturas. Usted fija el día en que quiere que se pague una factura, y esa cantidad se deduce automáticamente de su cuenta bancaria en ese momento, y no un día antes. ¿Cuál es la ventaja, además de despreocuparse por pagar las facturas? No volverá a pagar un cargo de retraso.

3.2.3 Reduzca los gastos

Por supuesto, uno de los peligros del pago automático de facturas es que, si agota el presupuesto en compras con su tarjeta de débito y lo olvida, es posible que no se dé cuenta de lo bajo que está quedando su saldo bancario. Por eso es tan importante reducir los gastos.

Claro que puede hacer una dieta exhaustiva y perder mucho peso. Pero eso también se llama dieta yo-yo, porque no se puede mantener para siempre. Lo mismo ocurre con el dinero. Si reduce los gastos tan drásticamente que le hace sufrir durante el día, eventualmente se rendirá y entrará en muchos gastos impulsivos.

En lugar de eso, al igual que con las dietas, haga cambios en su estilo de vida. ¿Recorta cupones? ¿Busca ofertas BOGO? ¿Ha mirado todos los servicios de suscripción a los que se ha suscrito para asegurarse de que realmente los utiliza? No faltan formas de ahorrar, y son tan fáciles de encontrar como una búsqueda en Internet.

3.2.4 Progrese

Si sigue este consejo, no notará un gran cambio de inmediato. De nuevo, esto es como hacer dieta y comer bien. No se levanta un día después pesando menos y sintiéndose mejor. Lleva tiempo, y el progreso es gradual. Pero un día, de repente, nota cosas: “¡Eh, mi cuerpo es más ligero y mi cartera más pesada!” Así que la última parte de CALM es quizá la más importante. Sea paciente y verá el progreso.

4 Por qué es tan importante hacer un presupuesto

Ahora bien, otro componente que debe tener en cuenta, que es tan importante como tener un fondo de ahorro, es el plan de cómo va a llegar a él. Planificar su presupuesto debe ser lo más importante. Antes de poder ahorrar, tiene que poner sus finanzas en orden y por eso necesita un presupuesto.

Sólo hay que seguir cuatro pasos sencillos.

También necesita ganar dinero, no solo ahorrarlo. Un presupuesto necesita que entre dinero antes de poder controlar el dinero que sale. Así que sume todos sus ingresos, que son más que su sueldo. Incluya el dinero de cualquier trabajo a tiempo parcial o por cuenta propia, la manutención de los hijos que recibe, el alquiler que cobra y el Seguro Social y otros ingresos procedentes de prestaciones. Una vez que suma todo eso, tiene sus ingresos netos.

Incluso más que los ingresos ocultos, muchos de nosotros sufrimos de gastos ocultos. Para llevar la cuenta, piense en sus gastos en tres categorías:

Los gastos fijos son aquellos que no puede cambiar fácilmente. Si paga un alquiler o una hipoteca, esas cantidades son la definición misma de “fijo.” Pero también lo son los pagos del auto y el seguro.

Los gastos flexibles son aquellos que necesita, pero sobre los que puede hacer algo. Así, por ejemplo, necesita ir a comprar al supermercado, pero puede buscar ofertas BOGO, recortar cupones y utilizar estrategias para conseguir más comida por menos dinero. Lo mismo ocurre con la gasolina del auto y las facturas de los servicios públicos.

Los gastos discrecionales son aquellos de los que puede prescindir si realmente tuviera que hacerlo. Hablamos de una matiné de cine, una buena cena fuera o esa elegante peluquería que le gusta.

El total de estas categorías es su gasto neto.

Si tiene $2,000 al mes en gastos y $2,500 al mes en ingresos, entonces está “en negro” por $500. Si esos números se invierten, entonces está “en números rojos” por $500.

Si sus ingresos son mayores que sus gastos, ¡felicidades! Ahora tiene la agradable tarea de decidir cómo utilizar mejor sus ahorros. Pero si sus gastos superan a sus ingresos, es hora de establecer algunas prioridades.

Tiene que decidir qué medidas puede tomar para reducir sus gastos mensuales o aumentar sus ingresos mensuales, o ambas cosas, si puede.

5 Cómo manejar su presupuesto

Antes de entrar en el meollo de los secretos del ahorro, repasemos cómo seguirá su progreso. Acaba de aprender cómo iniciar su presupuesto, ahora hablemos de cómo mantenerlo. Puede ser útil llevar un diario de gastos durante uno o dos meses. Esto significa guardar los recibos y anotar los artículos y las cantidades de todo lo que gasta.

Si eso le parece una tarea compleja, hay herramientas online gratuitas y seguras que le ayudarán a controlar sus gastos. Una de las más populares se llama Mint, pero hay muchas otras, a veces ofrecidas a través de su banco. Pruébelas.

5.1.1 ¿Qué es “ahorrar”?

Por supuesto, puede meter algo de dinero bajo el colchón de vez en cuando. Pero esa no es la táctica de ahorro más inteligente. Primero debe tener claro para qué quiere ahorrar, como comprar una casa, enviar a sus hijos a la universidad o simplemente irse de vacaciones. A continuación, debe establecer objetivos de ahorro con un plan para alcanzarlos.

5.1.2 Ejemplos de objetivos de ahorro

Sus objetivos pueden ser serios e importantes, como ahorrar tres meses de gastos de manutención para un fondo de emergencia. Cualquiera que haya seguido el reciente cierre del gobierno sabe lo estresante que puede ser la vida si se pierden sólo un par de cheques de pago. Así que ese fondo de emergencia no es sólo un objetivo financiero, sino también un objetivo de salud mental.

Pero algunos objetivos son realmente divertidos. Ahorrar para unas vacaciones puede hacer que el ahorro sea más fácil porque puede pensar en las playas bañadas por el sol o en las pistas de esquí. Y aunque ahorrar para el pago inicial de una nueva casa parece desalentador, puede ser emocionante dar esos primeros pasos hacia un acontecimiento que cambia la vida.

5.1.3 Cómo ser INTELIGENTE (SMART) en el ahorro

Entonces, ¿cómo establecer sus objetivos de ahorro sin consultar una enciclopedia? Basta con recordar el acrónimo SMART. Son las siglas en inglés de:

Específico (Specific)

Medible (Measurable)

Alcanzable (Achievable)

Realista (Realistic)

Oportuno (Timely)

Lo específico es lo más fácil de hacer. Piénselo así: En lugar de decir: “Quiero perder peso”, diría: “Quiero caminar 10,000 pasos durante los descansos en el trabajo y después de cenar por la noche”. Ese objetivo específico es más fácil de cumplir que uno más superficial.

Medible significa establecer objetivos que se puedan seguir fácilmente. Volvamos al objetivo de perder peso. Si se compromete a caminar 10,000 pasos al día, hay aplicaciones en su teléfono que pueden medirlo fácilmente. Ahora hay aplicaciones que pueden ayudarle a manejar el dinero que entra y en qué lo gasta. Así sabrá cada día si está cumpliendo sus promesas.

Alcanzable significa averiguar cómo llegar a donde quiere ir. Tiene que desarrollar las actitudes, habilidades, destrezas y capacidad financiera para alcanzarlos. Por ejemplo, incluso un objetivo modesto no es alcanzable si se fija un plazo demasiado ajustado. Perder seis kilos en un año es alcanzable, pero en una semana es peligroso. También puede decir: dejaré de comprar café de lujo y un pastelito cada mañana de camino al trabajo y ahorraré unos 7 dólares al día, lo que supone más de $1,800 al final del año.

Ser realista significa no establecer objetivos imposibles de alcanzar. Si se dice a sí mismo: “Planeo comer sólo ensaladas todos los días durante un año y no mirar nunca un postre”, es un objetivo específico y medible, pero también es algo que nunca va a suceder. Utilizando el ejemplo de comprar el café de la mañana, no estamos sugiriendo que elimine el café por completo, sólo el caro de la mañana. Puede tomar el café en el trabajo y luego convertirlo en un capricho especial en el fin de semana… estará ahorrando mucho.

Para ser realista, una meta debe representar un objetivo por el que esté dispuesto a trabajar y sea capaz de hacerlo.

Oportuno significa establecer una fecha límite tan pronto como pueda alcanzarla cómodamente. Demasiados objetivos vienen con una imprecisa fecha límite llamada “pronto“. Incluso una gran resolución de Año Nuevo que dure todo el año no es tan buena como unos objetivos más pequeños cada mes.

5.1.4 Cómo ahorrar con un presupuesto ajustado

La próxima vez que tenga la tentación de comprar algo, pregúntese:

¿Realmente necesito este artículo?

Y antes de decir que SÍ, responda a estas preguntas de seguimiento:

¿Vale la pena todo el tiempo que he dedicado a conseguir el dinero para pagarlo? ¿Puedo utilizar mi dinero de una manera mejor en este momento? Y, por supuesto, la pregunta más difícil de todas: ¿Realmente lo necesito o sólo lo quiero?

Aunque esperar a las rebajas y utilizar cupones son técnicas eficaces y consagradas, esos ahorros no importan si realmente no necesita el artículo.

6 8 formas más de ahorrar dinero

Por supuesto, hay más de ocho formas de ahorrar dinero. Pero hemos descubierto que estas ocho son las que menos tiempo consumen y las más fáciles de seguir. Funcionan porque los pequeños ahorros se acumulan con el tiempo. Eso es más lucrativo que tratar de ahorrar a lo grande cada cierto tiempo. Es como hacer una dieta: Debe hacer pequeños cambios en su estilo de vida en lugar de aguantar dietas extremas. Así que veamos los cambios en su estilo de vida financiero:

6.1.1 Dese un gusto y luego ahorre

Se llama “compensación de indulgencia no esencial”. Pero es un trabalenguas. Significa que cada vez que se da un gusto, también lo hace con su cuenta de ahorros. Así, por ejemplo, si se da un gusto con un café gourmet durante el almuerzo, ingresa la misma cantidad de dinero en su cuenta de ahorros. ¿Le parece raro? Piénselo así: Si no puede permitirse ahorrar la misma cantidad, tampoco puede permitirse ese gusto.

6.1.2 Piense en horas, no en dólares.

El tiempo es realmente dinero. Así que calcule una compra por las horas que ha trabajado para conseguirla, en lugar del dinero que le ha costado. Sólo tiene que dividir el precio por su salario por hora. Si se trata de un par de zapatos de $50 y gana $10 por hora, pregúntese: ¿Valieron la pena esos zapatos por cinco largas horas de trabajo?

6.1.3 Consúltelo con la almohada

El tiempo es dinero incluso cuando no está haciendo nada. Se llama la regla de las 24 horas. Es el antídoto contra las compras impulsivas, y es muy fácil. Cuando encuentre ese artículo imprescindible que no es esencial, espere hasta el día siguiente antes de comprarlo. Esto funciona especialmente bien en Internet, ya que los sitios web de compras se especializan en atraerlo para que tome decisiones impulsivas que pueden costarle.

6.1.4 No lo piense.

Sin lugar a dudas, la mejor manera de ahorrar es no pensar en ello. Eso significa establecer un ahorro automático. La mayoría de las empresas le permiten deducir una cantidad determinada de su sueldo y transferirlo a una cuenta de retiro o de ahorro. Lo mejor de todo es que no le cuesta nada, ni en dinero ni en tiempo. Ni siquiera se da cuenta de que el dinero ha desaparecido. Es una buena manera de “gastar” los aumentos de sueldo que reciba. Pida a su representante de Reecursos Humanos que le dé más detalles sobre la creación de esta cuenta.

6.1.5 Opte por menos tecnología

Antes hemos mencionado las herramientas de alta tecnología para hacer presupuestos en línea, como Mint. Pero a algunas personas les va mejor a la vieja escuela. Hacen su presupuesto con dinero en efectivo y sobres. Es muy sencillo: Ponga una etiqueta en un sobre con cada gasto mensual y agregue dinero en efectivo en cada sobre. Usted saca dinero del sobre para esos gastos, y una vez que el dinero se acabe, se acabó. Es una forma espectacular de frenar sus compras impulsivas.

6.1.6 Decida entre el papel o el plástico

Probablemente haya oído hablar de las tarjetas de crédito que ofrecen devolución de dinero y otras recompensas. Es cierto, puede ahorrar mucho con estas recompensas. Pero también puede gastar mucho. Estas tarjetas le obligan a gastar más de la cuenta para conseguir esos puntos, lo que significa que acumula saldos con altos intereses. En realidad, podría ahorrar más dinero si dejara de usar el plástico y optara por el dinero en efectivo. De hecho, hay estudios sólidos que demuestran que gastamos menos dinero cuando tenemos que desprendernos del papel que cuando pasamos el plástico.

6.1.7 Sea malo en matemáticas

Suena raro, ¿verdad? Hasta ahora, le hemos animado a presupuestar mejor. Pero en realidad puede ahorrar siendo impreciso. He aquí cómo: Algunas instituciones financieras redondean las compras con su tarjeta de débito. Por ejemplo, Bank of America redondea hasta el siguiente dólar entero y deposita el cambio en su cuenta de ahorros

6.1.8 Cambio suelto

Y volviendo al principio, ahorre esos centavos. Las monedas sueltas se acumulan. Guárdelo en un tarro o en una alcancía, y le sorprenderá lo mucho que suma. Comience por revisar su auto, los cojines de los asientos y los cajones de los trastos de la cocina. Le sorprenderá la cantidad de dinero que tiene en casa, ¡y no lo sabía!

7 La tormenta después de la CALMA – ¡Coaching!

Si adopta el método de CALM y comienza a actuar de forma inteligente (SMART) como acabamos de hablar, pero todavía se siente estresado por sus finanzas, hay otra C que debe considerar. Se llama coaching. Una vez más, comparemos esto con su salud. Si come bien y hace ejercicio, probablemente estará físicamente bien. Pero de vez en cuando, se enfermará, y a veces, los remedios caseros no funcionan. Tiene que acudir a un profesional médico.

Pues bien, a veces sus finanzas enferman, incluso cuando lo hace todo bien. Ya hemos hablado de los desastres naturales, las enfermedades y los problemas familiares, y de cómo pueden hacer saltar por los aires su presupuesto. A veces, un pequeño mal hábito se convierte en una gran dolencia financiera. Cuando eso ocurre, hay que consultar a un experto financiero.

Por suerte, es más fácil hablar con un experto financiero que consultar a un médico. En primer lugar, no necesita una cita. Puede llamar a un consejero de crédito certificado de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro casi en cualquier momento. En segundo lugar, es gratis, sin copagos. Puede recibir un análisis gratuito de deuda que le ayudará a descubrir cómo gozar de buena salud financiera.

7.1.1 Preguntas sobre la consejería (coaching)

Por supuesto, al igual que los médicos, algunos consejeros financieros son mejores que otros. Los expertos dicen que hay que buscar estas cosas: La agencia debe poseer muchos años (décadas, con suerte) de experiencia. Debe contar con consejeros certificados, lo que significa que toman un examen estandarizado para asegurarse de que saben de lo que hablan, y tienen que repetirlo cada dos años. Deberían tener la máxima calificación del Better Business Bureau (BBB, por sus siglas en inglés). Y, por último, deberían tener muchas y excelentes críticas en sitios web de reputación.

Consejos de expertos sobre los impuestos

Existen formas legítimas y fáciles de gastar menos en sus impuestos

En este seminario gratuito aprenderá:

• Por qué las personas se meten en tantos problemas con el IRS
• Cómo resolver problemas con el IRS, y cómo evitarlos
• Dónde encontrar un experto fiscal acreditado que pueda ayudarle

CONSEJOS DE EXPERTOS SOBRE IMPUESTOS

CÓMO PREOCUPARSE MENOS POR SUS IMPUESTOS

Llegó la temporada de impuestos, y eso puede ser estresante y abrumador para muchas personas. Es por eso que Consolidated Credit explicará todo lo que debe saber, comenzando por cómo funciona el IRS.

CÓMO FUNCIONA EL IRS

El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) no está formado por empleados de gobierno sin corazón. El IRS no obtiene ninguna satisfacción molestándolo a usted. De hecho, el IRS quiere ayudarle. Sé que suena contradictorio con todo lo que ha oído, pero la verdad es que el IRS es simplemente confuso, y eso lleva a conceptos erróneos.
Probablemente haya oído hablar de los formularios del IRS con nombres como W2 y 1040. ¿Pero sabe cuántos formularios tiene el IRS? 800. El IRS es una de las agencias gubernamentales más complejas, y tiene uno de los trabajos más difíciles. Recaudar con precisión los impuestos de particulares y empresas no es fácil. Así que cuando uno trata con el IRS como persona individual, puede ser a la vez deprimente y desalentador. Pero no tiene por qué serlo.
Al IRS le encantan todos los números. Y adora la letra W. Pero ¿qué significa todo esto? Una vez que sepa para qué sirven los formularios, podrá entender mejor cómo funciona todo el proceso de la declaración de impuestos. Es mucho menos intimidante cuando entiende las razones detrás de los números y las letras.

W2

A nadie le gusta el papeleo, pero este es el mejor formulario del IRS. ¿Por qué? Porque su único propósito es mostrarle cuánto ganó en el año anterior. También muestra la cantidad de impuestos retenidos, lo que reduce su factura de impuestos o le da un reembolso.

W4

¿Qué es el W4? Es el formulario que llena para poder recibir un W2 al año siguiente. Básicamente, un W4 es lo que necesita cuando comienza un trabajo a tiempo completo. Permite a su empleador saber cuánto quiere que le retengan de su salario. También puede utilizarlo para ajustar sus retenciones a lo largo del año.

W9

Un W9 es más o menos lo contrario de un W4. Mientras que el W4 es el que se llena cuando trabaja a tiempo completo, el W9 es el que se llena cuando trabaja como freelance o contratista independiente. Le indica al IRS cuánto gana como contratista independiente. Si gana más de $600 al año de un solo empleador, tiene que rellenar un W9. ¿Menos que eso? No necesita declarar esos ingresos en absoluto. Es una cantidad demasiado pequeña para que el IRS se preocupe.

1099

Un 1099 es el formulario que le devuelve el empleador que le pagó como contratista independiente. En él se anota exactamente cuánto ha ganado en ese trabajo. Por tanto, cuando declara sus impuestos, es posible que envíe un W2 con sus ingresos a tiempo completo y un 1099 con sus ingresos como independiente. Dependiendo de las retenciones, puede que tenga que pagar algo. O puede que le devuelvan dinero.

Retenciones

Cada vez que usted cobra, su empresa retira o retiene una determinada cantidad de dinero de su nómina. Esta retención cubre una parte o la totalidad de sus impuestos. ¿Por qué lo hace? Bueno, de lo contrario tendría que pagar miles de dólares el 15 de abril, y no muchos de nosotros somos lo suficientemente organizados como para ahorrar esos miles durante todo el año y pagarlos a la vez. Así que la ley dice que los empleadores de todos los estados deben retener dinero para los impuestos federales sobre la renta. Algunos estados e incluso ciudades también exigen la retención de impuestos.

Cómo funcionan las retenciones

Esta es la parte complicada de las retenciones: No es algo tan sencillo. Claro, utiliza números simples, del uno al cuatro. Pero puede resultar muy confuso cuando intenta averiguar lo que debe declarar. Sus ingresos y algunos otros factores pueden darle la oportunidad de añadir subsidios adicionales. Es posible que desee consultar a un profesional de impuestos para esto, porque ellos pueden ayudarle a alcanzar el punto óptimo: no recibir reembolso ni factura de impuestos.
A todo el mundo le gusta recibir los cheques de reembolso de impuestos, aunque no sea lo ideal. Steve Rhode, experto en finanzas personales, lamenta que muchas personas utilicen los reembolsos de impuestos para lo que él llama “cuentas de ahorro forzadas”. En otras palabras, como tenemos problemas para ahorrar dinero, dejamos que el IRS lo haga por nosotros. El problema es que el IRS no paga intereses acumulados. Se los queda. Así que todos los expertos en impuestos dicen que lo mejor es mantener su reembolso pequeño y luego ahorrar su propio dinero a lo largo del año, tal vez ganando algunos dólares en intereses en una cuenta de ahorros, o incluso invirtiéndolo en una cuenta de retiro donde puede ganar dinero real. Pero, ¿por qué dejar que el gobierno se quede con su dinero? No tiene sentido, ni tendrá ganancias.

Errores comunes

¿Qué sucede cuando usted no puede pagar sus impuestos o se atrasa? Incluso si está al día con sus impuestos en este momento, es útil saber estas cosas. De esta manera, si usted o alguien que conoce se mete en problemas con el IRS, sabrá que hay formas legales de salir de ese aprieto. De hecho, aquí hay una noticia que sorprende a la mayoría de las personas: El IRS quiere ayudarle a salir de sus problemas fiscales. Es cierto, el IRS no quiere que usted se estrese por sus impuestos. Así que vamos a repasar todas las formas en que las personas se equivocan.

Ignorar al IRS

Podría pensar que la principal forma de enfadar al IRS sería no pagar sus impuestos, pero no es así. Al fin y al cabo, el código fiscal es complicado y el IRS lo sabe. Así que en realidad quieren trabajar con usted para asegurarse de que todo es correcto y legal. Pero si ignora sus cartas, bueno, entonces sí se molestan. Y a nadie le gusta que lo ignoren.
Escuche a Tom Vastardis, contador público y preparador de impuestos con tres décadas de experiencia. Tom dice: “Usted nunca debe ignorar una carta del IRS. Una carta del IRS sin abrir podría eventualmente conducir a embargos de cuentas bancarias, embargos de cheques de pago, la pérdida de los derechos de apelación en el tribunal de impuestos, incluso un embargo de impuestos sobre la propiedad.” Abra siempre esas cartas, léalas con atención y siga las instrucciones. Le ahorrará dinero y enormes dolores de cabeza más adelante.
No todas las cartas del IRS son malas. De hecho, el IRS incluso le enviará una carta si le debe un reembolso, o si el IRS simplemente necesita más información sobre usted. Por supuesto, las cartas del IRS que más miedo dan son las que dicen que debe dinero. Aunque no se debe ignorar ninguna carta del IRS, éstas son las peores. Como dice Tom Vastardis, eso puede dar lugar a que el IRS acabe embargando sus bienes. Lo triste es que eso se puede evitar totalmente.

Cómo salir de los problemas con el IRS

Como dice Tom Vastardis, el IRS no está tratando de asustarlo o incluso intimidarlo. Sólo quieren lo que se les debe. Si recibe una carta diciendo que debe impuestos atrasados, Tom recomienda: “Después de abrir la carta, debe llamar inmediatamente a un contador”. ¿Por qué? Porque esta es una de las veces en que hacerlo por su cuenta no funciona.

Responda de inmediato

Independientemente de si llama a un expert o lo hace por su cuenta, El primer paso para resolver los problemas con e IRS es simplemente dar ese primer paso. Jacob Dayan es abogado fiscalista desde hace más de una década, y su firma ha ayudado a más de 60,000 clientes. Dice que no hay nada más costoso que esperar a responder a una carta del IRS. Si se trata de un asunto sencillo, es posible que quiera manejarlo por su cuenta. Pero Jacob está de acuerdo con Tom Vastardis y dice que, para asuntos más complicados, en realidad ahorrará dinero contratando a un profesional.

No tenga miedo del IRS

¿La razón número uno por la que la gente espera demasiado para responder al IRS? Quieren entender las razones al detalle. Pero eso es imposible incluso para los profesionales. Como dice Jacob Dayan, el IRS es muy reservado en su proceso. Así que el verdadero objetivo no es averiguar por qué el IRS hace lo que hace. El objetivo es averiguar qué puede hacer cuando lo están examinando.

Comprenda la deuda tributaria

Cuando usted le debe al IRS, tiene una deuda tributaria. O bien ha pagado demasiado poco o demasiado tarde. Ahora el IRS quiere resolverlo. Sin embargo, lo primero que hay que saber es que el IRS no puede enviarlo a la cárcel. Las prisiones de deudores no han existido en este país desde mediados del siglo XIX. Mientras no esté involucrado en una evasión de impuestos, está bien. ¿Qué es la evasión de impuestos? Es no pagar o pagar de menos intencionalmente en sus impuestos, lo cual es diferente a cometer errores honestos o no tener suficiente dinero en efectivo para pagar inmediatamente.
Dicho esto, muchas cosas malas pueden suceder si usted no trabaja con el IRS para pagar lo que debe. El IRS pone en marcha un reloj en sus impuestos atrasados, y cuanto más tiempo se tarde en resolver, más sanciones deberá. Si usted se niega a trabajar con el IRS, el IRS va a intervenir. La agencia puede embargar su salario y confiscar el dinero de su cuenta bancaria. Eso nunca es agradable.

Comprenda el “cumplimiento”

El IRS se preocupa por el cumplimiento mayormente. ¿Qué es eso? Es la forma elegante de decir que está colaborando con el IRS y elaborando un plan para pagar todo. Por supuesto, el IRS no se fía de su palabra, así que revisa sus registros. Básicamente, como dice Jacob Dayan, “el IRS quiere estar seguro de que no deberá más en el futuro antes de aceptar un programa de resolución.”

¿Cuánto tiempo tiene usted para pagarlo todo?

Aquí es donde realmente empieza a complicarse la cosa. Normalmente tiene 72 meses para arreglar todo. Pero el IRS no es la agencia fría y despiadada de la que tanto ha oído hablar. Si puede demostrar que tiene dificultades financieras, el IRS a menudo le dará un respiro de varias maneras. El problema es saber cómo comunicar todo eso en una gran burocracia.

Terminología del IRS

Cuando usted debe impuestos atrasados, también se encuentra con una terminología compleja. Aquí hay algunas definiciones:
• Estatus de No Cobrable (CNC, por sus siglas en inglés): Cuando pagar cualquier cantidad de su deuda desataría a una crisis financiera para usted.
• Acuerdo de pago a plazos simplificado: Acuerdos de pago que no requieren verificar sus activos, gastos, deuda o ingresos.
• Oferta de compromiso (OIC): Donde los deudores tributarios calificados negocian y acuerdan una cantidad menor a la que deben para liquidar la deuda.
• Notificación final de la intención de embargar y la notificación de su derecho a una audiencia: El IRS puede embargar su cuenta bancaria o sus ingresos si usted no toma acción diligente.

¿Por qué necesita un profesional de impuestos?

Si usted tiene dificultades financieras, el estatus CNC es lo que usted necesita. Pero aquí está el problema: el IRS no le dice: “Oiga, aquí hay algo que podría ayudarle.” Por eso necesita trabajar con un profesional de impuestos que conozca todas las formas en que el IRS le dará un respiro legalmente. Pero hay una diferencia entre lo que es legal y lo que es ampliamente conocido.

Evite las estafas tributarias

Otra ventaja de consultar a un profesional de impuestos es evitar las estafas tributarias. Lamentablemente, hay gente malvada que busca a personas con problemas de impuestos. y luego tratan de estafarlos. Estas personas no saben que el IRS nunca llamaría a su residencia personal y amenazaría con enviar a la policía a su casa. Estos estafadores se aprovechan de su miedo para que les de dinero o información que puedan utilizar. La verdad es que el IRS enviará varios avisos antes de que ocurra algo negativo.

Cómo encontrar un profesional de impuestos confiable

Los mejores profesionales de impuestos tienen algunas cosas en común. Han estado haciendo esto durante años, tienen grandes reseñas en línea, y están altamente calificados por el Better Business Bureau. También son bastante comedidos en sus promesas. Como dice la FTC, si alguien promete resolver sus problemas sin siquiera revisar su información, tenga cuidado. Mejor aún, busque un abogado que trabaje en una empresa especializada en el alivio de impuestos.
Los profesionales fiscales éticos no le cobrarán todos sus honorarios por adelantado. Aléjese de cualquiera que le exija eso. Desconfíe también de cualquiera que le diga que puede acogerse a un programa sin entrar en sus detalles. Eso es imposible. Evite también cualquier anuncio que vea en internet o escuche en la radio que pretenda darle “secretos que el IRS no quiere que conozca.” Si algo ha aprendido hoy es que el IRS quiere que lo sepa todo. Puede que la agencia no lo explique muy bien, pero el IRS quiere su debido dinero, y no lo conseguirá si guarda secretos.

¡Gracias!

Si debe impuestos atrasados o teme estar a punto de hacerlo, no todo está perdido. De hecho, puede obtener ayuda profesional y volver a encarrilar su vida. Puede que el IRS no sea su mejor amigo, pero tampoco es su peor enemigo. Sólo necesita un aliado con conocimientos de su lado. Hable con un consejero de crédito certificado para encontrar la mejor opción para usted. Llámenos al número aquí abajo si tiene preguntas.

Encuentre la mejor solución para salir de sus deudas

Usted tiene varias opciones poderosas

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cómo funciona un programa de manejo de deudas y por qué millones lo han usado
• Por qué la liquidación de deudas es tan poderosa como peligrosa
• Qué significa realmente la bancarrota y por qué es tan malentendida

ENCUENTRE LA MEJOR SOLUCIÓN PARA SALIR DE SUS DEUDAS

USTED TIENE VARIAS OPCIONES PODEROSAS

Sólo hay una forma de endeudarse: ha gastado más de lo que puede pagar. Ahora está pagando intereses y, tal vez, algo peor: fuertes penalidades y dolorosas tarifas. Por suerte, hay varias formas de salir de las deudas, y aunque cada una de ellas tiene sus ventajas y desventaja, hay muchas posibilidades de que una de ellas sea perfecta para usted.

Hay cuatro maneras probadas para salir de las deudas de forma segura y confiable:

  • • Tarjetas de transferencia de saldo
  • • Préstamos de consolidación de deudas
  • • Manejo de deudas
  • • Liquidación de deudas
  • • Bancarrota

La primera es la más difícil. Luego están las tres soluciones más fáciles y populares. ¿Por qué son tan populares? Porque tienen expertos que le ayudan, en lugar de hacerlo solo.

POR CUENTA PROPIA (DIY, por sus siglas en inglés)

Si está enterrado debajo de grandes saldos de tarjetas de crédito que parece que nunca podrá pagar, parte del problema son las elevadas tasas de interés que cobran la mayoría de las tarjetas de crédito. El promedio nacional es de casi el 20%, lo que significa que por cada $5 que paga de ese gran saldo, un dólar se desvía al emisor de su tarjeta de crédito como ganancia. Eso dificulta ponerse al día. ¿Pero qué pasaría si pudiera obtener una tarjeta de crédito que lo ayudara a pagar sus tarjetas de crédito?

TARJETAS DE TRANSFERENCIA DE SALDO

Estas tarjetas le ofrecen una tasa de interés baja y, en muchos casos, 0%. Con una de estas tarjetas, una mayor parte de su dinero se destina a pagar sus saldos en lugar de llenar los bolsillos del emisor de su tarjeta de crédito. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? No lo es, pero hay algunos inconvenientes a los que hay que prestar atención.

En concreto, hay tres cosas que hay que tener en cuenta. En primer lugar, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran una comisión por trasladar los saldos de sus otras tarjetas con intereses más altos. Esto puede suponer hasta un 5 por ciento de cada dólar que transfiera. Aunque algunas cobran menos y otras no cobran nada, debe estar atento a esta molesta comisión.

La gente suele preguntarse: “¿Por qué una compañía de tarjetas de crédito me daría una tarjeta sin intereses? ¿No están renunciando a mucho dinero?”. La respuesta es sí, están renunciando a mucho dinero que, de otro modo, les pagaría. Pero recuperarán gran parte de ese dinero. ¿Cómo? Bueno, todas las tarjetas de transferencia de saldo tienen una fecha de caducidad, normalmente al cabo de 18 meses, pero a veces sólo seis. Si aprovecha ese tiempo para pagar todo su saldo, saldrá ganando.

Desgraciadamente, los estudios han demostrado que la mayoría de los consumidores que obtienen una tarjeta de transferencia de saldo no pagan todo su saldo. ¿Adivine qué ocurre entonces? La tasa de interés se dispara, a veces más alta que la que tenía originalmente en sus tarjetas. Así que, para aprovechar realmente las ventajas de las tarjetas de transferencia de saldo, hay que tener disciplina y atenerse a un plazo.

Por último, las tarjetas de transferencia de saldo no son para todo el mundo. Algunas personas no pueden obtenerlas porque los emisores de tarjetas de crédito no se las aprueban. Si su puntaje de crédito es inferior a 670, por lo general tendrá dificultades para que se la aprueben. ¿Por qué? Porque ya ha demostrado ser un riesgo crediticio, y aunque los emisores de tarjetas de crédito quieren ganar dinero con usted, también quieren que se les pague. Así que, si su puntaje de crédito está en ese rango, esta no es la opción para usted.

PRÉSTAMOS DE CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS

Se trata simplemente de un préstamo personal que obtiene y utiliza para pagar todas las facturas de sus tarjetas de crédito con tasas de interés elevados. El concepto es el mismo que el de una tarjeta de transferencia de saldo: paga las tasas de interés altas con una más baja. En este caso, podría obtener un préstamo personal de entre 36 y 60 meses de su banco o cooperativa de crédito al 6%, y luego utilizar el dinero para pagar sus tarjetas de crédito de 20%. A continuación, sólo tiene que hacer un pago mensual del préstamo personal. Por lo general, usted sale de la deuda más rápido y hace un pago mensual más pequeño.

Si obtiene un préstamo de consolidación de deudas, tiene entre 3 y 5 años para pagarlo todo. Mientras tanto, debe tener cuidado de no acumular más deudas. Ese plazo es bastante parecido al de un programa de manejo de deudas, del que hablaremos más adelante, pero en ese caso, trabaja con una agencia de consejería de crédito que puede ayudarle a mantenerse en el buen camino. Con un préstamo de consolidación de deudas, está solo, si es que puede conseguir un préstamo. Si tiene demasiadas deudas, es el clásico círculo vicioso. Necesita el préstamo para pagar las deudas, pero tiene tantas deudas que ningún banco o cooperativa de crédito se lo aprobará.

OBTENGA AYUDA DE EXPERTOS

No todo el mundo renueva sus propios baños o revisa la transmisión de sus autos. La mayoría de nosotros confiamos en los expertos para que nos ayuden a hacer todo, desde nuestros impuestos hasta nuestros cambios de aceite. Pues bien, con las deudas no es diferente.

Al igual que hay terribles contadores públicos y mecánicos de automóviles, también hay terribles expertos en deudas. Esto es lo que hay que buscar: Primero, vaya al sitio web del Better Business Bureau y busque el nombre de la compañía. Si no tiene una calificación A-plus, olvídese de ella. En segundo lugar, vaya a la página “Acerca de” de la agencia y revise cuánto tiempo lleva operando. Cuanto más tiempo, mejor, porque eso significa que conocen muy bien su trabajo. En tercer lugar, revise los sitios de reseñas (reviews) para corroborar que tengan excelentes comentarios de clientes sobre la agencia, como Trustpilot.com (en inglés) y ConsumerAffairs.com (en inglés).

Debería considerar estas opciones en el siguiente orden: manejo de deudas, liquidación de deudas y luego bancarrota.

PROGRAMAS DE MANEJO DE DEUDAS

Una de las soluciones más eficaces para eliminar la deuda sólo está disponible a través de una agencia de consejería de crédito como Consolidated Credit. Se llama Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés). Puede reducir sus pagos mensuales hasta un 30 o incluso un 50 por ciento. Un DMP también congela los cargos por mora. Y lo que es mejor, sólo tiene que hacer un pago al mes para todas las tarjetas de crédito que están en el programa. Y, a diferencia de las otras soluciones para las deudas de las que hablaremos más adelante, su puntaje de crédito no sufre daños irreparables. Puede que baje temporalmente, pero en realidad mejora con el tiempo. Lamentablemente, las compañías de tarjetas de crédito no le permitirán registrarse en un DMP.

Para calificar para un DMP, usted tiene que trabajar con una agencia de consejería de crédito, porque las compañías de tarjetas de crédito confían en que las organizaciones sin fines de lucro sigan todas las reglas que establecen. Después de todo, las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a renunciar a parte de lo que les debe para recuperar el resto. No renuncian a las ganancias tan fácilmente. Por suerte, cuando trabaja con una agencia de consejería de crédito confiable, ellos se encargan de los trámites por usted.

Los DMP no son para gente impaciente. A menudo se tarda años en conseguir la libertad financiera. Una de las razones de este largo plazo es que se supone que los DMP son relativamente indoloros. Imagínese comenzar una dieta de repente, comparada con cambios graduales en el estilo de vida que le ayuden a perder peso. Así es como un DMP le ayuda a deshacerse de la deuda. Y su consejero de crédito lo acompaña durante todo el proceso. Pero si usted está buscando una solución rápida, esta no es.

LIQUIDACIÓN DE DEUDAS

La liquidación de deudas podría parecer la mejor opción de todas. En pocas palabras, usted negocia con sus acreedores y les paga sólo una parte de lo que debe. ¿Por qué iban a aceptarlo sus acreedores? Porque no quieren que quiebre y no pague nada. El promedio nacional de los últimos años es de 48%, lo que significa que la mayoría de las personas que se acogen a la liquidación de deudas no pagan el 52% de las mismas. Suena como un gran acuerdo, ¿verdad? Lamentablemente, no lo es.

La liquidación de deudas comienza con un análisis gratuito de la deuda para ver si es la solución adecuada para usted. Si es así, la empresa de liquidación de deudas le abrirá una cuenta de depósito en garantía. Se trata de una cuenta segura en la que se guardarán sus fondos hasta que se llegue a un acuerdo. Eso puede llevar un tiempo, y mientras tanto, usted hace aportaciones mensuales a la cuenta de depósito en garantía. Cuantos más acreedores tenga, más tiempo puede llevar este proceso. Y algunos acreedores pueden negarse rotundamente a llegar a un acuerdo. Después de todo esto, la empresa de liquidación de deudas le descontará sus honorarios de lo que haya pagado en la cuenta de depósito en garantía.

La liquidación de deudas también arruina su puntuación de crédito. ¿Y por qué no? Les está diciendo a sus acreedores que no puede pagarles lo que debe. Los nuevos prestamistas serán cautelosos a la hora de darle dinero, porque temen que les haga lo mismo. Ahora bien, si está enterrado en deudas, esto puede parecer un pequeño precio a pagar por deshacerse de esos saldos tan abultados. Pero esa marca negativa en su crédito puede permanecer allí durante siete años. Eso significa que, si quiere comprar una casa o un automóvil, pagará mucho más en intereses, si es que puede conseguir el préstamo.

La parte más peligrosa de la liquidación de deudas son los estafadores que intentan robarle el dinero. Algunos intentan cobrarle unas tarifas muy elevadas por adelantado, lo que en realidad es ilegal. Por ley, las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrar ninguna comisión hasta que se logre una liquidación. Y esos honorarios deben ser un pequeño porcentaje de la cantidad original que usted debe. Tanto si opta por la liquidación de deudas como por el manejo de deudas, usted pagará una cuota a la gente que se encarga del trabajo por usted, pero debería ser mucho, mucho menos de lo que se está ahorrando. Sin embargo, a las compañías de liquidación de deudas sin escrúpulos no les importa eso. Algunas incluso tomarán su dinero y luego no le ayudarán a liquidar sus deudas. Usted debe buscar una empresa de liquidación de deudas de buena reputación utilizando las mismas técnicas que describimos anteriormente para las agencias de consejería de crédito.

BANCARROTA

La mayoría de la gente sabe que la bancarrota es algo serio, pero no siempre saben por qué. La bancarrota puede lograr cosas que ninguna otra solución de la deuda puede. La bancarrota puede ayudar a salvar su casa de la ejecución hipotecaria y sacarlo de una aplastante deuda de tarjetas de crédito o deuda médica. Como la bancarrota es una ley, tiene poderosas ventajas sobre la liquidación de deudas. Por ejemplo, el mero hecho de declararse en bancarrota significa que obtiene una “suspensión automática”. Esto evita que los acreedores persigan el pago o tomen cualquier acción contra usted hasta que su deuda sea cancelada o un plan de pagos haya sido aprobado. Además, la bancarrota funciona para los impuestos atrasados, algo que no hace ninguna otra solución de deudas. En pocas palabras, la bancarrota es una solución de deudas donde el poder del sistema legal le respalda.

La bancarrota es aún más complicada que la liquidación de deudas. Probablemente haya oído hablar de las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13, pero ¿sabe cuál es la diferencia? El Capítulo 7 se llama “bancarrota de liquidación” porque implica la venta de sus activos, aunque algunos están protegidos, como su casa y su automóvil. La bancarrota del capítulo 7 sólo dura de 4 a 6 meses. El Capítulo 13 es similar a un programa de liquidación de deudas porque establece un plan mensual para pagar un porcentaje de sus deudas. La mayor diferencia es que los términos de la bancarrota del Capítulo 13 son decididos por los tribunales, no negociados entre usted y su prestamista o acreedor. Dependiendo de este plan de pago, podría tomar hasta 5 años para completar el plan de pago ordenado por el tribunal. Esto se llama comúnmente “bancarrota de asalariados”, y puede ser una buena opción si sus acreedores no quieren trabajar con usted en la liquidación de la deuda.

Independientemente de cuál sea la mejor opción para usted, está obligado a pasar por algo llamado “consejería de crédito previa a la bancarrota”. Depende de usted encontrar una agencia aprobada por el Departamento de Justicia, y una sesión típica puede durar hasta 90 minutos. En resumen, requiere tiempo y esfuerzo.

Al igual que la liquidación de deudas, hay una marca negra en su crédito durante años. En el caso del Capítulo 7, esa bancarrota permanecerá en su reporte de crédito durante una década. Para el Capítulo 13, es menos, siete años. Esto se debe a que en realidad está pagando algunas de sus deudas. Aun así, es mucho tiempo para tener una puntuación de crédito baja.

Si tiene préstamos estudiantiles, y el promedio nacional es de unos $37,000, probablemente no podrá deshacerse de ellos en la bancarrota. La ley de bancarrotas pone la carga de la prueba en usted. Debe demostrar que seguir debiendo esos préstamos “impondrá una dificultad indebida para usted y sus dependientes”. Demostrarlo es difícil. Un estudio muestra que sólo una décima parte del uno por ciento (0.1%) de las personas que se declaran en bancarrota tienen pruebas suficientes para intentar cumplir este requisito, y sólo el 40 por ciento de ellas lo logran. La conclusión es que, aunque pudiera conseguir que se le condonen los préstamos estudiantiles, no debería contar con ello.

¿QUÉ DEBERÍA HACER?

No hay ningún inconveniente en solicitar un análisis gratuito de la deuda. No hay ninguna obligación, y un consejero de crédito certificado puede guiarlo a través de todas sus opciones, lo que significa que usted tiene más información para tomar su decisión de terminar con la deuda. Este seminario web es sólo una visión general, no una inmersión profunda en su situación personal. Pero usted puede obtener eso con una llamada telefónica gratuita a una agencia sin fines de lucro.

¡GRACIAS!

Eso es todo para este documento. La situación financiera de cada persona es diferente, y su experiencia con la liquidación de deudas o los DMP puede ser muy diferente a la de otra persona que conozca que haya hecho exactamente lo mismo. Hable con un consejero de crédito certificado para ver qué opción puede ser la mejor para usted. Póngase en contacto con nosotros si tiene alguna pregunta.

Reconstruya sus finanzas en el 2021

Cómo tener un año nuevo sin deudas

En este seminario gratuito aprenderá:

• Cómo desarrollar metas financieras inteligentes para el nuevo año y como lograrlas
• Formas inteligentes de pagar la deuda de las fiestas del 2020 y luego ahorrar para las fiestas del 2021
• Por qué un presupuesto de emergencia puede ayudarle a superar esta pandemia o cualquier desastre económico

Reconstruya sus finanzas en el 2021

Cómo tener un año nuevo sin deudas

La mayoría de las personas en Estados Unidos reciben el 2021 con deudas. Incluso en el mejor de los años nuevos, más de la mitad de nosotros no paga todas sus compras festivas cuando las facturas de tarjeta de crédito vencen en enero. Arrastramos un saldo. De hecho, muchos no terminan de pagar sus facturas de las fiestas hasta el verano. Aunque todavía no tenemos estadísticas para el 2020, sabemos que el consumidor promedio acumuló un poco más de $1,300 en deuda por las fiestas en el 2019. Eso significa que incluso antes de la pandemia, gastamos en exceso en regalos, viajes, comida y bebida.

Desde la Gran Recesión, nuestra deuda en época de fiestas de fin de año ha ido aumentando. Hace sólo cinco años, teníamos un promedio de menos de $1,000 de deuda por las fiestas al comenzar el año. A medida que ese número crece, se hace más y más difícil pagarlo todo.

El año pasado, según CNBC, cuando el 28 por ciento de los consumidores empezaron a hacer sus compras navideñas, ¡todavía no habían pagado sus deudas navideñas de 2019! ¡Tenían tantas deudas, que no pudieron deshacerse de ellas antes de la próxima temporada festiva! Durante una pandemia, puede imaginarse cuánto más peligroso sería eso. Aun cuando vemos la luz al final del túnel, no se sabe qué pasará con nuestros ingresos de aquí a entonces. Eso todavía podría significar cesantías, recortes de sueldo y despidos.

Cómo establecer metas financieras inteligentes

La mayoría de los consumidores no se endeudan en las fiestas porque sean irresponsables o imprudentes. Es por una razón mucho más simple y fácil de corregir: simplemente no hacen un plan. La verdad es que la mayoría de nosotros no queremos gastar más de la cuenta durante las fiestas. Sentimos la presión de nuestros pares para hacerlo. Una encuesta de Lending Tree no sólo encontró que más de 6 de cada 10 personas temen gastar en las fiestas, sino que casi la misma cantidad reporta estar “estresada por su deuda de las fiestas” después del hecho. Si eso lo describe, entonces ya está motivado para gastar menos en el 2021. Sólo necesita un plan.

Aprenda de la pandemia

Aunque todavía es demasiado pronto para saberlo con certeza, las investigaciones preliminares muestran que gastamos mucho menos para las fiestas de 2020 que en 2019. Algunos de esos ahorros son obvios. Por ejemplo, todos viajamos menos. Pero también compramos menos regalos, más simples y más baratos. ¿Por qué? Porque no nos reunimos para abrirlos, así que tuvimos que comprarlos en línea y enviarlos a nuestros seres queridos. ¿Y adivine qué? El cielo no se cayó y el desastre no se produjo.

Así que su primer objetivo financiero inteligente para el 2021 debería ser: Resistir la presión de sus pares y comprar regalos razonables una vez más este año. Si esta pandemia nos enseñó algo durante las fiestas, es que nuestras relaciones son las que no tienen precio, pero los regalos sí.

Compre antes

No sólo debemos seguir comprando regalos razonables el año que viene, sino que debemos hacerlo incluso antes. Muchos minoristas se adelantaron al Viernes Negro ofreciendo ofertas mucho antes de ese día. Bueno, sigamos así.

Todo el mundo sabe que el mejor momento para aprovechar ofertas en decoraciones navideñas es en enero, cuando las tiendas están vendiendo su inventario sobrante a bajo precio. Cada mes es temporada baja para algo, y es el momento de conseguir un descuento y esconderlo en un armario para la temporada de fiestas de 2021. Puede buscar fácilmente en Internet para saber qué meses son históricamente mercados de compradores. Lo crea o no, muchas de estas ofertas individuales le ahorrarán más dinero que comprar esos mismos artículos durante las ofertas habituales del Viernes Negro.

Cómo pagar la deuda de las fiestas del 2020

Si desea un 2021 más sólido financieramente, lo primero en lo que debe concentrarse es en deshacerse de su deuda de las fiestas. Luego, puede prepararse para una temporada navideña sin deudas al final de este año. Sus opciones incluyen tanto hacerlo por cuenta propia como obtener consejería experta gratuita. Realmente depende de su situación financiera y de su propia personalidad.

ConsejerÍa de crédito

Si tiene altas facturas de las fiestas pendientes de pagar, lo primero que necesita es un diagnóstico de su deuda. Pero no debe ir al médico. En lugar de eso, debe llamar a un consejero de crédito certificado. Estos expertos trabajan en agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. Mientras están al teléfono con usted, un consejero le dará un análisis de deuda gratis. Revisarán cada dólar que gaste y cada dólar que gane. A partir de ahí, pueden darle un menú de opciones para eliminar la deuda.

programa de manejo de deudas

Una de las armas más poderosas en el arsenal de un consejero de crédito se llama Programa de Manejo de Deudas, o DMP por sus siglas en inglés. Puede reducir sus pagos mensuales hasta en un 30 o 50 por ciento. ¿Cómo puede hacer eso? Es muy sencillo. Su consejero de crédito trabaja directamente con las compañías de sus tarjetas de crédito. Un DMP tiene varias ventajas maravillosas en comparación con tratar de salir de la deuda por su propia cuenta.

No sólo ahorra dinero en tasas de interés, un DMP también congela los cargos por retraso. Mejor aún, sólo hace un pago al mes por todas las tarjetas de crédito que están en el programa. Usted hace ese pago directamente a la agencia de consejería de crédito, que paga a sus acreedores a tiempo cada mes. Ya no se olvidará de escribir el cheque para esa tarjeta de crédito, para que luego se le cobren cargos por retraso.

Aprenda más sobre programas de manejo de deudas en su tiempo libre y a su propia velocidad. Visite ConsolidatedCredit.org/es para encontrar una explicación sencilla de los pros y los contras. O puede llamar a una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro y no sólo recibir ese análisis de deuda gratuito, sino también hacer cualquier pregunta que tenga sobre los DMP o cualquier otra cuestión financiera.

How to budget in 2021

Usted podría pensar que los presupuestos son aburridos. ¿Quién quiere perder el tiempo sumando sus ingresos y gastos y luego averiguar cómo gastarlo mejor cada mes? ¿Dónde está la diversión en eso? Pero presupuestar en general ha demostrado ser la mejor manera de ahorrar tanto dinero como estrés, y un presupuesto de emergencia es, sin duda, la mejor manera de evitar grandes problemas cuando ocurre lo inesperado.

Aquí está la primera regla de las finanzas personales: No puede ahorrar dinero a menos que sepa cuánto está gastando. Así que, si ha sobrevivido al 2020 y quiere prosperar en el 2021, debería crear un presupuesto mensual. Y no es tan difícil, o incluso tan aburrido, como cree que es. ¿Por qué? Porque la tecnología puede hacer mucho del trabajo por usted.

Si bien es cierto que se puede hacer a la vieja usanza y crear un presupuesto con lápiz y papel, es mucho más fácil si se utilizan herramientas seguras en línea que requieren sólo unos pocos clics. Hay sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de crear un presupuesto para usted. Muchos son gratuitos, y los que cobran son sólo unos pocos dólares.

Herramientas para presupuestar

Estas son las aplicaciones y programas en los que confiamos y recomendamos:

  • Mint
  • Tiller
  • YNAB
  • mvelopes

Uno de los más populares se llama Mint, aunque muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web para sus clientes. Básicamente, sólo tiene que escribir sus ingresos y gastos, y estos programas hacen las cuentas por usted. Incluso puede proyectar sus ahorros si ordena una cena menos para llevar, o si refinancia su hipoteca. El programa hace el trabajo pesado por usted.

Si es demasiado técnico para usted, hay un paso intermedio. Los sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que permanecen en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Cada programa tiene sus pros y sus contras, pero todos funcionan. Así que depende de lo que le haga sentir más cómodo.

¿Por qué es importante un presupuesto de emergencia?

¿Qué es un presupuesto de emergencia? Es un presupuesto mensual reducido. Hablamos de recortar todos los gastos que no son necesarios para su supervivencia básica. Si esta pandemia hace que le despidan o que pierda sus ingresos por un tiempo significativo, necesita saber, por adelantado, cuánto le costará sobrevivir estos tiempos difíciles. Sin un presupuesto de emergencia, está a ciegas.

Gastos de supervivencia

En un presupuesto de emergencia, se enfoca sólo en los gastos que más importan. Primero, están sus necesidades básicas: comida, agua y refugio. Segundo, hay cuentas que tiene que pagar. Hipoteca o alquiler, otros préstamos, servicios públicos, agua.

Luego hay funciones de apoyo sin las que no puede vivir. Por ejemplo, si su automóvil se avería, tiene que arreglarlo, o no puede ir a trabajar y ganar suficiente dinero para sobrevivir. Lo mismo ocurre con el cuidado de los niños.

Por último, están los gastos médicos. Esto incluye las recetas médicas y cualquier otro tipo de atención médica a la que esté sometido – porque nada más importa si está tan enfermo que no puede trabajar. O disfrutar de su vida.

Corte todos los lujos

Una vez que usted prioriza las tres grandes categorías que acabamos de mencionar, es hora de reducir los gastos al mínimo. Ya que estamos hablando de mantener sólo lo necesario, deshágase de todo lo demás. Eso incluye pausar o incluso cancelar las suscripciones mensuales como el cable o la televisión por satélite. Así es, nada de Netflix. Y debería reducir sus planes de teléfono al nivel más barato disponible. Lo mismo ocurre con su wifi. Si puede conseguir una tarifa más barata para una conexión más lenta, la debería incluir en su presupuesto de emergencia. Cada centavo cuenta aquí.

Aunque los presupuestos de emergencia no son divertidos, tampoco tienen que ser miserables. Sólo porque haya recortado sus opciones de entretenimiento más costosas no significa que no pueda disfrutar. Usted y su familia pueden disfrutar de juegos de mesa e incluso salir a caminar, andar en bicicleta o a pie. Su biblioteca local tiene opciones en línea y en persona para mantenerlo entretenido y educado. En resumen: Trabajar para aumentar sus posibilidades no significa vivir como un monje.

Aplace sus deudas

Durante lo peor de la pandemia, el gobierno federal ofreció una serie de planes de retraso de la deuda para aliviar la tensión económica de todos nosotros. Estos incluían congelamiento de alquileres y aplazamientos en el pago de impuestos, préstamos estudiantiles e hipotecas. Muchas industrias privadas hicieron lo mismo, y aunque la ley federal CARES expiró en la víspera de Año Nuevo, esos prestamistas privados siguen ofreciendo algo de ayuda.

Si necesita comenzar su presupuesto de emergencia, tenemos un consejo raro para usted: No pague sus deudas. Al menos no antes de pedir permiso para aplazar o reducir sus pagos. Suena raro, pero si llama a sus prestamistas, podrían darle grandes beneficios. ¿Por qué? Porque si se declara en bancarrota, pierden un cliente rentable. Por lo tanto, a menudo trabajarán con usted, reduciendo temporalmente la cantidad de sus pagos, aplazándolos por un corto tiempo, o reduciendo algunos de los intereses que debe. Pero no lo sabrá con seguridad hasta que lo pregunte.

Fondo de emergencia

En una economía normal, los expertos recomiendan ahorrar de 3 a 6 meses de facturas y otros gastos presupuestados. Esto le permite sobrellevar un período de desempleo o reducir las horas de trabajo sin depender de las tarjetas de crédito.

Por supuesto, una pandemia es exactamente cuando se recurre a un fondo de emergencia. ¿Pero qué pasa si no tiene uno? Bueno, ahora es el momento de empezar. Así es, durante una pandemia puede ser el mejor momento para empezar a ahorrar para la próxima emergencia.

Si es una de las personas afotunadas que no sufrir un cesantía, un recorte de sueldo o un despido, entonces todavía tiene ingresos. Y si realiza prácticas de salud seguras, no sale tanto como antes. Con todos los demás recortes este es el momento perfecto para que empiece a ahorrar unos cuantos dólares a la semana para poder crear un fondo de emergencia.

Una forma fácil de hacerlo: si su empleador le paga por depósito directo, y el 82 por ciento de las personas así lo reciben, entonces puede pedirle a su compañía que divida su depósito directo. Así es, la mayoría de los empleadores le permitirán enviar algo de dinero a una cuenta bancaria, y algo de dinero a otra. Así que puede desviar parte de su sueldo directamente a una cuenta de ahorros para emergencias separada. Ni siquiera extrañará el dinero, porque nunca lo verá en su cuenta principal.

¡Gracias!

10 maneras inteligentes de ahorrar sin mucho esfuerzo

Ahorrar dinero no tiene que ser difícil. De hecho, puede ser algo automático.

En este seminario gratuito, aprenderá a:
• Cómo ahorrar dinero sin siquiera saber que está ahorrando dinero
• Qué herramientas en línea pueden ayudarle a ahorrar dinero sin sufrir
• Los métodos de última tecnología para ahorrar para cualquier cosa
• Cómo ahorrar sin cambiar su estilo de vida actual

10 maneras inteligentes de ahorrar sin mucho esfuerzo

Ahorrar dinero no tiene que ser difícil. De hecho, puede ser automático.

¿Puede ahorrar dinero durante una pandemia? ¿Puede ahorrar dinero cuando no está seguro si va a estar cesanteado o incluso si va a tener un trabajo? ¿Puede ahorrar dinero durante una recesión? No sólo la respuesta es “sí” a todas estas preguntas, sino que es más importante ahorrar dinero cuando las cosas no están muy bien. Y, curiosamente, no tiene por qué ser una tarea.

Antes de que empecemos a hablar de ahorrar, hablemos primero de los gastos excesivos. la cantidad total de dinero que todas las personas deben en Estados Unidos es 14.3 trillones de dólares, desde hipotecas a tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y más. Es un número enorme, pero curiosamente, se ha ido reduciendo durante la pandemia.

La deuda total que todos nosotros debemos se redujo en 34 mil millones de dólares a principios de este año. Eso suena como mucho dinero, pero comparado con 14.3 trillones, representa sólo una caída del 0.02 por ciento. Aun así, fue la mayor disminución desde principios de 2013. ¿Qué causó esa caída? Los expertos dicen dos cosas. Primero, todos estamos nerviosos por el futuro ahora mismo, así que hemos reducido nuestros gastos frívolos por si acaso ocurre lo peor. Segundo, los prestamistas están igual de nerviosos, así que han endurecido sus estándares. Por ejemplo, no es tan fácil conseguir una nueva tarjeta de crédito en estos días.

¡Ahorre dinero sin siquiera saber que está ahorrando dinero!

Sabemos lo difícil que es ahorrar dinero incluso en los mejores tiempos. Así que ahorrar ahora parece que será difícil. Y hay muchas técnicas que requieren algún sacrificio. Pero primero comencemos con algunas pequeñas formas que realmente suman, y no duelen en absoluto.

Pague sus cuentas automáticamente

Empecemos con una fácil. Casi todos los bancos y tarjetas de crédito, e incluso muchos servicios públicos municipales, ofrecen el pago automático de facturas. Usted fija el día en que quiere que se pague una factura, y esa cantidad se deduce automáticamente de su cuenta bancaria en ese momento, y no un día antes. ¿Cuál es la ventaja, además de la preocupación de pagar las facturas? No volverá a pagar un cargo por retraso. Es un gran problema cuando considera que 1 de cada 4 personas debe regularmente cargos por retraso porque olvidan una de las muchas facturas que están tramitando. Ese es el dinero que están perdiendo en lugar de ahorrar.

Depósito directo, o indirecto

También puede automatizar sus ahorros de la misma manera que automatiza el pago de sus facturas. A más de 9 de cada 10 personas les pagan a través de depósito directo de acuerdo a una encuesta de la American Payroll Association en 2019. Casi todos ellos tienen acceso a una función muy clara: puede dirigir parte de ese dinero DESDE su cuenta corriente. Puede enviarlo a una cuenta de ahorros que normalmente no ve.

Esto funciona muy bien cuando recibe un aumento, porque puede desviar ese dinero extra a una cuenta de ahorros, y no estará tentado de gastarlo porque lo ve constantemente en su cuenta corriente. Por supuesto, hoy en día, hay más estadounidenses que reciben un aviso de cesantía o un despido que aumentos, pero esta táctica sigue funcionando, incluso si aparta unos pocos dólares por cada cheque de pago. Pronto habrá creado un fondo de emergencia que le dará tranquilidad mientras estos tiempos inciertos continúan.

Para establecer múltiples flujos de depósito directo, simplemente hable con su departamento de Recursos Humanos o de nómina. Ellos pueden guiarlo a través de este fácil proceso.

Herramientas en línea que pueden ayudarle a ahorrar dinero sin problemas

Durante esta pandemia, todos hemos pasado demasiado tiempo mirando las pantallas de las computadoras. Pero en este caso, usar un ordenador no es una pérdida de tiempo sino una gran manera de ahorrar. Vamos a empezar por el principio, con un tema que nadie disfruta: el presupuesto.

Cómo hacer un presupuesto sin aburrirse

No se puede ahorrar dinero si no se sabe a dónde va. Pero seamos brutalmente honestos: presupuestar no es divertido. Entonces, ¿cómo puede hacer un presupuesto doméstico y mantenerlo sin limitar su estilo de vida?

Si bien es cierto que se puede hacer a la vieja usanza y crear un presupuesto con lápiz y papel, es mucho más fácil si se utilizan herramientas seguras en línea que requieren sólo unos pocos clics. Hay sitios web, aplicaciones y programas que se encargan de la pesada tarea de crear un presupuesto para usted. Muchos son gratuitos, y los que cobran son sólo unos pocos dólares. Así es como funcionan.

Una forma vanguardista de reducir los gastos

Uno de los más populares se llama Mint, aunque muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas similares en sus sitios web para sus clientes. Básicamente, sólo tiene que anotar sus ingresos y gastos, y estos programas hacen las cuentas por usted. Incluso puede proyectar sus ahorros si gasta en una cena para llevar menos, o si refinancia su hipoteca. El programa hace el trabajo pesado por usted.

Si es demasiado técnico para usted, hay un paso intermedio. Los sitios web como Tiller le permiten descargar hojas de cálculo personalizadas que permanecen en su ordenador y que puede personalizar fácilmente. Cada programa tiene sus pros y sus contras, pero todos funcionan. Así que depende de lo que lo haga sentir más cómodo.

Formas de ahorrar para todo usando alta tecnología

Afortunadamente, la tecnología informática puede usarse para algo más que para hacer un presupuesto. Puede ahorrar cuando compra cosas. Antes de que compartamos esos consejos, sólo una palabra de advertencia: Utilice estas herramientas de compra para adquirir sólo lo que necesita, no para derrochar. No tiene sentido ahorrar unos cuantos dólares en cada compra sólo para dar la vuelta y comprar algo innecesario.

No compre sólo por Internet. Compare…

Todo el mundo sabe que puede conseguir grandes ofertas en línea en lugar de en la tienda. Pero no todos saben de estas herramientas tecnológicas de comparación de precios. Estos sitios web y aplicaciones, y muchos otros como ellos, le permiten hacer una lista de los artículos que desea y le dicen cuándo se ofrece la mejor oferta. La mayoría de los que ve aquí están vinculados a Amazon, pero BayWatch monitorea las ofertas en eBay, mientras que The Mac Index hace lo mismo para las ofertas de productos de Apple.

Puede encontrar estos programas de monitorización de precios en todas partes, y no necesita ser un experto en tecnología para aprovecharlos. Pruebe uno o más y compruebe si puede ahorrar a lo grande.

Cómo ahorrar sin cambiar su estilo de vida actual

Ahora hablemos de ahorrar mientras cambia la forma de hacer las cosas, no cómo vive. Para nosotros aquí en Consolidated Credit, eso significa tarjetas de crédito. ¿Por qué? Porque más del 75 por ciento de todos los adultos en Estados Unidos tienen al menos una tarjeta de crédito, y la persona promedio tiene tres. Así que, si puede ahorrar fácilmente en sus tarjetas de crédito, entonces puede hacer una verdadera mella en su deuda. Y eso significa ahorro.

En total, los que tenemos tarjetas de crédito tenemos un saldo de más de un trillón de dólares. Y estamos pagando por ese privilegio. Mientras que las tasas de interés de las tarjetas de crédito fluctúan salvajemente dependiendo de la tarjeta y sus circunstancias, ahora mismo está rondando el 20 por ciento. Esa persona paga un dólar de interés por cada cinco dólares que gasta. Si pudiera reducir o incluso eliminar esos pagos de intereses, tendría mucho más dinero en su bolsillo y no tendría que cambiar nada de su forma de vida.

Tarjetas de transferencia de saldo

empecemos con una de las formas más fáciles de hacerlo. Es un cierto tipo de tarjeta de crédito. Se llama tarjeta de transferencia de saldo. Estas tarjetas le ofrecen un bajo interés, y en muchos casos, absolutamente ningún interés. Con una de estas tarjetas, la mayor parte de su dinero se destina a pagar sus saldos en lugar de llenar los bolsillos del emisor de la tarjeta de crédito. Con las tasas de interés de las tarjetas de crédito rondando el 20 por ciento en este momento, eso es un gran ahorro para no hacer nada diferente durante su día. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Hay algunos inconvenientes que debe tener en cuenta.

Específicamente, hay tres cosas a las que hay que prestar atención. Primero, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran un cargo por mover sus saldos de sus otras tarjetas de mayor interés. Esto puede sumar hasta un 5 por ciento de cada dólar que transfiera. Mientras que algunas cobran menos y otras no cobran nada, debe estar atento a este molesto cargo.

Segundo, todas las tarjetas de transferencia de saldo tienen una fecha de vencimiento, generalmente al final de 18 meses, pero a veces sólo por seis meses. Si usa ese tiempo para pagar su saldo, obtiene una gran ventaja. Si no lo hace, la tasa de interés incrementa… ¡a veces a una tasa más alta que la que tenía en sus tarjetas originales!

Finalmente, si su puntaje de crédito es menor a 670, generalmente tendrá dificultades para ser aprobado. Eso podría ser aún más cierto en estos días, a medida que los prestamistas se vuelven más estrictos.

Préstamo de consolidación de deuda

Lo siguiente en la escala de dificultad es un préstamo de consolidación de deuda. Este es simplemente un préstamo personal que usted asegura y luego utiliza para pagar todas sus cuentas de tarjetas de crédito con altas tasas de interés. El concepto es el mismo que el de una tarjeta de transferencia de saldos: Usted está pagando las altas tasas de interés con una que posee un interés más bajo. En este caso, usted podría obtener un préstamo personal de entre 36 y 60 meses de su banco o cooperativa de crédito al 6 por ciento, y luego usar el dinero para pagar sus tarjetas de crédito que le están cobrando el 20 por ciento. Luego simplemente hace un pago mensual del préstamo personal. Por lo general, usted sale de la deuda más rápido Y hace un pago mensual más pequeño, que es la definición de “ganar-ganar”. Ahorra dinero al no hacer nada diferente, excepto a quién le paga una cantidad menor.

Si obtiene un préstamo de consolidación de deuda, espere tardar de 3 a 5 años para pagar todo. Mientras tanto, debe tener cuidado de no acumular más deudas. Si tiene demasiadas deudas, es un clásico círculo vicioso. Necesita el préstamo para pagar las deudas, pero tiene tantas deudas que ningún banco o cooperativa de crédito le dará el préstamo.

Consejería de crédito

Admitiremos nuestra parcialidad aquí. Consolidated Credit es una de las agencias de consejería de crédito más grandes y antiguas del país, así que naturalmente creemos que son increíbles. Las mejores de estas agencias sin fines de lucro le ofrecerán un análisis de deuda gratis de un consejero de crédito certificado. Con una llamada telefónica, un consejero revisará cada dólar que gaste y cada dólar que gana. Le indicará los recursos educativos en idioma sencillo que pueden ayudarle a ahorrar mucho dinero. Mejor aún, pueden darle un menú de opciones para eliminar las deudas.

Pero antes de hacer eso, revisemos el único inconveniente que conozco sobre las agencias de consejería de crédito sin fines de lucro. Y es que como todo en el mundo, desde los doctores hasta los restaurantes, hay buenos y no tan buenos. ¿Cómo encuentra los mejores? Hay tres maneras fáciles de averiguarlo en sólo unos minutos de búsqueda en Internet.

Consejería de crédito: qué buscar

Primero, vaya al sitio web de la Better Business Bureau y busque el nombre de la agencia de consejería de crédito. Si no tiene una calificación de A-plus, olvídela. Segundo, lea la página “Acerca de” de la agencia y mire cuánto tiempo lleva en funcionamiento. Cuanto más tiempo, mejor, porque eso significa que conocen su trabajo al derecho y del revés. Tercero, revise los sitios de reseñas que tienen excelentes comentarios de los clientes de la agencia, como Trustpilot.com y ConsumerAffairs.com.

Programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en ingles)

Una de las soluciones más poderosas para la eliminación de la deuda sólo está disponible a través de una agencia de consejería de crédito. Se llama Programa de Manejo de Deudas, o DMP por sus siglas en inglés. Puede ser capaz de reducir sus pagos mensuales hasta en un 30 o incluso un 50 por ciento. Un DMP también congela los cargos por retraso. Mejor aún, usted sólo hace un pago mensual por todas las tarjetas de crédito que están en el programa. Desafortunadamente, las compañías de tarjetas de crédito no le permiten inscribirse en un DMP por su cuenta.

Para calificar para un DMP, tiene que trabajar a través de una agencia de consejería de crédito, porque las compañías de tarjetas de crédito confían en que esas organizaciones sin fines de lucro sigan todas las reglas que establecen. Después de todo, las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a renunciar a parte de lo que les debe para recuperar el resto. No renuncian a las ganancias tan fácilmente. Afortunadamente, cuando trabaja con una agencia de consejería de crédito de buena reputación, ellos se encargan del papeleo por usted. Así que, en cierto modo, este contra se convierte en un pro.

Dos pasos a tomar fáciles

Terminemos con dos tácticas específicas que requieren algo de su tiempo, la explicaremos de a una a la vez. Primero, ¿sabía que puede negociar facturas más bajas? Es cierto. Por ejemplo, si ha tenido una tarjeta de crédito durante muchos años y ha sido un buen cliente, puede llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y obtener algunas concesiones interesantes sólo por preguntar. Por ejemplo, podría reducir su tasa de interés si menciona que otra tarjeta le ha ofrecido una menor. Y también puede cambiar la fecha de vencimiento, para que se corresponda mejor con su sueldo, de modo que nunca se quede corto y necesite permanecer con ese saldo un poco más.

Lo mismo ocurre con su factura de cable. A menudo puede obtener canales premium adicionales si su proveedor está realizando un especial del que no sabía nada. Incluso puede negociar para obtener una factura más baja y, con suerte, ahorrar $5 o más por mes. La misma táctica funciona para esos contratos complejos de telefonía móvil. Estos pequeños ahorros realmente se suman, especialmente cuando no tiene que hacer nada.

Finalmente, terminemos con el último lugar donde podría buscar ahorros fáciles: el trabajo. Antes mencionamos el depósito directo, pero eso es simplemente desviar su propio dinero a donde no lo verá fácilmente. Ahora estamos hablando de que su lugar de trabajo le da valiosos servicios que pueden ahorrarle mucho.

Uno de los más populares es el 401(k), que le ayuda a ahorrar para la jubilación. ¿Qué tiene de especial un 401(k)? Muchos empleadores igualan una porción de su contribución a esta cuenta de retiro. De acuerdo con una investigación del gobierno, el promedio es de 43 por ciento. Eso significa que por cada dólar que ahorra, recibe 43 centavos. No parece mucho, pero cuando considera que una cuenta de ahorros está pagando menos del 1 por ciento en intereses, de repente es mucho. Además, el IRS también le da algo de dinero, al no gravar lo que contribuye.

Otro gran beneficio del lugar de trabajo se llama Cuenta de Ahorros para la Salud, o HSA, por sus siglas en inglés. Hace lo mismo al permitirle ahorrar dinero para la atención médica y hacer que sea invisible para el IRS.

Podríamos pasar horas hablando de estos lucrativos beneficios, pero le sugerimos que hable con su departamento de recursos humanos. Lo crea o no, ellos quieren que tome su dinero. ¿Por qué? Porque las empresas que ofrecen estos beneficios saben que sus empleados los apreciarán. Es más probable que se queden y trabajen duro. ¡Así que deje que sus jefes lo ayuden a ahorrar!